贫困地区农村信用社如何发展

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贫困地区农村信用社如何发展

收藏推荐人民银行汝阳县支行戴中奇一、贫困地区农村信用社发展过程中面临的困难与主要问题1.经济落后，乡镇企业不发达，制约着农村信用社的发展。农村信用社与乡镇企业、农户没有长期固定的经济往来关系，吸收存款只能靠零打碎敲。对乡镇企业贷款，一经贷出，立即从农村信用社流向其开户的商业银行，信贷资金难以控制，对企业的经营反应滞后，扣收贷款本息困难。2.在金融业竞争中处境艰难。农村信用社基层社都是独立的法人实体，但“散、小、弱”是基层信用社的特点，规模形不成，缺乏竞争实力，在同商业银行的竞争中处于劣势。特别是近年来，农村基金会成立，无疑加剧了竞争，基金会机构遍布乡、村，由乡、村主要领导亲自抓，行政干预强烈，业务发展迅速，在很大程度上影响了农村信用社的业务开展。

3.管理体制不顺，农村信用社难以自主经营。贫困地区农村信用社的管理体制大多是实行农行──信用联社──基层信用社三级管理。信用社在资金、业务、人事管理上受制于农业银行，当农行资金宽松时，就放松对农村信用社的信贷管制；当农行资金紧张时，农村信用社的存贷比例、贷款规模由农业银行确定。

中国农村信用合作社的优势及存在问题

党的十六届五中全会提出了构建社会主义新农村的宏伟蓝图，作为一直以农村市场为主阵地的农村信用社，如何抓住机遇，迎接挑战，从战略的高度做好农村市场的布局，全面提升自身的综合竞争力，不断巩固和扩大农村阵地，真正实现农村金融主力军的作用，已成为当前农村信用社的首要任务。而近年来，农村信用社虽然在改革中不断发展壮大，却仍然存在着一些不足：

（一）人力资源丰富，人才资源匮乏。大多数农信社的网点都有5人以上，但在从业人员当中，第一毕业院校全日制大专以上学历的，占比却很少。同时，各营业网点一线人员年龄结构相对偏大，对新鲜事物的适应能力明显滞后，真正精业务、懂技术、高素质、富有开拓精神的人才屈指可数。

（二）网点资源丰富，网络资源不足。农信社作为地方金融的主力军，其网点布局往往以撒网式进行，一般每个乡镇都有一到两个网点，比较繁华的乡镇，网点数目则多达十多个。丰富的网点资源对网罗客户起到了较好的作用。但由于农信社普遍存在服务手段落后、结算渠道不畅的弱点，且地区发展差异性大（如有的农信社已自主开发了卡业务，但也有的农信社仍停留在单机操作水平）等因素，规模性业务开发的网络资源极端缺乏。

（三）传统业务操作系统完善，新业务发展平台尚未建立。经过多年的发展，目前农信社在传统的综合业务系统网络上与商业银行的差距已大为缩小。但涣散的经营机制使大规模业务开发缺乏统一的平台，各自为政的做法，往往增大了开发成本、增加了统一的难度、增大了地区的差异。

（四）人缘优势突出，优质客户资源不足。长期以来扎根农村，农信社与地方建立了深厚的人缘亲和力，培育起一支以广大农民、个体工商户、农村集体经济组织为主的客户群。但面对弱质产业的农业、弱势群体的农民，农信社现有客户群中，优质客户比重极低。

（五）当地信息来源丰富，同业信息共享存在壁垒。深厚的人缘、地缘优势，给农信社广泛收集地方信息提供了条件。但与同业间网络的等级差别，影响了农信社与同业之间的信息沟通，进而对拓展新业务的资源共享、风险防范等产生了负面的影响。

（六）竞争压力较小，创新动力不足。由于当前农信社在农村中的“垄断”优势，使农信社的竞争压力相对较小，从而形成一种自得情绪，严重影响了竞争意识、竞争氛围的形成。新农村建设是一项涉及到农村经济、政治、文化等全方位的工作，需要全社会的共同关注和共同开发。其中“生产发展、生活宽裕”作为新农村建设的经济基础，必然要在建设的初期有大量的资金投入，而这个投入单纯依靠政府是不可能实现的。为此，国家通过行政杠杆及财税优惠等手段，干预、引导各方面的资金汇聚到农村市场。这些优惠政策包括：

（一）取消农业税。2005年12月29日，十届全国人大常委会第十九次会议通过决议：农业税自2006年1月1日起废止。税负的减轻，从另一个方面增加了农民的收入。

（二）逐步增加对农村的财政投入。2005年12月29日，全国农村工作会议提出了“三个高于”原则：2006年国家财政支农资金增量要高于上年，国债和预算内资金用于农村建设的比重要高于上年，其中直接用于改善农村生产生活条件的资金要高于上年。标志着“工业反哺农业，城市反哺农村”将不再是一句空话。

（三）以优惠财税政策引导各方资金流入农村市场。根据中央《关于推进社会主义新农村建设的若干意见》，各地相继对农业龙头企业、农村个体经营户等出台了所得税收减免政策，并采取财政贴息、财政补贴银行贷款的方式，吸引工商企业和社会闲散资金投入。同时，各地也开始积极探索建立农业风险补偿机制，完善农村保险体制等，通过社会保险方式解决农民后顾之忧，减轻财政负担。面对以上情况，农村信用社应充分利用新农村建设的优惠政策和良好环境，不断增强综合竞争力，巩固扩大农村市场，实现地方、农信、农民“三赢”。为实现构筑新农村的宏伟目标，各级政府努力建设资金聚集的长效机制，逐步健全农村的信用环境和制度建设环境，不断优化农村金融生态环境。农信社作为农村金融的主力军，应充分把握好这有利时机，巩固和扩大自身在农村中的优势地位，通过外联内动，在推动新农村建设发展中实现自身综合竞争力的整体提升。

（一）加强与外部的协调合作

1、加强银政合作。农信社作为地方金融机构，决定了与地方政府存在密不可分的关系。但农信社与地方政府的密切关系由于历史的原因形成了典型的对立统一关系。首先，在对立上，由于在特定的历史阶段，政府行政性指令放款给农信社造成了沉重的不良资产包袱，农信社对政府管理行为终究带有怀疑和顾虑；其次，在统一上，无论是地方还是农信社，基于在农村中的共同目的和利益，在促进农村经济发展上是存在共识的。因此农信社必须切实加强与地方政府的协调与沟通，理顺情绪、理顺关系，努力实现与地方政府的相互理解、相互支持、共同发展。

（1）促成各项优惠政策贯彻落实。中央已出台了一系列关于对支农资金投入的优惠性政策指引。农信社应加强与地方政府沟通，促使各项优惠政策实施细则的...

请熟悉农村信用社的朋友们说一下农村信用社的发展前景将来会是怎

我今年在信用社上班5年了，我爸爸在这里面待了30多年了，我觉得不错，很有前途，虽然我们在管理上（最早村农行分出来，之后交给人行监管，然后又交给银监上监管，之后又交回省政府，像个没人要的小孩一样），正因为这样，所以发展比较慢，但是近几年，国家在政策上的扶持（票据置换）力度很大，加上我们相继开通综合网络业务，大力发展中间业务，银行卡、网银、电话银行、充值业务等等。。。。在对农民服务的问题上，我们表面上很吃亏，比如说退耕还林资金，抵保、粮食直补资金，因为农民生活的关系，所以在我们加班加点上好存折之后，农民第一时间又从存折里面取出来。表面上到头来我们没得到多少存款，并且付出大量的劳力和存折等等，但是，这就是我们能长久扎根农村的根本原因，这对一个企业来讲，是什么？？我想不用我说，您也会知道，农村信用社，在中国的农业大国来说，将会越发展越好。

最近几年，有好多专业银行也想进军农村，邮政是最好的例子。但是以我个人的观点，想根农村信用社挣这片阵地，将会输的很惨。。。。...

农村信用社的发展前景如何

从指标来说，大家都知道，在今年曾经我们的存款超过了所有的金融机构，存款余额位升第一。由于资本市场的各种发展变化，我们跟工行又拉开一些距离，但是目前来看我们在省里面可以说是排在第二位的，而且从发展速度来看不发生意外的话应该来说还是可以取得第一位的成绩。从目前来看也碰到不少问题，从实践情况来看，浙江省的农村合作金融系统已经成为社会主义新农村建设的金融主力军，实践证明从目前来看浙江省的农村信用社改革出台的各种方案跟措施基本上是符合浙江实际的，也就是说行之有效的，下一步如何深化改革大家都在探讨。另外特别是怎么保持农村合作金融系统持续健康地发展，我感觉是当前面临的主要问题。从信用社的下一步深化改革的问题可以说有各种模式，当然都在探讨，也可以说没有一个定论。

因为各地情况不一样，但是我今天主要从国务院改革的初衷来说，从改革精神来说，基本指导思想通过改革能够进一步有效服务三农，有效支持社会主义新农村建设。另外改革的初衷是为了防范金融风险，也就是说合作金融系统的各类风险，实现农村合作金融的持续健康发展，从这个角度来看，从浙江省的实际情况入手分析一下我们碰到的问题，更有利于从本质上看清我们发展的方向和途径。下面结合浙江的世纪坛三点进一步发展的看法。1、当前浙江农村合作金融发展的障碍，总体而言全国农村信用社所处的环境、经营状况、管理水平差异很大。在浙江来说就全省来看同样碰到这个问题，管理水平差异很大，发展不平衡，我们面临很多体制机制性的问题是相似的，处于东部沿海发达地区的农村合作金融碰到的问题，今后其它地区也会面临也会碰到。

浙江去年以来农村合作金融系统面临外部经济金融环境发生很大变化，一方面是农村信用社这项业务得到快速发展，今年三月份我们总存款余额超过工行达到第一，也可以说处于最高峰。但是从现在来看，这是一个发展的趋势，从另外一个方面来看，我们感到压力和挑战也与日俱增。特别是今年下半年以来，存贷比高位运行，宏观调控的压力越来越大，短短一年当中整个农村合作金融系统可以说外部环境越来越复杂，挑战越来越大。我们分析下来主要由三方面的现象。一个是日益激烈的市场竞争对农村合作金融系统传统业务的挤压，发达地区这方面显得特别明显，随着国家建立多层次农村金融服务体系战略的实施，浙江农村合作金融市场竞争激烈，多元化的竞争格局正在形成，浙江沿海相对比较发达，所以除了国有商业银行政策性银行以外，股份制商业银行可以说在县域经济里面非常活跃，在这方面对于我们农村合作金融系统来说冲击比较大。

另外一方面浙江的邮政储蓄银行、民间借贷这方面的活跃可以说对我们农村合作信用系统来说也是一个很明显的挑战，也就是说随着外部的经济环境发生变化，农村合作金融的传统市场受到明显挑战，从今年下半年以来我们分析下来，存款的市场份额连续出现下降，但是我们相比来说跟国有商业银行相比我们的市场份额是上升的。在全社会来说，因为股份制商业银行竞争活力非常强，所以说在这个问题上对于我们农村合作金融系统来说是明显的挑战，也就是说我们传统的阵地正在被一些相对来说机制比较活跃的小金融机构蚕食，这是一个大的趋势。