理财产品如何拼收益呢

[最新银行个人理财客户经理竞聘演讲稿]尊敬的各位领导，各位评委：大家好!第一次站在公开竞聘的演讲台上，我的心情是非常激动的，但是同时也充满了信心与期待。竞聘上岗，选贤任能，使具有真才实学的员工在管理岗位上充分发...+阅读

多重因素挤压催升“揽储”压力 “今年理财产品的收益率之所以会这么高，主要是因为银行又到了一年一度揽储的时候，因此需要发行高收益理财产品来吸引资金。”某国有银行的一位理财经理表示。实际上，除了银行要达到揽储的目的之外，其他一些因素也不容忽视。农行吉林省分行私人银行部财富顾问刘建华认为，今年9月份、10月份的CPI数据多盈金融研究中心统计数据报告显示，10月份住户存款流失严重，减少8967亿元。

业内分析人士表示，10月居民存款减少的原因，一方面来自证券、信托等非存款类产品的增加，吸收掉了一部分居民存款；另一方面则与互联网金融的日趋发展不无关系，特别是“余额宝”等各种网上理财工具的涌现，分流了大量的银行存款。 “像百赚等互联网理财产品的七天年化收益率水平达到5%，这显然对传统银行理财产品是个巨大的挑战。

”中国金融智库首席金融专家宏皓说，在没有想出更好的应对措施之前，既是为了揽储，同时也是为了防止资金继续分流，因此提高银行理财产品的收益率水平也是一个不得已的办法。巧打“时间差” 实现收益最大化 “从央行的操作看，放短锁长的态度非常明显，这也意味着未来资金面收紧的可能性较大。”省内知名理财专家刘禹表示，在这样的背景下，预计银行理财产品的收益率在目前基础上仍将继续走高，因此投资者可以想办法尽可能让自己的收益最大化。

目前阶段可买入一些货币市场基金、互联网金融等短期理财产品，待到12月下旬银行理财产品的收益率再度上涨时，转换成长期的银行理财产品应是一个比较好的举措。假如投资者有一笔并不急用的5万元资金，现阶段买入一款期限为90天，预期年化收益率为5。 3%的理财产品，产品到期后的实际收益率是50000*5。3%/365*90=653。42元。到期后，很可能由于理财产品的收益率普遍下滑，投资者暂时观望下而买入货币市场基金等其他固定收益产品（需要提醒的是，每年年初的货币市场基金等其他固定收益产品的收益率会处于相对低位）。

以货币基金为例，假设届时其7天平均年化收益率由现在的4%回落到3。5%，那么50000* 3。5%/365*7*3(3个7天周期)=100。68元。理财产品+货币基金的合计收益为754。1元。但是，基于12月底时银行理财产品会出现上浮的假设，保守预计期限为90天的理财产品的预期年化收益率提高到5。 6%，那么现阶段先买入7天平均年化收益率为4%的货币市场基金，然后在12月底时再转换成理财产品，那么购买货币基金的实际收益率则有望达到50000*4%/365*7*3(3个7天周期)=115元，购买理财产品的收益将达到50000 *5。

6% /365*90=690元，两者合计的收益将达到805元，孰高孰低也就一目了然。之所以这样操作，还有另外一个好处。因为每年一季度银行业的资金都相对较为充裕，因此银行理财产品的收益率也会处于一个较低的水平，1月、2月份发行的理财产品的收益率往往会比较低。如果现在买入90天的理财产品，那么到期日是2014年2月，届时发行理财产品的收益率会处于一个相对低的水平，如果投资者继续投资银行理财产品，收益率显然不会太理想。

如果是今年12月底购买90天的理财产品，那么产品的到期日将是2014年3月底。而每年各个季度末都是银行业对资金需求较大的时候，因此如果届时投资者没有其他更好的投资渠道，就可以接续购买银行理财产品。如果资金状况允许，更可以在今年12月底购买一款由股份制银行发行的投资期限在360天左右的理财产品，如果年化收益率达到6%以上，那么已经算得上是不低的回报率了。

到了2014年12月理财产品到期之后，刚好又能赶上银行的揽储高峰期，银行理财产品的收益率同样会处于相对高位，投资者就可以继续购买银行的理财产品，让资金发挥更大的赚钱功效。