如何学会科学的理财

[如何合理理财？]开始理财要养六种习惯经常有朋友问我：我很想理财，但是我应该如何开始呢？其实，开始理财并不难，如果您正要开始或是已经在思考什么是健康的理财观念，那么就已经有了一个好的开端。...+阅读

如何学会科学的理财

三三原则 1/3进行消费 1/3进行储蓄 1/3投资基金或股市理财即对于财产（包含有形财产和无形财产=知识产权）的经营。多用于个人对于个人财产或家庭财产的经营，是指个人或机构根据个人或机构当前的实际经济状况，设定想要达成的经济目标，在限定的时限内采用一类或多类金融投资工具，通过一种或多种途径达成其经济目标的计划、规划或解决方案。在具体实施该规划方案的过程，也称理财。理财方法：第一步，回顾自己的资产状况。包括存量资产和未来收入的预期，知道有多少财可以理，这是最基本的前提。第二步，设定理财目标。需要从具体的时间、金额和对目标的描述等来定性和定量地理清理财目标。第三步，弄清风险偏好是何种类型。不要做不考虑任何客观情况的风险偏好的假设，比如说很多客户把钱全部都放在股市里，没有考虑到父母、子女，没有考虑到家庭责任，这个时候他的风险偏好偏离了他能够承受的范围。第四步，进行战略性的资产分配。在所有的资产里做资产分配，然后是投资品种、投资时机的选择。理财和整理房间有异曲同工之处：我们的人均空间越是少，房间就越需要整理和安排，否则会零乱不堪；同样我们也可以把这个观念运用到个人的微观经济层面，当我们可支配的钱财越少时，就越需要我们把有限的钱财运用好！而这种运用和打理金钱的方法就是一种合理的的理财方式！并不因为有钱，甚至钱多就不用理财，同样钱财有限，也就更需要理财。一个舒适的居住环境，通常需要稳固的地基和墙体结构保证安全，软硬装潢提供享受和休闲，成熟的物业管理构成日常维护。现有的三大理财方式也各有特点：保险可以保障安全，证券公司的投资能有可观获利，而储蓄则提供了货币流通的便利。当然，这三种不同的金融机构可以分别满足理财当中的三个层面的需求。而它们之间的具体比例是和当事人的性格，年龄，教育背景，工作经历，婚姻状况，家庭现状以及收支情况，特别是财务计划密切相关。社会新人理财有何不同刚刚踏入职场的社会新人因为自身的特点，在理财方面和工作数年、小有积蓄的白领就应该区别对待。第

一、投入产出差最大：从经济层面分析，对于社会新人来说，经过前面16年的学习历程，累计的相应的教育成本和生活成本已经达到了最大，而教育回报还是为零，是投入产出相差最大的时期。第

二、没有完全独立应对能力：经济收入虽然在逐步提高，但是总体而言还是较低，难以独立克服一些经济上较大的冲击。虽暂时独立自主，但经济上或多或少还需要依赖父母。第

三、不稳定性：初入职场，初次迎接社会的要求和挑战，难免出现这样那样的职场不适应症，社会新人的跳槽率逐年增加也反映出他们的工作环境和经济收入并不十分稳定。多保险和储蓄，少投资证券综合以上特点，社会新人的理财方案中，投资，保险和储蓄就应该有不同比例，以确保效益最大化。首先说到证券投资部分，虽然投资行为都有较高的利润想像空间，但高利润也必然高风险。因为这个时期的经济收入非常紧张，所以当以稳定为主，不适合承担过高风险的，故而建议暂时不考虑投资部分，个别情况除外。接下来看保险，这个需要从两方面考虑：一方面，一旦自己出现严重意外情况，以至于长期或者永久丧失了劳动能力甚至是生命，对于父母家人的打击十分沉重，所以建议购买较高寿险保障，以确保无论发生什么情况，都能够回报父母的养育之恩；相应的保险额度以30~40万为宜。另一方面，暂时性的丧失健康和劳动能力的事故发生的概率相比更大，此时不仅需要转移高昂的医疗救治费风险，而且还要考虑最大程度地弥补“临时性失业”带来的收入损失；这部分的保险额度一般需要10~20万，具体数额需要根据身体健康情况，以及工作危险程度等等和理财顾问一起交流确定。这两部分的投入以工资性收入的10%到15%为宜；社会新人学好理财第一课前途钱途双丰收首先，理财一定要尽早开始。许多人觉得现在由于刚刚步入社会，用钱的地方很多，存钱理财有难度，还不如等将来工作比较稳定时再开始。其实，这种想法是比较偏颇的。早理财早受益，现在早一年有可能顶得上后面几年。举个例子来说，甲乙两人都是每月存1500元，只是甲比乙早做一年，那么在20年后，如果以5%的投资回报算，甲可以拿到大概616550元，而乙因为晚做一年，只可以拿到569020元。他们回报的差额是多少呢？47530元！这已经远远高于两人相差一年的投资额 18000元，这是为什么呢？这就是复利的魔力，每次投资的收益都可以作为下次投资的本金，如果年限越长，收益率越高，那么复利的效果就越明显，两者的差异会更大。拖延时间是累积财富的最大阻碍。因此早作行动是最佳之计，再说年轻时的储蓄能力其实并不会低于年长时，毕竟没有太多的负担，主要是看自己如何规划了。多多积累其次，就是要尽可能多存钱。现在许多年轻人花钱如流水，根本没有计划，完全随心所欲，成为“月光族”。要知道，理财就是人们牺牲现在花钱的快乐来好好规划自己的未来财务，以使自己将来的生活更好。我们每个人都有许多...

如何科学理财？

理财，具体说个人理财，是运用诸如储蓄、保险、证券、外汇、期货、收藏、住房投资等多种理财手段管理资产和负债，从而规避风险，使个人收益最大化。现代意义理财，不仅包括“以钱生钱”，还包括管理负债。中国人有三个传统习惯或观念与现代意义的理财不符合。首先是节俭生财。节俭是一种美德，但如果现在还秉持节俭的理财习惯，实在是一种滞后于时代发展的理财习惯。节俭本身并不生财，并不能增大资产蛋糕规模，而仅仅是减少支出，这会影响现代人生活质量的改善。俗话说，理财，关键是开源节流，节俭虽然符合后面一项，但依靠节俭，断不会成为富翁。其次是理财投资是投机活动。因为投机是投机取巧，是用损人利己的行为来谋取不义之财，而投资是“以钱赚钱”活动，两者有着本质区别。

当然，投资与投机就象孪生兄弟，相伴而生，有投资必有投机。最后是只有把钱放在银行才是理财。应该说储蓄理财最安全、最稳妥。但在今天的利率只有1.98%的情况下，如果扣除20%的利息税，结果就更不划算。资本的本质是逐利，因此只有将钱用活，综合运用多种理财手段，保证资本有利可图，资本才有生命，才符合资本的逐利本性，才能还资本本来面目，资本才能真正迸发出它在经济活动中勃勃生机。那么如何才能将钱用活呢？这就要用各种理财手段来理财，不仅仅可以单独使用这些理财手段、策略工具，还要将他们进行策略组合，应该说，市场经济发展到今天，提供给人们的理财手段、投资工具越来越多，一扇扇理财的大门正在向人们打开。那么有哪些理财工具呢？首先是储蓄。

储蓄是把钱存入银行，赚取利息。储蓄的种类包括定期储蓄和活期储蓄。其中定期储蓄又包括整存整取、零存零取、存本取息、定活两便、通知存款等多种。国家规定储蓄的原则是：“存款自愿、取款自由，存款有息，为储户保密。”但是，当前的储蓄利率过低，投资储蓄回报率过低。低息时代的储蓄策略是应该慎重选择银行和存期，并且日常生活用款可使用信用卡储蓄。其次是保险。保险本义是为了规避不确定事件所带来的风险，这与理财定义中的规避风险相符合。因而保险也成了一种理财手段。保险分为财产保险，人身保险，责任保险，信用保险，投资保险等。要结合自己的实际情况，分析自己的保险需求，然后决定要购买的险种和保额。第三种理财手段是证券，包括股票、债券和基金。

股票是股份公司为募集资金发给其持有人作为投资人入股以及索取股息收入的一种凭证。债券是债务人为借款向债权人承诺在一定时期支付一定利息并到期偿还本金的书面债务凭证。与股票相比，安全性高，与银行储蓄相比收益率高。基金是通过购买基金券来向基金管理人集中基金，基金管理人来运用集中的基金资金进行证券投资，利益共享，风险共提。第四种理财手段是信托。2001年10月1日新的《信托法》生效。其中的第二条将信托定义为：信托是委托人基于对受托人的信任，将财产委托给受托人，受托人按照委托人意愿以自己的名义，为受益人的利益或特定目的，行使资产管理、处置的职能。信托法的通过为个人理财打开了一扇极为重要的方便之门，最重要的就是可以与其他诸多理财手段相结合，最终促进资产的保值增殖。

第五种理财手段是住房投资。包括直接购置住房、买卖楼花、以租带购、以旧翻新、经营性风险、利率风险、以租养贷等等。投资住房关键是要看准时机，选好地段，另外要仔细研究房产广告，并且要注意配套设施。其他的理财手段还有期货、金市、收藏等等，我们将在以后的文章中逐步说明。总之，理财没有定法，但理财却有规律。虽然天上不会掉馅饼，但科学的理财观念却会帮助我们创造财富，创造我们所需要的一切。

怎样科学理财？

理财要养成的六种习惯习惯一：记录财务情况。能够衡量就必然能够了解，能够了解就必然能够改变。如果没有持续的、有条理的、准确的记录，理财计划是不可能实现的。因此，在开始理财计划之初，详细记录自己的收支状况是十分必要的。一份好的记录可以使您：

1、衡量所处的经济地位———这是制定一份合理的理财计划的基础。

2、有效改变现在的理财行为。

3、衡量接近目标所取得的进步。特别需要注意的是，做好财务记录，还必须建立一个档案，这样就可以知道自己的收入情况、净资产、花销以及负债。习惯二：明确价值观和经济目标。了解自己的价值观，可以确立经济目标，使之清楚、明确、真实、并具有一定的可行性。缺少了明确的目标和方向，便无法做出正确的预算；没有足够的理由约束自己，也就不能达到你所期望的2年、20年甚至是40年后的目标。习惯三：确定净资产。一旦经济记录做好了，那么算出净资产就很容易了———这也是大多数理财专家计算财富的方式。为什么一定要算出净资产呢？因为只有清楚每年的净资产，才会掌握自己又朝目标前进了多少。习惯四：了解收入及花销。很少有人清楚自己的钱是怎么花掉的，甚至不清楚自己到底有多少收入。没有这些基本信息，就很难制定预算，并以此合理安排钱财的使用，搞不清楚什么地方该花钱，也就不能在花费上做出合理的改变。习惯五：制定预算，并参照实施。财富并不是指挣了多少，而是指还有多少。听起来，做预算不但枯燥，烦琐，而且好像太做作了，但是通过预算可以在日常花费的点滴中发现到大笔款项的去向。并且，一份具体的预算，对我们实现理财目标很有好处。习惯六：削减开销。很多人在刚开始时都抱怨拿不出更多的钱去投资，从而实现其经济目标。其实目标并不是依靠大笔的投入才能实现。削减开支，节省每一块钱，因为即使很小数目的投资，也可能会带来不小的财富，例如：每个月都多存100元钱，结果如何呢？如果24岁时就开始投资，并且可以拿到10%的年利润，34岁时，就有了20,000元钱。投资时间越长，复利的作用就越明显。随着时间的推移，储蓄和投资带来的利润更是显而易见。所以开始得越早，存得越多，利润就越是成倍增长

高结余家庭如何科学理财

从目前家庭财务状况来看，家庭每年可以节余10。4万元。这部分节余可以购买银行短期的理财产品，2年节余加利息共22万元。考虑到目前房价下行的趋势和三年内房贷政策可能放松，预计未来三年内成都三环路住房均价为8000元/平方米，购置150平方米房产需要120万元，银行贷款首付和税费约为42万元。若选择在第二年底购房，赖先生家庭购房后仍可留存10万国债，用于孩子出国费用的积累以及家庭的备用金和紧急支出。同时，按20年期按揭贷款本金84万元计算，假设利率维持当前水平不变，年还款额为8万元。赖先生家庭年收入20万元，扣除家庭日常支出9。6万以及还贷支出8万，每年节余2。 4万元。其次考虑孩子的出国费用，2年后小孩14岁，赖先生家庭还有4年的时间为小孩准备出国费用。

赖先生购买新房后，可出租现住房，按照现在市场价格，年租金收入在2万元左右。可将这部分租金和家庭节余相结合，用基金定投的方式为孩子累积教育金。根据基金定投历史收益10%计算，4年后孩子上大学时到期金额为22。 5万元。另外，也可将10万元国债在到期后用于购买银行稳健的理财产品（相对国债，银行理财收益更高，且期限更灵活），4年后到期本息共可达到12。5万。这样累积的教育金可达35万，基本满足孩子的出国留学学费支出。