理性地看，潜在风险是否会造成家庭经济的严重危机应当是投保的出发点。 举个简单的例子，一对30岁的夫妻育有一个2岁的宝宝，两人年收入各为10万元，家庭基本年度花销约7万元。这样，每年可以结余13万元。这时，如果丈夫突然去世，只留下妻子及年幼的宝宝，那么家庭收入将严重缩水，从20万元降至10万元，但花销却不会因此减少许多，可能依旧在5万元左右。

这样，家庭年度结余只有5万元了。 对于妻子来说，丈夫的去世不仅仅是感情上的悲痛，更是经济来源的断流。对于这样的家庭，我们不妨建议夫妻二人均投保一定的寿险产品，作相互的受益人，让家庭生活更加安心，也让宝宝的成长道路更有保障。 回看大学生人群，他们虽然是家庭未来的希望，可是读书期间并没有成为家庭主要的经济来源，父母并不需要子女为家庭担负经济压力。

换言之，这类人群的离去虽然给父母、亲人带来情感上的重创，但直接的经济损失并不存在。 可能有人觉得，子女的离去会造成父母“养老难”。这当然是有可能的。不过，以目前的形势来看，大学毕业是否可以找到理想的工作、是否可以获得足以孝敬父母的收入很难预料。 而且，老龄化趋势下，父母想要靠子女养老已经未必可行。 比起家庭收入来源者即所谓的“顶梁柱”来说，大学生实在不该成为保障的核心。

一个20岁的大学生，他（她）的父母一般年龄在45~55岁，这时正值人生的顶峰，收入也基本达到最高水平，他们才是最需要保障的人群。 可以在父母有了保障的情况下再考虑子女的保障，这也是保险专家一直提倡的。 当然，为子女添保障作为父母的心愿无可厚非，只是，只有选择了恰当的险种，才能让保费花在刀刃上。