我们需要怎样的信贷文化

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时下关于外资银行业大举进入中国的讨论方兴未艾，有一点却很少为人所触及，那就是，外资银行进入中国可能改变中国金融业的信贷文化，让人们不得不为自己的行为负责或者更愿意为自己的行为负责，从而珍视个人信誉，帮助中国社会重建信用体系。在中国既往的信贷文化中，个人或者企业的信誉其实对最终结果影响不大。“你是哪个单位的？”“你们公司的上级单位（或者股东单位）是谁？”每一个中国人、中国企业都无数次面对过“单位”这一中国特有的问题，在申请贷款时其答案更是异常重要。

这一问题的重要，只能说明一点，在提问者的眼中，申请者本身并不重要，重要的是其所属的“单位”。在这种信贷文化下，一个摇摇欲坠但来头不小的国有企业可能远比一个蒸蒸日上的民营企业容易得到贷款，一个最底层的公务员的信用额度可能远高过一个民营企业家。既然个人信誉对能否得到融资的最终结果影响不大，而维护个人信誉又有成本，理性的人们或者选择依傍一个在这种信贷文化中评级很高的“单位”，而不是去对自己的行为负责、关注个人信誉；或者选择以一种成本最低的行为方式，根本不考虑个人信誉。

前者对信用体系的危害还不算太大，因为这些“单位”同样会有一些制约，而后者的危害就大了。比如中小民营企业，就完全没有动力去健全财务记录、规范运作了，因为后者意味着更高的成本（如人力支出，税收支出），收益却又几乎没有，比如反正得不到银行融资。再如汽车贷款，很多贷款人一发现汽车降价了，再还款不合算，想着不还也没什么大不了，第一反应就是让银行收回汽车去拍卖。

再来看看西方的信用文化。众所周知的一个案例是，一个家伙晚上开车闯了红灯，第二天就收到保险公司提高保险费率的通知书。相反的情况也同样可能发生，比如一家中小企业一直努力保持健全的财务记录，照章纳税，关键时刻就可以期望得到银行的贷款支持。生活在这种氛围之下，人们自懂事起就知道一定要对自己的行为负全责，因为失去个人信誉的损失太大，良好的个人信誉也会带来可观的回报。

实际上，市场经济要求个人对自己的行为负责，而个人只有在预期到不维护个人信誉成本太高或者维护个人信誉收益可观的情况下才有动力对自己的行为负责。从这一点出发，如果外资银行进入中国后，可以影响中国的信贷文化，信贷可得性向“个人”的因素倾斜。再牛的“单位”信誉不好也得不到贷款，再名不见经传的个人或者小民企只要信誉良好且满足其他条件就可以得到贷款，那么在双向刺激下，人们就可能改变行为模式，而社会信用体系就可能逐步重建。...