平安人寿保险五十岁人保险须要体检吗

[在平安保险公司的寒假实践报告]四十五天的寒假生活就这么毫不留恋地走过去了，就像满满的沙子渗过指缝。本来以为会是从未有过的漫长到会让人在冬天里发霉的假期，事实上，它也确实够长，却不再是浑浑噩噩，无所事事...+阅读

平安人寿保险五十岁人保险须要体检吗

被保险人50岁，投保的健康险、医疗险、人寿险超过保险公司规定的免体检额度，是肯定需要体检的。视身体情况而定最终保险费的情况。

什么情况下保险公司会要体检？

1.投保金额超过某个额度。

各家公司都会有一个“体检保额”，根据年龄、地域而不同。人寿保险/大病保险也会有不同的限额。体检的项目也不同，通常保额越高，项目越多。

2.有过往病史。

感冒、发烧、咳嗽之类的不算，但是对现在健康状况依然有影响的疾病就需要。常见的如乙肝带菌，甲状腺疾病（甲亢/甲减/甲状腺结节）等，必然要验血。值得一提的是，如果以前抽烟，投保时戒烟了，想争取更优惠的保费，也需要验一下尿液中的尼古丁。

3、抽查。

除了以上两种情况，每个公司都会有抽检比例。被抽中的话，一定要去验，否则不给批单！

2体检的费用谁来承担？

1.如果是上述第一种（超过免体检限额）和第三种情况（抽查），体检费用由公司承担。

2.如果是第二种情况（过往病史）通常是公司承担，有时需要自己承担。申报病史时，公司往往要客户提供诊断报告。如果不能提供，就会要客户自费去验。

举个例子，如果客户有子宫肌瘤，但是未能提供半年内的超声波及诊断报告，通常要自费做一次。

3.如果不是上述三种情况，有些客户也会主动要体检，因为觉得体检了心里踏实，而且也是免费的。是否免费要看情况：

A. 如果在体检一切正常，客户最终投保，公司负担体检费用；

B. 如果一切正常，客户却不买了，公司会向客户收取体检费用。

C. 如果因健康原因，公司不能以标准保费接受投保（拒保/加价/额外不保事项），哪怕客户不买了，公司也不会收客户体检费。

平安保险万能险是否可靠呢

万能险保险利率高中低档利率是保险公司自己假定的，跟实际无关，保险公司承诺保底利率为低档利率1.75%，例举的高档利率好象是三点多，具体多少我也忘记了。

对于这份我很不满意的地方就是它前三年收的初始费用（其实就是手续费）太高，以前面我说的那款为例，第一年交10000，保险公司什么也没干先扣下3500元手续费，实际只有6500元是自己的，那个每年的保险成本也是在你自己的钱里扣的，跟那个手续费无关啦，接下来七年手续费分别是2500、1250、700、700、150、150、150，五年以后的手续费可以忽略不计，前三年的手续费太惊人，如果按比例这个方案，也就是说至少有五到七年你投资的收益都交给保险公司。这个保险手续费的计算倒不负杂，5000元钱是个临界点，5000元以下部分费率高，以上部分费率相对低一些，所以我建议你千万不要只买5000的，那最吃亏拉。

其实你也可以饶开这一条不利的地方，就是前5年少交点，以后多交点，它以后可以追加投资。但我先申明，保险条款上有这么一条：保险公司有权调整追加保险费的初始费用。

我没说这份保险全不好，它也有吸引我的地方，就是60岁以前它每年的保险成本并不高，比较能接受。比如25岁的女性，8万元身故保障，当年只需扣42元保险成本。随着年龄的递增每年保险成本不断递增40岁时为88元、53岁时为321元、63岁883元。60岁以前每年用这点钱买你的保障还是比较合算的。

这种保险方式是国外比较流行的方式，真正是用这些钱买保障。你如果当年平安无事，那你当年交的钱也就打水漂了。好处就是保费低、费用和风险相挂钩。

再研究下去突然发现了一个有趣的事实就是：假设利率始终处于低档利率，无论哪种方案、无论什么人，如果她长命百岁的话，如果她交的钱一直不取出来，她八十岁时看到的钱只是帐面上的，到死她极有可能一分钱也拿不到，包括她投入的本金。呵呵，真正是用钱买来了你的长命。

为什么会这样呢，主要是这份保险的保险费（保险成本）实际是一年一扣的，各年扣的费用没有延续性，前期风险小，扣得少，后期尤其是75岁以后风险大，每年扣得也多。如果你基金帐户上的收益没有扣的成本高时，就会减少你的基金，直至为零，如果都是按低利率算，你活到一百岁时帐上早已无力支付你的保额了，所以你的基本保额也就不存在了，当然这种可能性不大拉。

以女性为例，85岁时每10000元保额该年需扣1040元（我这里所说的扣其实就是从你的保险基金帐户上交，里面都是你的钱拉，相当于你的银行存款，保险专有名称叫现金价值，是你最初的投资产生的本利和，可以取出，当然通通取光，没钱扣下一年的保险成本也就意味着你的基本保障也从下一年起终止了）、90岁每10000元保额该年需扣1623元、95岁每10000元保额该年需扣2440元、100岁每10000元保额该年需扣3495元。呵呵，85岁以后每年都可以用赔率来表示了，85岁是1赔10,90岁是1赔6、95岁是1赔4、100岁是1赔3。呵呵，都赶得上赌马了，只不过这里是赌命。

我想有投资意识的人，到一定年龄，肯定会自动把钱全部取出，自动终止保险，所以这份保险实际是只是一种名义上的终身寿险。怎么说呢，买保险也未必会吃亏，你可能损失了保费，但你也买了你这段时候的平安。

这份保险的投资对象其实和货币市场基金的投资对象差不多，我预计投资收益水平也差不多，目前折合年利率都在3%左右，相当于中档和高档之间。风险相对于货币市场基金小一点，它有保底承诺，虽然货币市场基金损失本金的风险也几乎为零。保险缺乏流动性，买保险必须做好长期投资的准备，至少计划投资十五年以上。

我的建议就是：真正买这份保险的人，开始可采取小额长期方式用来归避前五年手续费，保额开始可尽量大，到一定年龄再降低保额降低成本。要投资的人，可以到五年后再追加投资，千万别信保险业务的话，前五年就交很多，更别只交五年。买了这份保险的人，到七十五或八十岁后可以根据自己的健康状况决定是否续保。

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