基层行反洗钱存在六难

[在深入基层包村帮扶动员大会上的讲话]同志们：今天我们召开的是“深入基层、包村帮扶”动员大会，主要目的是根据我县农业三年规划，通过县、乡干部深入基层扎实地开展帮扶工作，有效地推进农业结构调整，使我县高效农业...+阅读

基层金融机构反洗钱存在“六难”

小桥流小0218一是思想认识难到位。

（一）识别客户难。“了解你的客户”是金融业反洗钱必须坚持的一个重要原则，但在现实工作中，由于银行方面反洗钱意识不强，关注短期利益，采取不正当当竞争手段，为了多争取储户和存款，很多银行都不同程度地通过放宽开户条件，直接或变相提高利率，放松支现管理

制度等各种手段吸引客户、扩大业务、吸收存款。在这样的状况下，银行是见钱就揽，有钱就收，而忽视了对钱的性质和来源的了解。甚至有的明知该钱的来路有问题，但仍佯装不知，帮助其转款或作其他处理，往往对“了解你的客户”原则而不为；而客户总认为“自己的钱自己有自由支配权，银行没有理由进行约束”，企业则认为经营情况、资金流量及流向等是商业秘密，银行也不能随便干涉，所以有些客户难以识别。

（二）银行执行难。作为基层金融机构处在反洗钱工作中最前端，由于利益驱动，具有明显的“四不为”倾向：一是“不必为”的思想普遍存在，认为洗钱在大城市才有，犯罪分子不可能到咱们这经济落后的小地方来洗钱”；二是因担心失去客户市场、增加管理成本而“不愿为”；三是因缺乏反洗钱技能而“不能为”;四是因惧怕洗钱犯罪者报复打击而“不敢为”。

（三）部门协作配合难。洗钱犯罪的特点决定了反洗钱工作是一项协作性很强的社会工程，需要政府、公安、工商、税务等多个部门的密切配合与沟通，而现实情况却是，无论是公众、政府职能部门，还是社会中介机构、一般企事业部单位，反洗钱意识还淡薄，很难形成部门之间在信息共享和工作的协作配合。

二是人员素质难适应。由于洗钱犯罪的高智能化，而且有较强的专业性和技术性，其犯罪手法复杂多样，利用复杂的金融交易和种类繁多的金融工具，设立皮包公司及各种企业实体来进行洗钱是目前洗钱犯罪的主要趋势。这就要求反洗钱工作需要有一大批精通金融、计算机、法律、银行结算、外汇等知识和综合技能的复合型人才。但由于目前基层央行人员知识结构老化，基层金融机构裁减人员，反洗钱的应变能力和技术条件相对落后，再加上边远落后地区基层银行使用支票或者银行信用卡的程度还不高，银行联网还不能有效监控可疑资金流动和洗钱行为，大多只能靠职员的经验来判断。这样带来甄别和分析可疑交易的能力明显不足，加之上级行没有形成一个良好的反洗钱人才的培养和成长机制，造成基层金融业反洗钱人员素质不高，或者说反洗钱人才匮乏的不争的现实，使该项工作更多的处于一种应付性、边缘性、形式性状态。

三是组织机构难独立。洗钱犯罪不同于一般犯罪，其特点具有很强的组织性、隐蔽性、技术性和专业性。与此相对应，反洗钱工作也必须建立一个精干高效的严密组织，在机构设置上，应有一个专门的机构来从事此项工作，而目前，作为直接承担反洗钱具体工作的基层央行，因“三定”和人员紧缺等原因，反洗钱工作由国库会计股负责，而反洗钱工作的一项重要手段现金管理又是综合业务股负责（无库支行），造成此项工作的脱节，没有专职反洗钱人员，兼职人员更多地忙于日常业务，根本没有时间和精力去从事反洗钱工作，更不用说设立专门的反洗钱机构。

广大基层金融机构也是如此，除按央行的要求形式上成立了反洗钱工作领导小组外，均没有设立专门机构，配备专门人员，只是将此项工作挂靠于某一个部门，挂靠部门也是五花八门，有的在营业部门，有的在保卫上，无法统一，基层金融业反洗钱组织机构体系的缺陷，已经成为制约反洗钱工作深入高效开展的瓶颈。

四是实际操作难规范。基层各金融机构在反洗钱实际操作中存在诸多不规范、不严肃的问题，表现在：一是内控制度建设流于形式，没有根据本单位实际建立符合自身特点和要求的反洗钱预防、监测、分析、报告制度，停留于发文件应付检查、组织学习少，有的行营业网点临柜人员根本不知道反洗钱是怎么一回事，反洗钱各项办法制度在基层营业网点很难落实，二是执行“客户尽职调查”制度不严格，客户资料不全、不真实、不准确、不合规，未按规定保管现象较多，且有些银行业务操作系统存在无法录入客户住址、证件种类等信息缺陷；三是对大额和可疑支付交易还存在不报、漏报、迟报、不按规定方式报等问题；四是对通存通兑的个人存取款，因系统原因对符合大额和可疑情形的交易难以发现或不能及时发现，从而形成实际的上报主体缺位；五是储蓄账户充当个人结算账户使用，频繁支取大额现金现象较多；六是金融机构相关业务操作系统在客户资料录入、分析统计、信息共享、数据传输等方面还难以满足反洗钱工作的要求；七是未建立与联行清算和同城清算系统对接的监测系统，金融机构核算系统不能自动提示、收集与甄别相关信息数据，反洗钱工作也只能采用手工方式进行统计、搜集、检查，大12全文查看大影响了反洗钱工作效率。八是现有的一些规章制度的不完善也给犯罪分子以可乘之机。例如《个人存款账户实名制规定》个人在金融机构开立个人存款账户时，应当使用实名并出示本人身份证件；代理他人在金融机构开立个人存款账户的，代理人应当出示被代理人和代理人的身份证件。因此，只要有身份证件自己开户和代理他人开户便是件很容易的事。那么

利用他人开立账户进行洗钱就很难被查觉。而且银行开户的成本也很低，一个人同时拥有多家银行的存折屡见不鲜，这无意中又为洗钱开了一个便道。