谈银行要通过合规管理来获取效益

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盈利，是所有企业追求的目标。然而，对于银行来说，这种追求有着特殊的意义。因为，银行如果实现利润之后，便可以利滚利，生出更多的金融资本来；如果出现亏损，银行便会吃客户的存款，他日偿还时要付出更大的代价。银行要实现盈利，必须满足资本充足、利差合理、安全回流三个条件。

资本充足是银行实现利润的必要条件。没有资本，就无法经营；没有

经营，又何谈经营成果呢？因此，必须随时注重补充银行的资本。然而，资本充足又是一个无限宽的概念。怎么样实现资本充足呢？一般来说，资本是否充足，是从扩大规模、加速周转、应付提存三个方面体现出来的。从扩大规模来看，各银行要根据当年的利润计划来进行认真的测算。要根据历史的经验测算出盈亏临界点，在这个点上，不盈也不亏。而要实现利润目标，就必须在这个点的基础上达到或者超过一定的信贷规模，再根据这个要求合理地准备资本金。在这个环节上，信贷投入要符合国家的产业政策和区域经济发展政策，也要符合银行内部关于存款、信贷管理的有关规定，不能为了追求利润而违反有关政策和规定。从加速周转看，要求贷款必须在规定的期限内回笼并尽可能地加快其周转的速度。如果我们每放一笔贷款，都只有投入，而没有收回，则资本就需要无限的多，即便是有再多一些的信贷资本也无法满足资本充足的要求。在这个环节上，要求银行的执行经理要按照规范维护客户的要求把工作做到位，从而使银行成为真正意义上的“蓄水池”。从应付提成看，银行保证客户能方便自如地存取款，既是银行资本充足的重要体现，同时，也是银行增加诚信度的有效手段。资金计划部门除了要精确地测算出备用资金、可用资金和系统划转资金的比例之外，还应符合银行内部经营机制管理的有关要求，规范自身的行为。既不能造成资金的浪费，也不能因为工作不到位而影响银行的信誉。我们既要以充足的资本作为银行盈利的充分必要条件，也要在运用资本的过程中，加强合规管理。通过合规管理来取得更好的经营成果。

合理利差是银行实现利润的主要条件。看银行取得的利差是否合理，要看其是否遵循利率政策，是否认真测算成本，是否实行增收节支。所谓遵循利率政策，是指银行的存贷款利率一定要控制在国家规定的利率政策范围内，可以在这个范围内浮动，但绝不允许各专业银行随意抬高或者降低存贷款利率。要说合规，这是银行最大的、也是最重要的规矩，没有这个规矩，就无法维持金融业正常的运行秩序。所谓认真测算成本，是指银行财务管理部门要根据本行业务经营的实际，认真地对业务量、成本、利润进行分析。在业务量一定的情况下，成本与利润是成反比例增长的。成本越高，则利润越低；成本越低，则利润越高。既不能为扩大业务而盲目增加成本，也不能因为要节约成本而影响正常业务的开展。在这方面，要服从和服务于本单位领导的经营决策，更要服从成本结算管理规范。只有把二者有机地结合起来，才能更好地促进业务经营的发展。所谓实行增收节支，是指要在增加收入和节约支出两个方面符合利差规范和管理规范。在增加收入方面，不能为了增强竞争力而随意降低贷款利率，要保证贷款利率一定高于存款利率，同时还应该考虑业务费用、税金、资金间歇期所产生的附加成本等因素；在节支方面，不能为了吸收存款而随意抬高存款利率，要保证存款利率一定低于贷款利率，同时，还应把该资金的视同成本列入资金预算，否则，就不能真实地反映出资金成本，也不可能如期实现经营利润。

安全回流是银行实现利润的重要条件。大家都知道，贷款如若出现问题，不仅收不到利息，就连本金也难以收回。如果银行多次出现贷款呆滞而且数额较大，则这家银行就有倒闭的可能。要保证银行贷款的安全回流并使之经常地为银行创造利润，就必须从信贷营销、客户维护、分散风险等几个方面把住关。在信贷营销上要把目光放在企业的未来发展上，不能为了追求眼前的利润而导致信贷资金长久地坏死；在客户维护上要把着眼点放在信贷载体的创利能力上，只有企业实现了利润，银行才有分割其增值部分的可能；在分散风险上，要着力将贷款面由窄变宽，将单个贷款的数量由大变小，从而最大限度地避免由于某个支柱的坏死而导致整个大厦的倾覆。银行只有保住了本，才能生利。没有了本，则无处寻利。

银行经营必须要追求利润，也必须在合规的前提下追求利润。不合规，资金的安全就难以保障；不合规，成本管理就会出现偏差；不合规，就难以从源头上取得合理的资本金。货币的盈利性特点，要求银行的合规管理必须向业务经营的各个环节延伸，这种延伸才是银行可持续发展的希望所在。