如何满足三农所需资金需求

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近年来，随着国有商业银行的战略调整以及农村金融体制改革相对滞后，农村金融体系的整体功能较薄弱，现行的农村信用社在组织体系、经营机制、信贷管理和风险防范等诸多方面难以适应农业产业化发展的要求，无法有效满足“三农”所需资金需求。农村信用社如何在支农工作中不断更新服务理念，找准市场定位，坚持支农服务方向，改进支农服务方式，采取有效

措施支持和服务“三农”，并促进农村信用社自身发展，是本期对话探讨的话题。

明确农村市场定位

创新多种贷款方式

**：农村信用社有自身的特点，即面对最基础的产业——农业，面对全国80%的人口——农民，面对全国90%的国土面积——农村。农信社应如何找出支持“三农”的难点并设法解决问题，挖掘好农村信用社潜力，更好地为“三农”提供金融支持？

**：支持“三农”是农村信用社生存和发展的需要。农村信用社扎根农村，农村经济的繁荣是信用社发展的基础，只有农民增收，信用社才会增效，由此可见，农村信用社的生存和发展离不开关心农民、支持农业。

农村信用社是支农的主力军。以**农村信用社为例，农村信用社作为金融机构支持“三农”是匹配的，且在支持“三农”过程中农村信用社自身也得到了有效发展。

**农村信用社成立于1954年，2004年根据国务院改革试点方案，**确定了县级联社统一法人的组织模式。**联社作为“立足农村、服务城乡”的地方性农村合作金融机构，紧紧围绕全市产业结构调整、城乡一体化、可持续发展和社会主义新农村建设的战略任务，牢固树立为“三农”服务的经营宗旨，明确农村市场定位，创新各种贷款方式，很好地支持了地方经济发展。

在实际工作中，我们以支持“三农”和中小企业发展为立足点，加大信贷有效投入。以小企业和小农业贷款为切入点，重点支持中小企业的发展，扶持优势块状经济，支持工业功能区建设，通过增加信贷有效投入积极推进全市产业结构调整和新农村建设进程。通过建立和完善对小企业的服务体系，充分发挥股份合作制和社区性金融机构立足“三农”、贴近社区、贴近借款人的优势，更好地为小企业服务，扶持皮革、经编、包装等优势块状经济，把支持小企业发展作为增加信贷有效投入、调整信贷结构、分散信贷风险的重要途径。利用多种贷款方式，以支持家庭工业为切入点，积极开展信贷创新，加大信贷支农力度，增加农业信贷有效投入，帮助农民增收致富。

可以看到，在为地方经济作出贡献的同时，**联社致力于服务“三农”，并取得了自身长足的发展。

我们认为，农村信用社支持“三农”，还需要在以下两方面着力：

要使经济增长惠及大多数人，特别是贫困人群，必须要注意它的公平性与普惠性。现阶段，农村金融支持不能满足贫困人员及微小企业的金融需求，据有关数据显示，全国有2.6亿户农户，有信贷需求的1.2亿户，得到资金支持的只有7千万户。要转变监管理念，小额贷款不是不出风险，而是风险控制在可承受范围之内。建立普惠的农村金融体系，需要多方配合。

促进普惠体系的建立。要提倡错位竞争，寻找新的利润增长源，创新信用方法，节省管理成本。加快形成促进农业和农村发展的财政和投融资体制。

整合市场资源

满足农村金融多样化需求

**：单一形式的农村金融组织体系不符合农村金融生态系统发展的需要，无法充分有效地满足农村多层次的金融服务需求。如何探索农村中小银行与大银行共生的模式，满足农村金融生态的多样化需求？

**：前世界银行首席经济学家斯蒂格里茨指出，将正规金融市场与非正规金融市场按照公平竞争的原则合理整合起来，可以更好地满足农村各个阶层和部门对金融服务的需求，同时，也有利于金融部门自身提高效率并积累可持续发展能力。因此，应制定大、中、小并举的农村金融产业内部生态系统的发展战略，在构建政策性金融、商业性金融、合作金融和其他形式农村金融组织的同时，形成农村信用社等中小金融机构与传统大型银行，农村金融与城市金融合作共存的模式，以适应农村经济发展需要。

更新理念，加快业务创新，强化金融方式，提升服务水平。农村信用社要更新观念，立足长远。在满足广大农户基本的生产、生活资金的基础上，要把有限的资金用到刀刃上，集中资金，重点支持农业产业化，努力提高信贷资金的社会效益和自身效益。通过加快创新、提高服务水平，以适应产业化对结算、票据流通、资金融通、金融中介服务等方面的更高要求。目前创新金融工具重点应积极发展中间业务，这不仅是农村经济发展和产业化的客观要求，更是农村信用社规避风险，提高效益的需要。农村信用社要主动适应形势，积极开展诸如结算、汇兑、资金拆借、租赁、代理收付、代理保险、代保管等中间业务，提供咨12全文查看询、保险、产销信息、经营管理等方面的综合服务，发挥对农村经济的综合服务功能，加大对农村经济发展的支持力度。加快电子化建设步伐，加大资金投入，全面提升农村信用社服务“三农”的水平。

以科学发展观

营销“三农”贷款

**：以服务“三农”为己任的农信社应如何抓住和利用好当前的重要战略机遇期

，以科学发展观营销“三农”贷款，破解农村经济发展的资金难题？

朱德富：科学营销“三农”贷款是实现农信社又好又快发展的必然选择。

科学发展观第一要义是发展，离开了发展就无所谓科学发展观。科学发展观强调的是发展的科学性，是以人为本，全面、协调和可持续发展。农信社深入贯彻落实科学发展观，关键是要紧紧抓住发展这个第一要义，“三农”贷款是农信社的主体资产，科学营销“三农”贷款，是农信社消化历史包袱，提高经营效益，实现可持续发展的主要途径。

科学把握营销“三农”贷款的市场定位。科学的市场定位是一个企业立足于市场的关健。农信社的市场定位，国务院在农村信用社改革实施方案中已经非常明确，就是把农村信用社办成社区性地方金融机构。具体说，农村信用社的市场定位，应把握好三个方面。

一是营销战略定位；二是营销策略定位；三是贷款营销方向定位。

科学营销“三农”贷款是破解农信社“贷款难”问题的最有力武器。当前，由于贷款追责日益严格，激励机制不足，部分农信社员工对贷款营销重要性的认识没有转化为营销的动力，主要存在“三种”不良的思想。一是“惧贷”；二是“惜贷”；三是“拒贷”。如何消除”惧贷“”惜贷“”拒贷“的问题呢？就是要实施积极的营销策略，主动适应市场经济规律，积极拓展信贷服务领域，延伸服务层次，主动开辟市场，主动寻找客户，着力破解农村发展中的资金难题。

科学营销“三农”贷款是规避农信社金融风险的最有效保证。贷款营销有风险，但流动性过剩，经营亏损同样有风险，而且这个风险更可怕——经营亏损，亏损掉的不仅仅是农信社资金，更重要的是亏掉了农信社的创业精神，亏掉了股东和社会公众的信任，最终亏掉的必将是农信社的“生存市场”。加大信贷管理和追责的力度，其目的是控制和惩治道德风险，增强责任感。

主动有效地控制贷款风险。信用风险、市场风险和道德风险是农信社贷款营销中的三大风险，其中，道德风险是最大的风险。控制贷款风险，要从四个方面着力。

要坚守第一偿还能力。就是在选择客户时，必须认真调查、评估、分析借款人自身的偿还能力，必须认真分析借款用途的合理性、合法性、效益性。在贷款客户选择上，必须瞄准第一偿还能力，走以优质客户淘汰劣质客户的策略。

做实抵押和担保。受市场、政策、信用、道德、操作诸因素的全面影响，有些贷款风险是我们事后不能左右，无法控制的。因此，要有多种准备和应对手段，在做实抵押担保上，首先要尽最大可能的，在城区和集镇，大力推行房地产抵押担保，对公司客户也要尽量选择房地产、设备、产成品、材料抵押方式。对没有抵押的资源性企业，基础性产业客户，可采取相互担保或股东对公司借款补充担保的方式。其次在法律上，要确保抵押、担保关系有效。在贷款营销中，应积极推行借款人财产保险，借款人意外保险，增加风险的化解能力

严控道德风险。道德风险来自外部的借款人和内部的经营管理人员两个主要的方面。就外部而言，对有不良嗜好，经常违规、违纪、违法，无家、无产、无业，异常行为表现的借款人，要严禁和特别谨慎的进行贷款营销行为；就内部而言，要严格控制信贷从业人员的不作为、乱作为、习惯性违规、服从性违规问题，加大贷前调查、贷后检查、管理、审计、追责的力度。

积极化解风险。对贷后出现的风险，要积极、主动的化解，要特别注重贷后管理，将风险化解于萌芽中。对已经出现的风险要坚持“最小损失”的原则，快速决策，大胆处置。

12全文查看近年来，随着国有商业银行的战略调整以及农村金融体制改革相对滞后，农村金融体系的整体功能较薄弱，现行的农村信用社在组织体系、经营机制、信贷管理和风险防范等诸多方面难以适应农业产业化发展的要求，无法有效满足“三农”所需资金需求。农村信用社如何在支农工作中不断更新服务理念，找准市场定位，坚持支农服务方向，改进支农服务方式，采取有效