中小银行目前形势及未来管理体制改革之路

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摘要：从我国中小银行的实际来看，由于目前的发展水平还比较低。本文从中国中小银行存在的困难与问题出发，进行简要解析，进而对未来几年中小银行的发展趋势进行了前瞻。探讨中小银行在稳步发展中寻找新的突破途径和方法。关键词：目前形势发展趋势管理改革

一、引言：对我国的中小银行而言，近年来出现了投资规模较小、管理较乱、信誉欠佳、风险增加等一系列问题，发展逐渐陷入了滞缓的困境。入市以后中小银行的生存空间开始遭受进一步的挤压。在此情况下，管理制度改革已成为中小银行进一步发展的必要选择。

二、定义中小银行在我国，中小商业银行是指工、农、中、建，交行五大商业银行以外的全国性商业银行、区域性股份制商业银行与城市商业银行(含城市信用社和农村信用社)。

三、发展中国中小银行必要性

(一)、带来创新、提高服务。 [1]中小商业银行为中国银行业带来了新的思想、新的观念和新的手段。中小商业银行的作用不仅仅体现在发放了多少贷款，支持了多少企业，更重要的在于其为中国银行业带来了创新;在于通过自身的改革创新，推动了整个行业从计划垄断经营向公开竞争经营的转变，提高了中国银行业的整体服务水平。

(二)、有利银行同业竞争。中小商业银行的出现，打破了计划经济体制下国家银行的垄断局面，提高了银行体系竞争机制的形成和竞争水平，带动了商业银行服务水平、服务质量和工作效率的提高。金融新产品不断涌现，一卡通、一本通等金融创新品种的产生，既为广大居民提供了多样的金融服务，也提高了银行自身的效益。

(三)、促进完善金融体系。伴随社会主义市场经济的逐步发展，经济总量增长，促使中国经济结构也发生了重大变化，中小企业的迅猛发展提高了对金融支持和金融服务的要求。而国有商业银行为提高管理效率和经营效益，逐步收缩经营效益差的基层网点，而金融服务主体减少逐步满足不了中小企业和居民金融服务需求增长。中小商业银行的成立和发展，正好顺应了中国经济结构的变化，在一定程度上填补了国有商业银行收缩机构造成的问题，较好地满足了中小企业和居民的融资需求。同时，部分中小商业银行以其优质便捷的服务、遍布城乡的网点，极大地丰富了对城乡居民的金融服务，方便了百姓生活，如农村商业银行。

(四)、有效降低市场金融风险。中小商业银行的出现，有效降低了地区金融风险。目前，大多数城市商业银行都是在地区城市信用社的基础上组建的，通过整顿与重组本地城市信用社，在发展中逐步优化了大量的城市信用社金融风险点。在此过程中，将规模弱小、抗风险能力差的城市信用社组建为城市商业银行。截止2001年末，109家城市商业银行共计合并城市信用合作社超过2218家，消化设在城区的农村信用合作社及金融服务社100多家。因此，必须站在更高的层面上，认识中小商业银行在中国金融改革中的特殊作用和地位。

四、中国中小银行现状我们要清醒地认识到，中国中小银行自身存在一些优势，但在改革和过程中还存在着一些困难和问题，在向现代金融制度迈进和缩小与大型商业银行体制之间的差距过程中，还有不少障碍要消除，还有不少瓶颈要疏通。

(一)、中小银行的优势(1)地方保护、成本较低、自主创新。部分中小型商业银行作为地方性银行，在对地方中小企业服务过程中，可以占到更多先机。除了能够给予当地中小企业政策优惠外，还由于其更加了解当地企业在经营、管理方面的真实情况，从而大大降低信贷交易成本。另外中小银行一般是地方性法人机构，具有相对独立的决策权。机制灵活，创新能力强，可以根据市场变化及时决定新产品、新业务的开发和运用。(2)体制优势。小型商业银行一般是严格按照《公司法》和《商业银行法》的规定组建，拥有相对完善的法人治理结构和明晰的产权结构，通常根据分T协作、权责匹配、效率及约束原则设置组织机构。在激励机制、用人机制、分配机制与考核机制等方面自主性强，有着国有商业银行不可比拟的优势。(3)有效填补国有商业银行空白客户资源。由于国有商业银行的管理体制，决定了其偏好于贷大、贷强、贷垄断，使得部分发展良好的中小型企业资金需求得不到满足，这恰为这部分中小型商业银行提供了资金来源。

(二)、中小银行的劣势(1)中小银行历史短，机构少，规模小。四大国有独资商业银行拥有强大的网点体系，较完善的清算系统，国家信用的强有力支持。而中小银行由于发展历史较短，积累的顾客群数量显然无法与大型银行相提并论，口碑宣传效果较差，品牌影响力不足。[2]1995年2月，我国第一家小璎商业银行，深圳市城市商业银行成立，标志着小型商业银行在我国正式诞生。我国的小型商业银行几乎落后于国有商业银行半个世纪的时间，资金规模、服务网点以及技术等方面造成成小型商业银行业与国有商业银行在竞争中处于劣势。(2)中小银行风险管理压力大。为减少国有商业银行的不良资产，国家成立了多家资产管理公司，由资产管理公司消化其不良资产，从而轻装上阵。而小型商业银行的不良资产必须全部依靠自身经营的利润进行消化，发展的压力相对较大。另外中小银行由于资金实力不够雄厚和地域性限制特点，主要服务对象是中小企业。但目前这类企业多存在经营稳定性较差、资产负债比例高、可作抵押的有效财产较少等问题，甚至少数中小企业还借资产重组、兼并收购、联营或实施破产等形式逃废债现象。同时，我国中小银行普遍存在着盲目追求做大的倾向，在自身监督制约机制和自律机制不够完善情况下，其潜在风险不可避免。(3)中小银行盈利空间小。其

一、中小银行市场份额小。国有商业银行可以通过发行债券、动用储备金补充资本金，而中小银行只能靠留存盈利和增资扩股。与国有商业银行相比，中小银行品牌效应低，缺乏相对稳定的客户群，资产规模、存贷款市场份额、服务对象、资本金总额等方面所占总量都非常小。中小银行目前形势及未来管理体制改革之路