农户间借贷信任影响因素研究

[借贷合同中第三人应承担的责任]一、案情介绍原告某汽车公司被告某汽车板厂、江苏某集团公司案由：企业之间借贷纠纷案情： 2000年8月，原告与被告某汽车板厂签订《借款合同》，约定：原告将600万元借给被告某汽车板...+阅读

毕业论文是结束大学学习生活走向社会的一个中介和桥梁。毕业论文是大学生才华的第一次显露，是向祖国和人民所交的一份有份量的答卷，是投身社会主义现代化建设事业的报到书。下面文书帮小编就为大家带来大专毕业论文范文一篇，希望大家喜欢!摘要：本文在对相关文献进行分析的基础上，根据农村实际情况，将农户间借贷信任影响因素归纳为四个：农户间亲疏关系、农户收入水平、名声情况及历史借贷情况，进而提出相关性和影响性假设。接着利用山东省泰安市4个村农户调研数据，对农户间借贷信任影响因素进行实证研究。通过因子分析、相关性分析及回归分析，最终建立了信任模型。研究结果表明：农户间亲疏关系、农户收入水平、声誉水平和历史借贷情况都与农户间借贷信任水平显著相关，并对信任水平有着显著影响。关键词：信任影响因素贷方农户借方农户

一、引言长期以来，非正规借贷尤其是农户间借贷一直是农户资金来源的一种主要形式。郭沛估算出从1997-2002年间,农村非正规金融宽口径规模约在2238-2750亿元之间。国际农业发展基金的报告显示，中国农民从非正规借贷市场获得资金数量是从正规借贷机构获得数量的4倍。显然，非正规借贷已经成为农村地区一条重要的融资渠道，为农村经济的发展提供了资金，对农村地区经济的发展具有重要的推动作用。非正规借贷存在的基础是人际信任。高帆认为，农户之间借贷基本没有任何显性措施来确保还款正是由于这种人际信用在起作用。但是，自20世纪80年代以来，随着社会的转型，农村社会中出现了信任危机，这种现象的主要表现形式之一就是杀熟。信任危机已严重威胁到非正规借贷中农户间借贷的存在，因此，借贷问题中对信任的影响因素也就成为了研究热点。本研究在信任影响因素指标体系的基础上，对农户间借贷信任影响因素进行分析，以期找到促进信任培育机制建立的途径，推动信任培育方面的创新。

二、理论及相关假设

(一)影响农户间借贷信任的因素农户间的借贷行为是各种因素交织在一起起作用的一个动态过程，而信任是其中一个必不可少的因素。信任是建立在声誉的基础之上，并随着时间流逝通过在相互了解的环境里的各种行为所获得的。张维迎、柯荣住对各省的数据进行分析后，认为信任与交通便利程度、财富、受教育水平等因素有着密切的关系。陈子婧、曾翼也发现，信任与人均财富水平、教育程度、产权、市场化水平以及交通便利程度密切相关，并认为信任水平与人均财富水平、教育程度、产权、交通便利程度存在着正相关关系，而与市场化水平存在负相关关系。周文根认为，影响信任水平的因素包括三大类：经济因素、社会因素和文化因素，并认为这些因素与信任水平存在着正相关的关系。通过对大量相关文献的阅读与分析，笔者认为，虽然学者们对于信任的影响因素众说纷纭，但有五个因素被大多数的研究者所提及，分别为：社会关系，财富水平，声誉水平，受社会尊重的程度及受教育水平。根据我国农村实际情况，我们将声誉水平解释为名声情况，而农户间借贷信任的影响因素主要包括：亲疏关系、收入水平、名声情况及历史借贷情况。

(二)农户间借贷信任影响因素的假设在对相关研究进行归纳与回顾的基础上，我们分析了贷方农户对借方农户信任的影响因素，主要包括贷方农户与借方农户的亲疏关系、借方农户收入状况、历史借贷情况及声誉水平。本文进一步提出相关性和影响性两类假设，根据山东省泰安市农户抽样调查的数据，对该假设进行验证和分析。1.相关性假设假设1a：贷方农户与借方农户的亲疏关系与农户间借贷信任水平显著相关;假设2a：借方农户收入状况与农户间借贷信任水平显著相关;假设3a：借方农户名声情况与农户间借贷信任水平显著相关;假设4a：借方农户历史借贷情况与农户间借贷信任水平显著相关。2.影响性假设假设lb：贷方农户与借方农户的亲疏关系对农户间借贷信任水平具有显著影响;假设2b：借方农户收入状况对农户间借贷信任水平具有显著影响;假设3b：借方农户对农户名声情况间借贷中信任水平具有显著影响;假设4b：借方农户历史借贷情况对农户间借贷信任水平具有显著影响。

三、实证结果分析

(一)描述性分析本项研究问卷调查方法为简单随机抽样法。样本数据来源于问卷调查，数据获取时间为2010年7月1日至7日。根据课题需要，本研究选取了山东省泰安市4个村庄农户作为调查对象，共发放问卷394份，有效问卷373份，有效问卷率94.67%。样本基本数据详见表1。

(二) 效度和信度分析对样本的效度检验如下：1.KMO和巴特勒检验KMO是KiserMeyerOlkin的抽样适当性量数，表示变量间共同因素数。KMO用来检验样本是否充足。KMO值越接近1，越适合做因素分析;KMO值过小的话，不适合做因子分析。一般认为，KMO在0.9以上，非常适合做因素分析;KMO值在0.8-0.9之间，很适合;在0.7-0.8，适合;在0.6-0.7之间，不太适合;在0.5-0.6之间，勉强适合;在0.5以下，不适合。巴特勒检验用来检验相关矩阵是否为单位矩阵。检验结果见表2。样本检验结果显示，KMO=0.7220.5，说明数据共同因素较多，适合进行因素分析。并且，巴特勒检验中Approx. Chi-Square的值为9325.977，大于自由度800的显著性水平，说明相关矩阵中存在共同因子，样本基本数据适合进行因素分析。2.因子载荷及累计方差量表的有效性通过因子之间因子载荷系数来检验。根据因素分析的理论，项目的因子载荷值越大，说明该项目与公因子之间的关系越密切。在社会科学中，因子载荷系数大于0.4就被认为是有效。分析结果见表3。样本因子分析结果显示，因子载荷系数皆大于0.4，并且累积解释量达69.05%，说明该量表设计是有效的。3.样本信度分析信度分析主要用于检验量表相关变量是否具有稳定性和一致性，即检验量表内部各个题项之间相符合的程度以及两次度量的结果是否具有一致性，常用Cronbachs a系数来估计。Cronbachs a系数值界于O-1之间，系数越大，表示该变两个各题项之间的相关性越大，也就是说其内部一致性越高。本研究运用SPSSl7.O对调研数据进行了信度分析，总量表及4个因子的信度指标如表4所示。表4显示，四个分量表的Cronbachs a系数分别为0.82

3、0.80

1、0.782和0.746，均大于0.7这一最低可接受水平，且分项对总项的相关系数最低为0.521，大于0.4最低接受标准，删除任何题项后的a系数也无显著提高。

(三)相关性分析对借方农户与贷方农户之间的亲疏关系、借方农户的收入水平、名声情况、历史借贷四个因素与贷方农户对借方农户的信任水平之间的相关程度进行分析，如表5所示。表5显示了对样本进行相关分析的数据分析结果，据此对本文提出的相关性假设进行检验。根据统计的Sig.值显示，借方农户与贷方农户之间的亲疏关系、借方农户的收入水平、名声情况、历史借贷四个因素，与贷方农户对借方农户信任水平都是显著正相关的。借方农户与贷方农户之间的亲疏关系、借方农户的收入水平两个因素与信任水平的相关系数较高，分别达到了O.7

12、0.705;借方农户的名声情况、历史借贷两个因素与信任水平的相关系数略低于另外两个因素，但同样也达到了较高的水平，分别为0.685和0.674。至此，本文的相关性假设全部得到验证。农户间借贷信任影响因素研究