法官支招如何规避借贷风险

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风险3：担保人法律知识欠缺此类案件绝大部分均有担保人，且担保人不止一人，当借款人不能按期归还借款时，按照《担保法》的规定，作为连带担保的保证人就应在担保期限内承担还款义务，但绝大多数担保人，因法律知识欠缺，认为担保只是履行一定的手续，也不明白一般担保与连带担保的区别，有不少担保人还振振有词地说：“钱不是我花的，凭什么让我还钱？”法官提醒：根据《担保法》的规定，保证人的保证方式有两种：一般保证和连带责任保证。

《担保法》第17 条规定：“当事人在保证合同中约定，债务人不能履行债务时，由保证人承担保证责任的，为一般保证。”“一般保证的保证人在主合同纠纷未经审判或者仲裁，并就债务人财产依法强制执行仍不能履行债务前，对债权人可以拒绝承担保证责任。”一般保证的风险是最小的。连带责任保证对于保证人而言是一种较重的责任。

债务人和保证人的责任没有先后之别，只要债务人届期不履行债务，债权人就可以要求债务人或者保证人履行债务，或者要求共同承当债务。保证人不得以债权人未先向债务人请求履行债务而拒绝履行其保证责任。根据《担保法》第19 条的规定：“当事人对保证方式没有约定或者约定不明确的，按照连带责任保证承担保证责任。”因此，法官建议，在担保经济活动中，保证人务必在保证协议上明确是“一般保证”还是“连带责任保证”，以免造成不必要的损失。

风险4：案件执行难度大此类案件原告往往不能提供准确送达地址，法院开庭应诉材料难以送达被告。经法院公告送达后，不到庭应诉，只能缺席判决。判决后自动履行比例较低，大部分需要启动法院强制执行程序，被执行人往往下落不明，执行难度很大。法官提醒：“法院在审理金融借款合同案过程中觉得最突出的问题是个人信用的缺失。

目前，在司法实践中发现，比较突出的逃债方式有两种：拒绝签收债权人的催收文书和外出躲债。”农晓霞称。为此，审判人员在审理该类案件时，注意收集被执行人的财产线索及个人信息，并及时采取财产保全等措施，在审理中兼顾执行。此外，法院加大执行力度、创新执行方式。对欠贷不还的被执行人，在其所在村屯、社区和单位开展公告曝光活动，向社会征求执行线索并悬赏执行，在社会上营造浓厚的舆论氛围。

对查实有履行能力但拒不履行义务的被执行人，加大执行力度，该拘留的拘留，构成犯罪的依法定罪，让拒不履行、逃避履行债务的被执行人付出更大的经济代价，更高的拒执成本。（记者陈梅通讯员李宏声）