保险业的特殊性体现在什么地方

[保险公司的排名前十大]互联网保险购买决策平台-多保鱼保险网是一个保险购买决策平台，提供意外险、健康险、医疗险、人寿险、重疾险评测、攻略、百科、问答知识，帮助用户科学购买合适的保险。学保险...+阅读

① 保险经营的公共性。保险公司的投保人或被保险人是社会上的千家万户，保险公司能否持续经营，会广泛、长期地影响到广大客户的利益，如果保险公司经营不善，破产或倒闭退出而不能正常履行其补偿或给付职能，将使广大客户即社会公众利益受到损害，影响社会稳定。 ② 保险经营的负债性。保险公司经营的负债是指保险公司通过收取保险费建立保险基金来履行其赔偿或给付职能，保险基金很大一部分是以保险准备金的形式存在的，保险公司提取准备金所形成的负债是确定的，而保险公司应承担义务所形成的负债因风险事故的不确定而不确定。

因此，对于保险公司而言，如何对保险公司的负债项目进行评估，如何合理计提准备金，以及如何运用负债准备金进行投资都是非常重要的。而银行等金融机构和一般企业的负债往往是确定的。③ 保险合同的特殊性。保险合同具有附合性和射幸性。保险合同的附合性表现为保险人确定承保的基本条件，规定双方的权利与义务，投保人一般只能依据保险人设定的标准合同进行选择，难以对合同的内容提出变更意见。

加之保险合同专业性强，所以，保险合同往往是在一种信息不对称、交易力量不对等的基础上建立起来的。一些国家从保护被保险人权益的角度出发，对保险合同的条款、保险费率等内容进行严格审核，以达到公平合理的目的。保险合同具有射幸性，是因为保险合同约定的是在未来保险事故发生时，由保险人承担赔偿损失或给付保险金责任的合同。

保险人所承保的保险标的的风险事故是不确定的，而投保人购买保险时支付的保费与保险标的一旦发生保险事故时被保险人所能获得的赔偿或给付金是不对等的。从个体保障的角度看，保险人的保险责任远远高于其所收取的保费，这种关系需要通过政府监督管理的手段来确保保险合同交易的公平合理。 ④ 保险交易过程的特殊性。现代商业保险交易总是先向众多的被保险人收取保费，保险事故发生后才向个别被保险人支付赔款或给付保险金，这是事前分摊的方式，而不是事后分摊方式，保险公司无论何时破产，破产的保险公司的客户都会遭受损失。

另外，保险交易过程时间远远长于一般企业的交易过程，对于大部分财产保险而言，保险期限是1年的时间，对于大部分人身保险则可能是5年、10年，甚至几十年的时间，保险交易过程期限的延长，使保险公司的经营风险具有隐蔽性、累积性和社会性。保险经营具有的特殊性使保险业隐含的风险增加，需要加强保险监管防范和控制风险。