如何寻找家庭理财最合理的配置方案呢

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标准普尔家庭资产图你又没有听过？据说每一位理财师在为客户量身定做资产配置方案时，都会提到的一个参考模型就是“标准普尔家庭资产图”。标准普尔（Standard & Poor's）是世界权威金融分析机构，曾调研全球十万个资产稳健增长的家庭，分析总结出他们的家庭理财方式，从而得到标准普尔家庭资产气象图，从而推算出家庭理财最合理的配置方案。

此图被公认为是最合理稳健的家庭资产分配方式。？（图片来源于网络仅供参考）？ 1 日常开销账户？第一个账户是日常开销账户，也就是要花的钱，一般占家庭资产的10%，为家庭3-6个月的生活费。？一般放在活期储蓄的银行卡中。这个账户保障家庭的短期开销，日常生活，买衣服、美容、旅游等都应该从这个账户中支出。这个账户您肯定有的，但是我们最容易出现的问题是占比过高，很多时候也正是因为这个账户花销过多，而没有钱准备其他账户。

？要点：短期消费，3?6个月的生活费。一般放在银行活期存款，货币基金中。？ 2 杠杆账户？第二个账户是杠杆账户，也就是保命的钱，一般占家庭资产的20%，为的是以小搏大，专门解决突发的大额开支。？这个账户保障突发的大额开销，一定要专款专用，保障在家庭成员出现意外事故、重大疾病时，有足够的钱来保命。这个账户主要是意外伤害和重疾保险，因为只有保险才能以小搏大，200元换10万，平时不占用太多钱，用时又有大笔的钱。

？这个账户平时看不到什么作用，但是到了关键的时刻，只有它才能保障您不会为了急用钱卖车卖房，股票低价套现，到处借钱。如果没有这个账户，您的家庭资产就随时面临风险，所以叫保命的钱。您有这个账户吗？？要点：意外重疾保障。专款专用，解决家庭突发的大开支。？ 3 投资收益账户？第三个账户是投资收益账户，也就是生钱的钱。

一般占家庭资产的30%，为家庭创造收益。？用有风险的投资创造高回报。这个账户为家庭创造高收益，往往是通过您的智慧，用您最擅长的方式为家庭赚钱，包括您的投资的股票、基金、房产、企业等。？这个账户您肯定有的，相信以您的智慧收益也很高。这个账户关键在于合理的占比，也就是要赚得起也要亏得起，无论盈亏对家庭不能有致命性的打击，这样您才能从容的抉择。

？要点：重在收益。这个账户最大的问题是偏向性，很多家庭买股票第一年占比30%，股票、基金、房产等。投资≠理财，看到见收益就看得见风险结果赚了很多钱，第二年就用90%的钱去买股票了。？ 4 长期收益账户？第四个账户是长期收益账户，也就是保本升值的钱。一般占家庭资产的40%，为保障家庭成员的养老金、子女教育金、留给子女的钱等。

这部分的钱是一定要用，并需要提前准备的钱。？这个账户为保本升值的钱，一定要保证本金不能有任何损失，并要抵御通货膨胀的侵蚀，所以收益不一定高，但却是长期稳定的。？这个账户最重要的是专属：？不能随意取出使用。养老金说是要存，但是经常被买车或者装修用掉了。？每年或每月有固定的钱进入这个账户，才能积少成多，不然就随手花掉了。

？要受法律保护，要和企业资产相隔离，不用于抵债。我们常听到很多人年轻时如何如何风光，老了却身无分文穷困潦倒，就是因为没有这个账户。？要点：保本升值，本金安全、收益稳定、持续成长。以债券、信托、分红险的养老金、子女教育金等。？家庭理财最合理的配置方案由这四个账户组成，就像一张桌子的四条腿，少了任何一条腿桌子就不稳定发生倾斜，所以一定要根据家庭的实际情况找出短板去补齐。

每个家庭的经济情况各不相同，相应的资产配置方案也各有侧重，只有适合自己的才是家庭理财最合理的配置方案。