与农信发展同舟共济

[农村信用社农信社改革和发展存在的问题及建议调研]自从农村信用社开展改革工作以来，农村信用社的经营状况明显好转，支农资金实力明显增强，产权制度也进一步得到完善，但同时也暴露出一些问题，本文针对农村信用社改革的现状、作法和...+阅读

我叫XXX，今年35岁，中共党员，大专学历，经济师，我19XX年参加信用社工作，19XX年担任XXX信用社信贷副主任，2001年3月，担任XXX信用社主任。经过10多年的风雨洗涤，不仅磨练了我坚强的意志，而且更坚定了我献身信合事业的信念。自主持信用社工作以来，在联社党组和当地党政的领导和关怀下，我凭着强烈的事业心和责任感，带领全社

30名职工，于崎岖和坎坷中起步，在压力和困难中拼搏，在两年的时间里，使全社的各项业务得到快速发展。各项存款由2001年的2945万元增加到2003年的4504万元，年均增长26.47，各项贷款由2001年2281万元增加到2003年的3266万元，年均增长21.43，两年间累计收回两呆贷款195万元，累计减亏101万元。200

2、2003连续两年被联社授予先进单位称号，我本人也多次被评为X级先进工作者、优秀共产党员，去年又被评为省办先进工作者。尽管工作上取得一点成绩，但组织上却给了我如此高的荣誉，在感激之余，我又觉得十分惭愧，因为我深知，十几年来是信用社的“奶水”养育了我，是信用社这个大家庭锻炼了我，使我从一名普普通通的合同工到现在的信用社领头雁，这都是这个家带给我的荣誉，可以肯定地说，没有这个家，就没有我的今天，我为我有这个家而感到骄傲。下面就我两年的工作情况和不成经验的做法向各位领导和同志们做以汇报：

一、创新制度，有效开展组织资金工作

几年来的工作实践，使我深刻认识到，要做好信用社工作，干出成效来，就必须树立创新意识，只有创新才能在同行业竞争中立于不败之地，才能激发和调动职工工作的积极性。为改变我社存款徘徊不前的局面，广泛吸收资金，壮大信用社资金实力，我和班子成员在考核制度、服务方式和服务功能上推陈出新，采取了一系列措施：

第

一、创新分配制度，激励广大员工组织存款工作的积极性

去年初，我们经过反复研究，制订了新的《存款工作考核方案》，即实行存款余额和积数双项考核，并将职工的工资分解为基本生活费、效益工资两部分，其中效益工资按既定比例与存款考核同步进行，利用“绩效挂钩”来调动职工工作积极性，真正实现多劳多得，经过对分配制度的这一创新，极大地提高了职工的组织存款工作热情，仅第一季度就吸收存款730万元，超额完成全年任务。

第

二、走出柜台创新服务，开拓更广阔的存款空间

清河门属于全市经济欠发达地区，所辖两镇及四个街道并不繁华，但是储蓄机构却星罗棋布，竞争相当激烈，正所谓“僧多粥少”，面对这样局面，如果像过去靠坐家等客、靠自然增长显然已不合时宜，为此，我在抓好岗位服务的同时，更注重引导职工走出柜台，登门吸储，培植储源，扩大储源，形成了储蓄所-家庭-社会的储蓄信用网络。常言道：火车跑得快，全靠车头带。我深知，信用社主任是一个喊“跟我上”而不是喊“给我冲”的角色，在要求职工做到的同时，自己要首先做到。一个偶然的机会我听朋友李某说，在XX有个亲戚经营饮料厂有200万元余款要存银行，说者无意听者有心，我马上试探地说：“能不能劝你亲戚把钱存到我们信用社？”李面带难色说：“就怕人家信不着你们。”过后我仔细琢磨如何将此款搞到手，便和李某两下XX做对方思想工作，向其讲述我社的经营状况，让其消除顾虑。恰巧这段时间，那人的母亲正生病住院，我又从李某处得知，他的亲戚是个大孝子，我便利用此机会，三天两头去沈阳探望，每次探望都和老人唠家常，很快赢得了老人的好感。精诚所至，金石为开，事隔不久，老人家的儿子开车来到我社，进门便对我说：“小曹，我真服了你，不冲别的，就冲你对我母亲的这份情意，冲你对工作的这份热情，我把钱存到你那。”榜样的力量是无穷的，在我和班子成员的带动下，职工们纷纷行动起来，利用各种关系大力吸储。据统计，仅去年利用走出柜台揽存方式共吸储约400万元，占全年任务的一半以上。

第

三、开展代办业务，方便客户，扩大储源

人都说，老百姓是最承受不住别人的好的，若有人对他好或为他办实事，他会“投之以李，报之以桃”。由于我镇地处较偏，交通不便，当地居民手机交费要走很远的路，为解决这一问题，我多次与市移动公司协商，终于达成协议，在我社开办移动交费卡代售业务，使附近的移动用户可以就近交费，这样即方便了群众又为我社增加了储源，同时我们尝试了中间业务，增加了手续费收入，起到了一举三得的作用.至现在，已办理代售业务2800笔，金额25.6万元，实现手续费收入近1万元。尽管我们还没有获得大的收益，但我想在不久的将来，代办业务在我社会有广泛的发展前景，也会给我社带来更大的效益。

创新的工作和辛勤的付出终于得到了丰厚回报，到2003年末，各项存款达4504万元，较年初净增702万元，不仅超额完成年度吸储指标，还为满足农民的信贷需求提供了资金保障。

二、把握贷款投向，积极向“三农”倾斜，大力支持我镇12全文查看的农业产业结构调整。

我从小生长在农村，是农民出生的儿子，能够从事直接为“三农”服务工作，在我来说就是找到了一条报效党和广大农民兄弟的最佳支点。我为此殚精竭虑，无怨无悔，一心扑在了工作中。由于我镇是清河门区纯农业镇，经济条件落后，农民收入偏低，为了响应镇委、镇政府关于对农业产业结构调整的战略部署，使农民兄弟尽快富裕起来，我带

领信用社一班人，走村串户，了解村情民意，掌握信息，研究信贷市场，当好镇、村班子的助手，帮助他们出主意，想办法，积极筹措资金，支持产业结构调整项目。仅去年累计投放贷款1640万元，扶持农户1570户，支持产业结构调整项目3个，其中有XXX村的种植园区、XXX镇的生态木草种植和XXX村养猪小区等。下面我着重以XXX村的种植园区为例做简单介绍：该园区是采用“一暖带两冷”的做法,为了能将该园区扶持好，我和包片信贷员亲自下去调查，利用两天时间，走访了76户，每天都工作到深夜，最后锁定40户勤劳肯干、懂技术、会管理的农户，每户投放资金1.5万元,共投放60万元支持了40户120个大棚的蔬菜生产，到年末收益可观，每户暖棚已收回本息近1万元,预计今年5月末，冷棚蔬菜上市后能全部还清贷款。据统计，两年来我社累计投放支农贷款2902万元，为全镇农村经济的发展做出了贡献，赢得了区、镇、村三级政府及广大农民的信任和好评，因而，在去年我们推广农户小额信用贷款工作中，得到了各级党政领导和广大农民的大力支持和配合，使得推广工作仅两个月就得以完成。

三、强化贷款管理，努力盘活贷款存量，适度扩大贷款规模，实现最大效益。

第

一、清非化险，绩效明显

清收不良贷款被比喻为啃骨头，越啃越硬，越啃成效越小，但我社却啃出了味道，啃出了成效。两年来，我们通过采取“对症下药”“一把钥匙开一把锁”的方法，分类施策，实行清收与落债活化相结合，清收与帮扶相结合，以理以情清收与依法起诉、法律震慑相结合，使清收工作有了新的突破，取得了新成果，从而使信贷资产质量跃上一个新台阶。

（1）、债务重组，抵债清收。我们根据不同的贷款对象，采取了抵债清收、落贷清收、跟踪清收等有针对性措施，盘活了大量的两呆贷款。2003年我们通过债务重组、抵债清收相结合的方式，共清收回不良贷款68万元，最大限度地避免了信贷资产的损失。朱家屯村联办矿，在我社贷款37万元，是1991年发放的，一直是我社的老大难，自96年至2000年经两次重组落债，现该贷户是个在社会上很有影响的人物，要收回此笔贷款的难度相当大，期间我经历了说情、漫骂、恐吓直至被殴打。但丝毫没有动摇我清收贷款的决心，经过与他讲政策、讲形势、讲法律并与保证人无数次的协商，他终于在法律、感情的面前低下了头，于2003年10月通过抵贷方式偿还了贷款，信用社的利益免受了损失，此举还受到市办、市人民银行有关领导的好评。

（2）、因户制宜，注“血”扶困搞盘活。我镇XXX村村民XXX，于1992年贷款6.5万元开办养猪厂、酒厂、扣棚培育菜苗。但均因对市场信息把握不准等多种原因失败了，经信贷人员多次催收，尚剩余贷款本息4万多元没有还清，形成呆滞。此时的他家已一贫如洗，本人也对生活失去了信心。2003年5月23日，我与信贷员一起来到他家，了解到他们夫妻二人还是很有经营头脑的，而且特别吃苦耐劳。回去后我与几个同志专门研究如何帮助他脱贫，尽快走上富裕道路，根据其实际情况，最后研究决定再给蔡玉杰贷款3万元，扶持他养牛，由于措施对路，再加之蔡玉杰精心管理，现在他家已发展到有乳牛5头，牛犊4头，到年末，他还清了历年所欠的贷款利息1.2万元。当蔡玉杰捧着现金到信用社归还利息时，面对多次帮扶他的信用社同志们，不禁流下了热泪说：感谢曹主任，感谢信用社，是你们救了我们全家，让我重新树立起生活的信心。

(3)区别对象，有重点、有选择地实施依法清收。

与法院打多年交道的经验告诉我，运用法律武器清收不良贷款是信用社一种重要的维权手段，为改变以往盲目起诉造成胜诉但不能执行或执行效果不好，容易产生负面效应的被动局面。我在实施依法收贷前，对不良贷款形成的原因，贷款手续，贷户的经济状况进行调查摸底。在确定诉讼对象上，我主要基于如下几点：一是对已起诉未执行的案件，在摸底的基础上，逐户进行清理，向法院再次申请执行。二是执行对象是否具有偿债能力。三是贷户被起诉或执行后，在周围群众中是否有震慑力。四是贷户的贷款是否有纠纷，纠纷是什么，如何解决纠纷。通过认真筛选，严格把关，确保达到起诉一户，胜诉一户，执行一户，震慑一片的效果。同时为使依法清收工作负有成效地开展，我派康凤林副主任常驻法院，专司与法院的配合协调工作，信用社也尽全力为依法清收创造条件，用车派车，用人派人，双方配合得心应手，十分默契。如：吴家窑村江某，在我社借款3万元，倚仗其兄在区政府担任要职之势，拖欠四年之久不还，法院依法将其拘留15天，并从其家中搜出现金及存单7万元，全部偿还了贷款本息。据统计，我社去年共向法院起诉借款纠纷13件，其中通过强制执行收回8户，本息15.3万元，在本地区范围内形成依法收贷高压圈，一些“赖帐户”、“钉子户”纷纷到信用社，主动做贷款偿还计划。

第

二、推行贷款营销策略，调动信贷人员工作积极性。

两年来，我们在努力清收盘活不良贷款的同时，积极开展向规模要效益，向贷款营销要效益的策略，力争实现我社贷款效益的最大化。

由于贷款责任追究力度的加大，使多数信贷员对投放贷款产生了畏难情绪，形成了“多放不如少放，少放不如不放”的保守思想，为了向规模要效益，彻底改变信贷人员的这种不健康观念，我积极研究对策，努力探寻利用闲置资金，增加贷款规模的新思路，决定在我社率先推行贷款营销，将贷款作为一种商品推销给信誉好的客户，为我社创造更为可观的经济效益和社会效益，于是我组织出台了《XXX信用社2003年贷款营销方案》。以每名信贷员年初贷款余额为基数，根据每个村的实际情况确定每月的贷款增量，再利用增量计算出年末应收利息任务，从而达到贷款投放和收益双重效益。通过实行贷款营销大大调动了信贷人员的工作积极性，由过去的坐门等贷变为登门送贷，使许多信誉好的黄金贷户被吸引到我社，创造了可观的经济效益。XXX服饰有限公司就是其中一例，年初我到该公司调查资金运营情况时，了解到该公司又新推出新品牌，准备打入俄罗斯服装市场，预测前景相当可观，但苦于资金不足，还没有进行正式投产。回去后我马上向联社做了汇报，经过共同研究，最后以房产抵押的方式又注入资金300万元，经过一年的运作，现在北京天雅商厦面向俄罗斯销售形势喜人，共接定单157个，销售服装14000套，年销售额达1500万元。去年末，归还我社利息30万元，向国家上缴利税126万元，安置了278名下岗职工，该公司因此被市委、市政府评为市明星企业、安置下岗再就业先进单位，产品也被评为名牌产品。我区最大的一家经营摩托车的商行，去年我社也通过营销的方式贷给其流动资金40万元，帮其成立了路腾摩托车二部，年销售量由过去的1000台增加到现在的1800台。去年我社净投放贷款713万元，较同期多投放400万元，培植黄金客户32户，多实现收益29万元，为我们联社开辟了一条贷款营销新路，受到了上级领导的认可和好评。

四、狠抓管理，向勤俭节约要效益

两年来，我始终坚持一手抓增收，一手抓节支，严格执行《农村信用社财务制度》，发扬勤俭办社的优良传统。一是坚持“一支笔”审批制度，严格控制各种费用开支；二是加强招待费、办公用品、车辆等方面管理，为节约开支，设立小食堂，来客人时到食堂就餐；运钞车实行费用包干；专柜、储蓄所电话费用包干等，坚决做到不该花的钱不花，最大限度地节约开支；三是经常对财务工作进行自查，将违规行为消灭在萌芽状态中。两年来，尽管人员增加，工资增长，但由于我平时狠抓管理，精打细算，两年来的费用额没有突破联社的控制计划。

五、加强职工思想政治工作，建立一支高素质、有战斗力的队伍

作为一名信用社主任，要想带出一支素质高，作风过硬的职工队伍，达到“不令而行”，我认为必须从自身做起，俗话讲：打铁还需自身硬，鞋厚才能不扎脚。我时刻奉行：凡要求职工做到或不该做的，自己应率先坚持做到或不做。为此，在日常工作中，我始终严格要求自己，坚持“四个”带头，即带头勤奋学习，熟练掌握业务知识；带头遵章守纪，与职工一视同仁；带头廉洁奉公，严于律己，洁身自好；带头勇挑重担，完成各项工作任务。工作中从不计较个人得失，真正起到榜样作用，与班子成员精诚团结，互相配合，绝不搞一言堂，以务实的态度主动去解决问题，去承担责任和风险，始终战斗在队伍的前列。多年的工作使我体会到，信用社工作的好坏首先取决于对人的管理。两年来，我在人的管理上注重以教育为主，以先进为榜样，教育职工树立正确人生观、价值观，增强事业心和责任感。一是经常开展职业道德教育，在客户中树立良好的形象，使职工从自身做起，从岗位做起，形成爱岗敬业，助人为乐的良好风气。二是经常开展法制观念教育，让职工们学懂弄通《中国人民银行法》、《商业银行法》、《担保法》、《贷款通则》，严格依法办事，依法保护信用社合法权益。三是加强集体形象和团结互助的教育，使职工树立“社兴我荣，社衰我耻”的荣辱感，不仅在工作中，还在日常生活中保持良好的农金人的形象。

为从根本上关心职工爱护职工，职工家中有婚丧嫁娶等大事小情，我都率先到场，尽我所能，为其解决实际问题，消除后顾之忧，而我本人也因为爱帮助别人，在职工中流传有“助人为乐，永不疲倦”的佳话。通过对职工的关心爱护，使他们能全身心地投入到工作中去，更加爱岗敬业，做好本职工作，树立以社为家的集体观念，建立一支“精诚团结，同舟共济”的职工队伍。

两年来，虽然工作中取得了点滴成绩，但我自知与上级领导的要求相差还远，与兄弟单位相比还有不少差距。成绩只属于过去，不代表将来，在新的一年里，我决心借助农信改革的契机，继续脚踏实地，苦干实干，稳健经营，确保2004年我社扭亏为盈目标的实现，决不辜负领导对我的期望。

12全文查看我叫XXX，今年35岁，中共党员，大专学历，经济师，我19XX年参加信用社工作，19XX年担任XXX信用社信贷副主任，2001年3月，担任XXX信用社主任。经过10多年的风雨洗涤，不仅磨练了我坚强的意志，而且更坚定了我献身信合事业的信念。自主持信用社工作以来，在联社党组和当地党政的领导和关怀下，我凭着强烈的事业心和责任感，带领全社