落实银行帐户实名制的思考及措施

[关于做实企业职工基本养老保险个人帐户测算的分析报告]关于做实企业职工基本养老保险个人帐户测算的分析报告 xx县关于做实企业职工基本养老保险个人帐户测算的分析报告，根据上级要求，我县对做实企业职工基本养老保险个人帐户工...+阅读

银行账户是是资金运动的起点和终点，是单位和个人进行转账结算和现金存取的基础，记录着社会资金运动的轨迹，作为一项基础金融制度安排，有效落实银行账户实名制意义十分重大，影响非常深远。

一是有利于从源头上遏制贪污受贿、偷逃骗税、金融诈骗、洗钱等违法犯罪活动，促进社会信用体系建设和反洗钱工作开展，维护正常的经济金融秩序。腐败、金融

诈骗往往与假名、匿名账户相联系。例如，前段时间大量出现的银行卡手机短信作案，都是不法分子诱骗持卡人将资金转移到其指定的银行账户上，这些账户绝大部分都是银行假名、匿名账户。又如，敲诈勒索、票据欺诈、地下钱庄、贪污受贿，用的几乎也都是银行假名、匿名账户。因此，落实银行账户实名制是有效防范打击这些违法犯罪活动的重要条件。

二是有利于银行机构完善基础管理制度，健全内控机制，降低经营风险，履行社会责任，持续健康发展。贷款资金可以如期偿还的基本前提就是银行面对的必须是真实的企业和个人。如果企业和个人可以假名、匿名开户，那么就没有真实的经济主体对偿还贷款负责，银行的贷款也就失去了偿还保证。

三是有利于切实保护社会公众利益。不少金融诈骗都是精心设计、针对社会公众的，落实银行账户实名制将有利于遏制金融欺诈从而最大限度地保护社会大众的利益。同时，对于银行机构提供的按规定需要出示身份证件的一些特殊金融服务（如存款人存单挂失、定期存款提前支取等），实现账户实名制可减少因账户假名或匿名造成的经济纠纷、方便社会大众的生产生活、保护老百姓的资金安全和银行机构的合法权益。

建设和运行联网核查系统是切实贯彻落实银行帐户实名制的一项重要举措，是银行机构履行识别客户身份一项法定义务。。联网后，个人身份证可以通过公安部信息系统查验，企业的税务登记证可以通过税务部门进行核实，这将为银行机构核实有关账户证明文件提供便利，客观上将对骗取开立假名账户的行为产生巨大的威慑和预防作用。同样，银行在办理业务期间，要规范联网核查公民身份信息业务处理，进一步落实银行账户实名制，促进社会征信体系建设和反洗钱工作，严格核查个人居民身份证所记载的姓名、公民身份号码及照片的真实性。当个人姓名、公民身份号码、照片核对不一致且无法确切判别客户出示的居民身份证的真伪时，银行机构应根据法规制度的规定及内部管理制度需要决定是否拒绝为该客户办理银行账户业务。银行机构应制定明确、合规的操作规程，指导柜面人员正确办理银行账户业务。银行机构如果决定为客户办理银行账户业务，应详细登记客户准确的联系方式(如通讯地址、电话等)，并在办理业务后及时采取其他措施对该相关个人的居民身份证的真伪进一步核实。如其居民身份证经核实确属虚假证件，银行机构应立即停办相关账户的支付结算业务。对于开户业务，银行机构还应及时通知该客户撤销账户，并将有关情况向中国人民银行当地分支机构报告；对于变更账户业务，银行机构还应及时采取适当的补救措施，并将有关情况向中国人民银行当地分支机构报告。据统计，自联网核查系统建成运行以来，全国银行机构共联网核查了3200多万笔，经联网核查确认客户出示的居民身份证系虚假证件的案例有2500多起，其中230多起具有违法犯罪嫌疑的案件已经移送当地公安机关。另外，当核查结果不一致时，相关个人自动放弃办理业务的近10万人次，联网核查的社会效果初步显现。目前，全国每天联网核查业务量120多万笔，联网核查系统整体上运行平稳，核查响应速度较快，各项业务办理正常，联网核查工作正平稳、有序地推进。

如何采取多种措施全面落实银行账户实名制

一、不断完善相关法律法规。我国的银行账户管理主要依据2003年9月实施的《人民币银行结算账户管理办法》、《储蓄管理条例》、《人民币单位存款管理办法》、外汇管理相关规定等，辅之以《中国人民银行法》、《商业银行法》和《反洗钱法》的部分规定。大部分规范属于部门规章，立法层次不高，效力较低，导致实际执行中引发一定的法律风险。

二是要不断完善联网核查业务规章制度，首先要建立健全疑义信息反馈核实机制，加大宣传培训力度，充分发挥联网核查系统的重要作用。其次加大监督检查力度，尽快实现所有银行机构网点都能够接入联网核查系统，并力争实现每个银行机构网点都至少配备一台可用于核对居民身份证照片的pc机。最后是要依托联网核查系统，积极稳妥地开展存量银行账户信息清理核实工作。

三、增强实名验证的可行性实名验证既是银行账户管理的重点，也是实际执行的难点。通过法律手段和技术手段的双重运用，才能有效增强实名验证的可行性，达到实名验证的目的。一方面，建立科学有效的客户分类信息平台。我国应尽快建立一套科学有效的、各家商业银行都必须共同遵守的客户身份识别考评方法，对识别客户身份进行严格的法律规定，实现政府部门间系统联网，创建信息共享平台，真正实现“了解你的客户”，完善账户管理的操作手段，切实防止存款人利用多头开户、逃废债务和进行洗钱犯罪的重要措施。另一方面，加强实名验证的法律宣传和实际执行。提高实名验证的立法层次，制定确认客户身份真实性及证明材料合规性的有效途径与方法，加强银行信息化建设，提高市场经济的诚信度。

四、提升科技手段的有效性。首先，提高信息共享的范围和程度。

尽快优化全国银行账户管理系统，建立与相关部门的客户信息系统联网，实现网络资料审查和账户年检，提高不动户管理水平，简化流程，提高效率。其次，提高特殊信息的管理效率和安全等级。实现与人行及银行机构相关系统的对接，对账户的现金、支付结算管理，特别是大额支付情况进行动态监测，及时掌握现金流信息和社会信用情况，为反洗钱、征信采集工作提供数据支持。最后，提高数据库的完备性和安全性。进一步完善银行账户数据库管理，实现银行账户全流程控制，真正形成完整的全社会的银行账户管理系统。