对壮大农村金融服务网络功能的探讨

[关于壮大稳定企业所得税税基的思考]税基管理是税源管理的基础和关键,是有效提高税收管理水平的重要手段。如果将税源看作是一条永不干涸的水流，那么税基就是这条水流的发源地，只有保持税基的稳定和活力，才能开源...+阅读

对壮大农村金融服务网络功能的探讨

农村金融服务网络,作为当前农村经济发展的主力军,对我国农村经济发展和新农村建设具有举足轻重的作用。它的强大与兴衰关系着农村市场的资金供给、影响着农村经济发展、关系着社会主义新农村建设的整体进度，关系到中央支持“三农”政策在农村的实施效果。所以，壮大以诚信、信贷、支付结算、反假货币、农

业保险等为主的支农金融服务网络显得非常重要。本文通过现阶段农村金融服务网络现状深入分析，金融服务功能弱化、信贷管理制度存在缺陷、服务环境差等问题深刻剖析其所产生的原因，提出完善农村金融服务网络的建议。金融服务网络如何有效地为“三农”提供金融服务，真正地做到为民、便民、利民最大限度地发挥其功能是构建和谐社会、建设社会主义新农村必须破解的难题。适应新农村建设多样化、多层次金融服务需求，为农村金融构筑良好的金融生态环境，完善风险分散和补偿机制整合强化服务农村金融机构和新兴的新农合组织,应在支持农村发展上发挥银团作用，形成合力。

一、农村金融服务网络运行的现状及作用

目前，县级农村金融服务网络以农业银行、农村信用联社为主,邮政储蓄银行、村镇银行为辅，新兴的农合组织为补充的金融服务网络。如到3月未，陕西省宝鸡地区某县主要金融服务农村的金融网络及效果如下。农村信用社有24个机构，其中基层农村有21家，发放支农贷款个多亿，占贷款总额的二分之一以上。从近几年的发展充分表明，县级农村金融服务网络机构布局较为合理,支农贷款比较有力，金融服务网络功能比较健全,是农村经济发展和新农村建设中资金投入供给的主渠道，直接向农户提供贷款，满足农村的资金需求，是农村金融服务的主力军。对于金融支持农村经济的建设，农民生活水平的改善和提高,农业生产的大发展起到重要的作用,是推动“三农”经济和新农村建设的助推器。

二、农村金融服务网络存在的问题及成因

由于金融服务网络功能的不健全不完善等问题，成为农村经济发展缓慢的主要原因之一。

（一）量化考核，金融机构业务竞争激烈。农村金融服务网络是城乡经济发展一体化的桥梁。在实际工作中因上级量化指标考核，月末、年未有存款大搬家现象。据了解，各金融机构为每位职工下达的存贷款任务数高达几十万，还有开户数量，员工负担非常重。首先月末、年未存款大搬家现象严重，如有客户要提款或转账，便告知要提前预约或转账系统有问题不能转账，存款人只以望洋兴叹，扰乱了正常的金融支付结算秩序，严重损害了金融机构服务的形象。其次是大多数金融机构从效益角度考虑，精减工作人员，压缩营业网点，atm机等新型机具尚不能普及，农村支付结算业务方式较为落后，形成了客户办理支付业务等待时间较长，往往要排很长时间才能办理，给客户带来很多不便。第三，中间业务竞争激烈。随着金融业的迅速发展，经营业务由单一转向多元化发展，以银行卡、购物卡、网银、手机银行、代理保险业务、代理证券开户为主的中间业务推出。由于这些中间业务成本低，成为各金融机构竞争的焦点、热点。就形成了为员工分配任务的结果。而银行卡、购物卡持有和使用者，因未交年费或未及时还清房贷、车贷、农贷等，在信用报告中出现不良记录,对个人或企业的信用活动产生了影响。

（二）支农资金，信贷管理制度存在缺陷。农业贷款是农村经济发展的助推器，各金融机构以风险与收益均衡的原则，为防范贷款风险，将资金安全放在首位。（1）农贷门槛较高。有些农民有好的项目，想贷款因不能提供有效的质押、抵押及不动产担保等而失去了农贷的支持，项目搁浅，望洋兴叹。（2）农贷品种不科学。农业走向产业化、现代化已成为必然，农业发展、农业生产对资金的需求较大，但由于农业生产周期较长，投资较大，有些金融机构提供期限为三个月的农村贷款，与农村资金需求特点不相适应，与种植业、养植业等农业生产的周期不相适应，与农村经济发展需求信息不对称。（3）农贷优惠利率下浮水平较低。由于农村信用社和农业银行在农村处于优势地位，有进为追求利润最大化，对贷款下浮力度不够，从根本上对减轻农户的负担作用差距很小。

（三）支付结算，服务功能发挥不够。支付渠道的畅通是农村经济腾飞的高速公路，但是基础设施建设相对滞后、结算宣传力度不大，支付结算渠道相对较窄、支付结算工具缺乏创新、结算方式单

一、支付结算种类较少。在实际的支付清算工具管理中,一些老化设备未能及时更新，易发生故障，在实际工作中，atm机和pos机在农村的配置基本为零，大量的农村外出务工人员尚不能享受便捷的银行卡、信用卡等非现金支付结算工具。有时由于计算机硬件和系统软件的不完善，机器在运行中容易出现交易差错和阻塞现象，支付清算功能不能充分发挥。新型支付结算工具使用较慢，支付结算工具的提供主体与使用主体交流不充分，宣传不到位，各使用主体之间则缺乏更加有效、直接的沟通交流，偶尔会出现单位和个人被动地使用支付工具、接受支付服务的情形，以致于个别支付工具的使用不能向纵深发展，不能充分发挥新支付工具的新功能，严重困扰着农村支付结算工作的开展。

（四）农村保险、保险保障服务职能不力。农业保险对农民来说就是坚强的靠山，但政策性农业保险与商业性保险项目不全，适应农村三农生产的保险品种较少，农业险种划分及其保费标准统计表，

事故勘察不及时，理赔及风险补偿机制滞后。中小企业信用担保机制不完善、信用担保规模偏小、经营行为欠规范；信用担保机构、农村金融机构、农村中小企业、种养植专业户之间缺乏协调机制。保险业、保险业行业自律、监管不到位，风险及补赔机制不健全。

（五）民间融资，操作欠规范风险比较大。民间融资在农村资金市场的作用和地位不可低估,但存在的问题值得重视。（1）民间融资缺乏监管。农村民间融资虽然在一定程度上缓解了农民贷款难的问题，也加大了农民的负担和农村金融风险。现阶段由于对民间融资缺乏有效的金融、社会监督和正确引导，引发的经济纠纷呈日益增长。（2）民间融资业务欠规范。民间融资只有简单的借条，无公证、无借据、无借款合同，更无担保机制，利率较高，风险集中，资金受骗现象在所难免。

（六）农合服务，机制不新创新发展缓慢。农民专业合作社是农村新兴合作经济互助组织，它在社会主义新农村建设中发挥着重要作用。但它还存在一些问题。（1）功能单

一、规模小，融资服务功能发挥不充分。从本次调查情况来分析，农民专业合作社普遍存在注册资本较少，固定资产投资少，资本积累不足、经营规模、社员人数规模小，带动农民和辐射范围相对有限，难以发挥对会员的融资服务需求。（2）资金来源渠道窄，创新发展步履艰难。资金来源渠道窄仅靠农民专业合作社的有限的社员入股和资本积累及财政补贴是不够的。从金融支持方面分析，金融机构对农民专业合作社借款条件高，审批程序繁多，贷款相对较难。资金短缺问题比较突出，对农民专合作社的创新发展影响较大。（3）归口定位不明确，缺乏高技能、高层次管理人才。农村中懂经营、会管理的人力资源相对缺乏。从农村专业合作社职能定位和归口管理来分析，理应由当地农业部门组织和管理，但因政府所辖的农业部门只是间接管理，以公司形式存在、具有法人资格的农村专业合作社，管理被边缘化，发展中存在的困难和问题不能得到及时的帮助和解决。（4）信息服务手段落后，信息反馈较迟。农民专业合作经济组织的信息来源和传递绝大多数依靠乡（镇）政府和农经站提供，互联网信息查询服务功能作用发挥不大。

三、壮大农村金融服务网络功能有效途径

在中央一号文件精神指引下，建设社会主义新农村增加农民收入，加快农村经济发展已成为定局，对现行农村金融服务网络进行完善和创新是适应新农村建设的必然选择。积极构建以政策性金融、商业金融、合作金融为主体与非正规金融有机结合的功能完善、分工合理的适应农业和农村经济发展需要的农村金融服务网络，才能形成有效支持新农村建设的金融合力和农村经济发展有效动力。

（一）整合金融网点，发挥网络功能，培育市场竞争机制。在农村构建立一个商业性金融、合作性金融民间金融相结合的竞争性农村金融市场是支持农业发展农民致富的动力源。（1）农业银行、农村信用社、村镇银行要发挥主力军的作用，作好市场调研，进行支持农业发展的可行性分析，加大信贷支农力度。在支农方式和观念上要不断创新经营业务由单一转向多元化发展，在农村中大力开发银行卡、购物卡、网银、手机银行、代理保险业务、代理证券开户为主的中间服务，不断满足不同层次农民和农村经济发展的需要。加强风险防范。提高资本充足率改善自身经营，增强自身的吸引力，加大宣传力度，树立良好形象。（3）农业发展银行应当健全和完善政策性金融服务功能，继续支持国家粮油储备体系建设，履行为粮棉油收购资金供应和管理等政策性业务，要根据形势的发展需要及时调整充业务服务范围，积极开办粮油产业化经营贷款、重新进行市场定位，调整信贷结构，开办扶贫开发项目贷款、农业综合开发贷款、农村基本建设和技术改造贷款业务，逐步将支持重点由农产品流通领域转向农业生产领域，使其成为支持农村发展的综合型政策性银行。（）农村邮政储蓄银行与农村金融机构开展业务合作，进一步加大邮储资金支农力度，加大农村金融服务的力度。（）农村合作金融组织是农村经济发展的有益补允,在农村金融市场发挥着重要作用，根据农村发展的实际，在资金、利率、税收等政策方面给予农村合作金融组织以优惠政策，因此，应大力发展各类合作金融组织。如由农户自愿发起的资金互助组织，农村专业合作社,社员代表参与合作社决策，建立社员法人治理机构，有效建立其自我约束和自担风险的经营机制。加强政策引导，规范民间金融行为，通过经济手段使民间融资经营规范化、制度化，使农村金融网络产业逐步走向多元化和市场化以便更好为“三农”服务，为农村经济服务。

（二）加强基础建设,创建支付平台,提高结算效率。建设多层次的立方体支付清算平台，拓宽支付清算的服务范围。

1、进一步加快金融基础设施建设，健全农村金融基础服务体系；加快农村信用社支付结算网络建设，利用跨行资金清算平台，整合现有的农村支付清算服务,把农村结算纳入现代化支付系统范围，积极推广跨行资金转账、集中代理收付、小额定期借记、通存通兑等业务，畅通农村地区支付清算渠道，为农村客户提供多样化的支付清算服务，降低农村地区现金支付量，使农村客户能够方便快捷地办理各种支付结算业务，逐步建立适应多种农村经济活动和农民生活服务需要的科学、高效支付服务网络。

2、加快国库集中代收付业务的拓展工作，拓宽农村地区支付结算服务领域，创新金融支付工具，简化定期借记业务手续，实现客户服务“一卡通”办理水、电、煤气、电话等公用事业服务费用和工资、养老保险、失业保险、医疗统筹等社会保障金的缴纳和发放，使千家万户真正享受“足不出户”即可享受到的安全、便捷特色服务。

（三）建立和完善存贷款风险分散和保险补偿机制。

1、积极开发农业贷款损失补偿保险品种，对商业性保险公司按照农业保险的业务比重给予相应的保费补贴等优惠政策，进一步通过财政、税收、金融、再保险等经济手段支持和促进农业保险发展。鼓励农村金融机构代理农业保险业务，并对参加保险的农户实行保费补贴，引导农民参保意识。、实行银团贷款，分散贷款风险。对于一个生产周期长、奖金需求量大，用款集中的项目，可发挥团队精神，凝聚力量，由各金融机构共同提供农业贷款支持，做到收益共享、风险共担。、建立信用担保补偿机制。高标准、严要求完善评估担保机制，设立由财政、企业、农村金融机构出资的信用担保基金，发展农村互助担保组织，以分散农村金融机构的风险。、建立存贷款保险公司。有利于保护存款人的利益，为稳定金融体系提供事后补救措施，也有助于农村金融机构防范金融风险。

（四）金融服务知识下乡，金融咨询形式多样内容新颖。

（）提供银行业企业信息服务指南。从全县各金融机构概况、信贷程序、信贷条件、信贷新产品、承办部门联系方式提供服务，重点推介信贷新政策、新模式、新产品以及金融服务项目相关业务常识；（）制作金融知识宣传慨揽。内容包括金融法律法规，提高农民法律保扩意识，外汇知识，宣传汇率变动对本国经济的影响。支付结算知识，提高非现金结算的比例。征信知识、建议良好的金融生态环境。国债政策宣传，国债知识宣传、国债发行、兑付服务、国债反假服务，为广大投资者提供良好的投资环境。反假币知识，构建农村反假货币网络，反洗钱知识，净化农村货币市场等图文并茂的金融知识宣传单。（）设立金融服务群众监督点。为了进一步使提升金融服务水平，在辖区内设立不同层次的群众监督点，在各个不同行业聘请监督员，定期与他们进行交流，既可以听到基层国债投资者、广大储户、贷户的建议和呼声，又可以把有关金融知识带到农村。了解辖区金融知识宣传需求、效果及意见，不断提升金融服务质量和水平。

（）设立金融服务领导督导点。与政府有关部门、基层央行、税务、财政部门联合成立金融服务督察、督办领导小组，负责监督检查各个金融服务点的服务工作，接受农民朋友对金融服务、党风廉政、不正之风举报，使服务点的工作更加规范，服务措施更加完备，服务功能更加完善、服务范围更进一步拓宽。

（五）完善促进金融服务网络的金融生态环境。要建立起政府主导、横向联动和金融服务“三位一体”农村金融生态环境建设机制，并构建农村金融生态环境状况综合评价体系，加强农村金融生态环境的评价和监测，对农村金融生态环境进行量化考核，并不断健全金融生态环境法律基础，优化农村金融生态的外部生存环境。首先，加强农村信用体系建设。良好的信用环境是一种无形资产，能够最大限度地节约融资成本，更好地促进经济的发展。政府和金融机构应健全信用文化，广泛开展诚信宣传，强化农户诚信教育，培育农户的信用道德和信用精神，提高农户的信用素质。政府采用补助的形式开展对农村劳动力的文化素质和职业技能培训，强化新型农民整体素质。另外，深化农村企业产权制度改革，建立现代企业制度，明晰产权关系，完善内部治理制度，提高企业经营管理水平。使企业真正成为合格的农村市场主体。尽快建设和健全企业和个人的诚信系统，加快诚信立法，实现银行、政府、执法部门间的社会信用信息数据互连互通，提高社会信用信息的共享程度。运用法律、制度、行政和经济手段，健全信息披露制度，规范律师事务所、会计师事务所、资信评估等诚信机构，提升其公信力。建立农村信用的激励和惩戒机制，完善企业市场竞争和退出的公平环境，创造农村金融生态良性发展的诚信环境。其次，转换地方政府职能。政府部门要发挥主导作用。政府要加强对创建金融生态环境工作的领导和协调，指定农村金融生态环境的整体规划、目标、任务以及切实可行的办法和措施。切实转换服务理念，强化农村服务意识，严格依法行政，提高政务质量和效率。结合当地农村经济金融状况，加快支农金融相关的制度建设，并保证规章制度的完善性、适用性和可操作性，以有效保护农村投资者、存款者的合法权利。再次，加大对农业和农村的投入与支持力度。财政是农村金融生态建设和新农村建设的一个重要支撑。构筑促进新农村建设的金融生态环境需要以农村经济可持续发展为前提，农村金融生态环境的改善从根本上来说取决于农业产业环境，投资环境和农村经济的运行质量。加强农村金融生态环境的建设，满足农村金融日益多样化的需求，是构建和谐社会主义新农村的客观要求。农村金融生态比城市金融生态相对脆弱，因此，需要加强国家财政与政策性金融对周期长、资金需求大的项目支持力度。同时，需要积极探索工业反哺农业，促进新农村经济发展的可行途径与制度设计。