金融改革对经济发展影响的调研分析

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国有商业银行股份制改造，农业发展银行转型，深化农村信用社改革，邮政储蓄银行的成立，放宽对农村金融机构的设立条件等一系列改革措施的实施对县域经济发展产生了深远的影响.

一、县域金融机构改革的基本情况。

一是国有商业银行机构、人员缩减。据统计，自2002年至2006年，吴桥县工行、农行、建行三家国有商

业银行分别撤并网点4个、6个、3个，共计13个。分别减员19人、53人、23人。在国有商业银行上市后，作为一级法人企业，县级支行在有限的授权范围内开展相对独立经营活动，通过强化管理，减少管理机构层次，健全法人机构面向市场的经营体系，按照信息化的要求，对新形式下的信贷、计划、财务管理、内部控制及行政管理等主要业务流程进行优化和重组，从而提高了分支机构的管理水平和经营效率。二是农发行业务调整。随着金融体制改革的不断深化，作为政策性银行的农业发展银行业务逐步向商业化转变。目前，县级农发行除了对粮棉油收购的政策性支持外，信贷业务拓宽到农业龙头企业、中小企业、特种养殖、农业综合开发、农业基础设施建设、农业生产资料经营、与农业有关的各类经营组织、流通体系、农业科学技术等多个方面。三是邮政储蓄机构可以发放小额贷款。四是农村信用社的改革。农村信用社为顺利达到央行专项票据兑换条件，积极增资扩股提高资本充足率、大力清收不良贷款、降低不良占比以及组建全县统一法人社、完善法人治理结构。

二、金融体制改革对县域经济发展有利的影响

（一）政策性剥离、股改核销、中央银行票据置换农村信用社不良资产等一系列政策使得辖区信贷资产质量得到明显好转，有助于其良性循环，同时利于对县域经济可持续的支持。以吴桥县金融机构为例，自2002年至2006年三家国有商业银行、一家政策性银行和农村信用社剥离、核销及票据置换不良贷款共计17056万元，使全部金融机构不良贷款比例由2002年的45%下降到2006年的32.5%。2006年末贷款余额比2002年增加了8756万元，加大了金融对地方经济发展的资金支持力度。

（二）金融机构从经营成本与效益以及资金安全性角度撤销营业网点和人员取得一定成效。一是使金融机构经营效益不断提高。吴桥县三家国有商业银行和农村信用社2006年实现利润461万元，比2002年多赢利1280万元。二是提高了金融机构的信贷资产质量，降低了资金风险。以吴桥县已经股改完成的工行和建行为例，二家机构2005年、2006年均没有不良贷款。

（三）农村信用社改革的顺利进行有利于增强其支持地方经济发展。吴桥县农村信用社改革进程中，积极增资扩股，使资本充足率有了较大比例的提高，至2006年末，全辖农村信用社资本净额2770万元，资本充足率达到了5.55%，比年初提高了0.75个百分点。股本金总额11561万元，其中自然人股金11522万元，占比99.66%；法人股金39万元，占比0.34%。自然人股金中资格股7843万元，投资股3679万元；法人股股金中资格股7万元，投资股32万元。投资股共计3711万元，占全部股金的32.1 %。股权结构更趋合理。农村信用社成立县级统一法人后，使其加强了管理，节约了成本和费用，资金调节能力增强，业务范围得到扩展。同时，由于税收减少及一些优惠政策的实行，使信用社的盈利能力增强，信用社有更多的资金用来支持农村经济发展；另外，农村信用社成立县级统一法人后，授信额度增大，农业产业化经营所需的较大额度的资金在更大程度上得到满足。

（四）农业发展银行转型、邮政储蓄银行成立，将给新农村建设注入更多的资金，对县域经济发展起到重要的作用。农发行的转型、邮政储蓄银行的设立，将改变以往由农村信用社一社会科学支“三农”的不利局面，有效增加农村资金供给，推动地方经济更快更好发展。

（五）随着金融体制改革的不断深入，各金融机构改变原来的粗放式经营模式，完全按照“以市场为导向，以客户为中心，以赢利为目的”的经营方针运作经营，自觉有效地克服因地方政府指令性需要而导致银行不得已的盲目行为，避免了因投资过滥、过热使地方经济大起大落而造成的经济衰退。不断完善内控制度，信贷资产质量和经营效益都有不同程度的提高，渐使金融机构步入良性循环发展轨道。

三、对支持县域经济发展和金融稳定产生了不利影响。

（一）金融对地方信贷支持弱化。国有商业银行机构、人员缩减后，虽然存款总量没有什么变化，但金融机构人员的减少，限制了金融服务质量和信贷业务的开展。金融机构的缩减，也使地方企业贷款的渠道明显减少。加之各国有商业银行实施集权式贷款模式及贷款责任追究制度，使地方企业因条件过高而很少取得银行信贷支持。据统计，国有商业银行2006年全年贷款投放量4474万元，较2002年减少9754万元，减少68.6了%。国有商业银行贷款投放呈逐年下降趋势，对地方经济发展信贷支持作用不断弱化。

（二）金融服务受到削弱。由于工商银行和建设银行营业网点全部从乡镇撤出及农行在乡镇的网点的大量缩减，吴桥县共撤销了349个农村代办部，使得大部分乡镇只有农村信用社承担着当地的金融服务工作。同时农村

信用代办站的全部撤销，给农民存、取款和贷款等业务带来不便，造成金融机构营业网点出现存取款排队的现象，使农村金融服务出现了明显的缺失，部分区域成了金融服务真空地带。

（三）县域资金外流更加严重。国有银行资金上存、邮政储蓄资金外流情况严重，三家国有商业银行2002年至2006年每年上存资金分别为52001万元、54208万元、68214万元、65188万元、91571万元，上存资金数额逐年加增大，2006年比2002年增幅达76.1%。目前吴桥县邮政储蓄机构未批准办理小额贷款业务，因而邮政储蓄存款资金全部外流，2002年至2006年邮政储蓄存款余额分别为24004万元、25673万元、26004万元、34253万元、45580万元，亦呈逐年增长趋势。可见县域资金大量外流，给当地经济特别是欠发达地区的资金需求无疑是雪上加霜。

（四）造成农村信用社独家经营的垄断局面。由于金融改革，县域商业银行贷款审批权限上收，县域信贷市场实际只有农村信用社一家支撑。这种现象直接造成三种结果，首先是不能满足当地农村经济对资金的大量需求，削弱了新农村建设的资金供给。其次是由于缺乏竞争机制，农村信用社贷款利率一浮到顶，加大了贷款企业利息支出，增加了经营成本，减弱了企业竞争能力。三是促使民间借贷升温，其在区域融资总量中的占比不断上升，民间借贷的风险增加。

（五）农村信贷机构设立进度慢，难以改变农村信用社“独木难支”的局面。吴桥县至今未成立地方小额贷款机构，“三农”资金需求仍然由农村信用社一家供应，不利于农村金融市场的健康发展。

（六）基层保险、证券监管机构缺位，将给当地经济、金融带来不稳定因素。一是保险业无序竞争现象严重。据对吴桥县的调查，全县保险机构增速较快，2006年全县办理保险业务的机构已达8家，比2004年增加了4家，增幅达100%。且8家机构仅有3家属于经有关部门批准颁发营业执照，其余5家属无照经营。二是城镇居民盲目涉足证券市场，受2006年以来股市火爆、投资证券收益相对较高的影响，多数居民在对股票、基金等业务不了解的情况下盲目投资，其蕴藏的风险较大。

四、六点建议

（一）改革商业银行现有信贷管理体制，解决县域中小企业贷款难问题。商业银行要逐步完善信贷管理模式，建立符合地方中小企业实际的信贷指标评价体系。各商业银行要逐步改革现行的集约式放款模式，充分发挥基层银行了解掌握当地、企业的实际优势，将贷款权限合理下放。商业银行要充分结合中小企业的自身特点，制定符合中小企业信用实际的等级评定办法，增加评级标准中定性因素的权重，坚持"有市场、有效益、有信用"的标准，建立科学合理的指标评价体系。积极借鉴农村信用村、信用户及农户联保等经验，探索对中小企业贷款的新路子，大力开展信用企业建设，摆脱片面强调抵押担保的方式，也可以选择几家、十几家经营效益好、信誉度高的中小企业进行试点，建立中小企业联合担保体系。

（二）加快、深化邮政储蓄改革，减少县域资金外流。一是县级邮政储蓄机构积极申请上级机构及时授权开办小额贷款业务。二是加大对现在人员的业务培训，为做好贷款调查、发放和贷后管理清收工作打下良好基础。三是邮政储蓄机构开办小额贷款后积极向农民进行宣传，使农民尽快了解此项业务。

（三）加快农村金融市场的配套改革，建立适度竞争的农村金融市场，鼓励更多金融机构参与农村金融市场的竞争，改变农村信用社“独木难支”的现状。

（四）加强对民间借贷的监测调查，正确引导民间借贷，降低民间借贷的风险隐患。目前民间借贷有愈演逾烈之势，因此正确引导，合理规范民间借贷尤为重要。对于融资中的手续不规范，融资额度大，利率高等问题，国家尽快出台民间融资指导意见，尽快出台实施相关的法律、法规和政策，指导和规范融资契约、借据、合同等手续，从而减少和防止各类风险的发生。

（五）当地政府部门尽快建立“金融办公室”之类管理部门，以加强对辖区所有金融机构的沟通与协调，完善金融风险信息共享机制，维护辖区经济、金融稳定。

（六）设立存款保险机构，对存款类类机构存款进行保险，预防由于金融机构经营不善或其他突发原因可能形成的区域金融风险。