互联网金融洗钱风险研究与政策建议

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大学毕业论文，可能对于临近毕业的同学们还是比较头疼的一件事情，那么小编话不多说，直接给大家带来金融毕业论文一篇，希望能够帮助到毕业生们哦!

[摘要]自“余额宝”诞生以来，互联网金融的概念开始进入公众视野，在短短的时间里迅速壮大，并成为全民热议的话题。同时，互联网也成为洗钱活动的新型载体，通过网络发挥中介作用，使洗钱行为产生了一种新形式――网络洗钱。如何有效地控制网络金融洗钱正在逐步成为国内甚至国际上所面临的一个重要的课题。本文侧重从网络金融洗钱的方式以及监控难点来进行分析与研究并提出相关的意见建议。

[关键词]互联网金融;网络洗钱;互联网监控

一、网络洗钱的几种手法

“网络洗钱”是指利用计算机系统、网络和计算机数据，隐瞒或掩饰犯罪收益所得，并使之成为表面来源合法的所有犯罪活动和过程的总称，它并没有超出洗钱的范畴，只是在传统洗钱的基础上，在网络经济下的一种新的表现形式，“网络”对洗钱活动来说只是起到了媒介的推动作用。网络洗钱有以下几种方法。

1.1 通过虚拟交易洗钱

近年来，网络购物发展迅速，提供网络交易的公司数也不断攀升。据调查，仅淘宝网一项每个月交易额就达到2.7亿元，而且额度不断在增加。如此大的交易量会为虚拟交易洗钱活动提供一个很好的隐蔽环境，金融行动特别工作组最新报告称，网上匿名交易为犯罪分子筹资、洗钱提供便利。

1.2 通过虚拟货币洗钱

通过虚拟货币洗钱的手法，不法分子将手中黑钱购买电话卡等类型的能为虚拟货币充值的媒介，充值后再转换成其它形式的虚拟货币，经过数次后，再转换成现实中的货币，这样难以分清楚资金的真正来源，完成漂白过程。比如，犯罪分子甲先将手中黑钱购买电话卡，充值Q币，再用Q币购买联众豆点，再用豆点换购盛大币……最终将虚拟货币兑换成人民币，完成洗钱活动。

1.3 通过网上赌博进行洗钱

目前，通过赌博网站进行洗钱主要有三种方式：一是用非法所得的资金在合法的赌博网站上匿名开立账户进行赌博，达到将黑钱与“白钱”混淆的目的。

二、网络洗钱活动监管的难点分析

2.1 网络账户匿名不易追踪

目前，电子钱包和“在线支付”允许用户匿名开户。开一个网络账户，用户只需要一张信用卡、银行账号或电汇，有时甚至用一张长途电话卡就可以开户。信用卡和银行账户很容易追溯到个人，而且它们本身对用户身份验证的要求要比电话卡高，电话卡几乎随处都可以用现金买到。一旦电话卡内充足金额，它们就可以被用来购物，而且不必像信用卡或支票支付那样留下书面记录。这种情况下，发现异常情况进行追踪将变的异常困难。

2.2 虚拟财产尚无法律定性，数据保存缺乏硬性的规定

目前，我国法律对虚拟财产的保护还没有成文的规定，对于虚拟财产是否属于个人财尚无法律定论，而在网络公司制定规则时就没有把虚拟财产纳入个人财产范围，因而在数据保存内容、期限等方面没有硬性的要求，可能导致发现可疑情况，在追查时，出现相关数据已经清空现象。

2.3 缺少专门的数据分析筛选机构，网络交易无硬性报送要求

根据《中华人民共和国反洗钱法》，人民银行作为我国国务院反洗钱行政主管部门负责全国的反洗钱监督管理工作，但人民银行的行政职能决定在反洗钱管理上侧重于金融机构，在金融机构可疑数据报送方面有着完善的制度和分析系统，而对于非金融机构网络交易记录则没有硬性的报送要求。在中国，最大的网络支付中介当数淘宝网的支付宝，每月处理的业务金额多达2.7亿元，这些交易数据都没有开始报送，也缺乏相应的机构进行监督管理。

2.4 法律上存在空白，制约反网络洗钱的有效开展

从《反洗钱法》可以看出，目前，我国反洗钱侧重于金融机构反洗钱，以人民银行为主，然而随着网络的发展，洗钱不再是传统意义上的通过银行洗钱，相当一部分是通过网络第三方中介来洗，由于第三方中介非传统类型的银行，仅是一个监督交易双方履行承诺的担保人，不管交易双方是否真实交易，只需交易双方按约定确认交易成功，双方之间交易资金即可汇划成功。对于此类第三方中介公司性质的定位，是否纳入金融机构监管尚需法律确认。

三、防范互联网金融反洗钱风险的对策建议

3.1 加强对网络用户的实名制认证管理

建议对网络用户，特别是进行网络交易的用户实行严格的实名制认证制度，进行交易的网站、网络银行可与公安部门合作核实身份的真实性，―但发现身份不符，坚决禁止任何未经认证的用户交易发生。同时，禁止服务系统提供像预付费电话卡一样的工具。

3.2 制定严格的网络交易和虚拟货币变动保存期限规定

可参照金融机构纸质交易记录保存管理办法，网络产生的交易记录数据，至少保存5年。同时，修改相关法律法规，给网络证据一个合法的身份。

3.3 扩大大额交易和可疑交易报告制度范围

建议进一步将网络交易大额交易和可疑交易数据纳入反洗钱数据报送范围，特别是对提供第三方中介的网络公司，应建立自己的反洗钱机构，开发独立的反洗钱分析系统，定期向央行报送可疑数据。对于拒不执行报送制度的和执行不力的网络公司，要加大处罚力度，涉嫌洗钱的要坚决取缔。

3.4 加强互联网监控，加快合法彩票业的发展

要加强对互联网的监控，及时发现和关闭赌博网站，对国(境)外的赌博网站的中国访问者进行监控，及时掌握有关信息，并适时进行外围调查。同时要加快我国彩票业的健康发展，为社会提供更多健康、合法的赌博产品，不断满足社会的需求，挤压国(境)内外各种赌场的生存空间。

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