银行对客户风险评估的方法是怎样的

[防范银行信用风险的措施是什么]为了防范银行信用风险，建议采取以下对策： 1、强化信用教育，倡导信用至上。培养公民的信用意识，在全社会加强诚实守信的道德教育。培养企业的信用意识，使企业认识到良好的信用是最...+阅读

银行对客户风险评估的方法是怎样的

。一，评分卡。评分卡针对500万元以下的信贷业务，全部是小企业。而且根据产品不同评分侧重不同。一般企业主的信用情况，包括财产，信用记录，与我行合作情况都在考评范围。如果涉及抵押就要评估抵押物情况，包括抵押率，变现能力，押品位置等。还有专门的产品需要分析账户行为，包括结算量和日均存款。还有分析纳税情况的，POS机结算情况的，就是每个产品关注点不同，打分结果不同。总分100，及格60分就能开展业务。二，评级。我行评级总共19级，大中小型企业均可以得到相应的评级结果。评级由总行建立的系统模型进行分析，地域，行业，财务情况，信用情况，账户行为，都是考评的范围。最影响评级结果的是财务指标分值，资产负债率，销售收入增长情况很重要，经营环境分值、经营状况分值和实际控制人实力，账户行为分值相对比重较低。

系统根据打分情况计算出违约概率和风险限额，风险限额减去现有信贷余额就是该客户最大新增授信额度，一般还是要在最大值以下来控制风险。其实评分卡和评级系统只是工具，银行评估风险主要靠上门调查，客户经理，信贷经理，风险经理各司其职。上门看企业经营情况，与企业实际控制人交谈了解企业发展前景，查看销售合同以及各类单据。然后定义这个企业适不适合开展信贷，以及能够开展多少信贷金额。...

网络银行信用风险评估系统

我国网络银行面临的风险与对策论文[摘要] 文章从技术上、操作上、社会环境等方面阐述了网络银行的风险及其相应的防范措施。 [关键词] 网络银行；风险；防范我国网络银行除了具有传统银行的流动性风险、利率风险、结算风险、道德风险、新金融工具风险外，还增加了一些网络环境下的新风险。

一、我国网络银行面临的风险 1.系统风险

（1）操作系统风险。操作系统是作为计算机资源的直接管理者，它直接和硬件打交道并为用户提供接口，是计算机系统能够正常、安全运行的基础。Windows操作系统存在许多安全漏洞，UNIX操作系统是一个开放的系统，源代码已公开。根据美、荷、法、德、英、加共同制定的通用安全评价标准《Common Criteria for IT Security Evaluation（简称CC标准）》，微软的Windows操作系统、大部分的UNIX操作系统其安全性仅达到C2级安全，而网络银行的操作系统的安全级别应至少达到B级。

（2）应用系统风险。网络业务系统设计存在漏洞。目前，网络应用软件存在以下安全漏洞：无效参数、失效的访问控制、失效的账户、跨站点脚本漏洞、缓冲溢出、命令注入漏洞、错误处理问题、密码系统的非安全利用、远程管理漏洞、网络及应用软件服务器错误配置。在设计过程中，只重视“计算机如何完成任务”方面的设计，对运行过程中的程序控制或检查考虑不全面，系统没有为审计留下接口，难以进行实时审计。

（3）数据存储风险。数据存取、保密、硬盘损坏导致的风险。

（4）数据传输风险。数据传输过程中被窃取、修改等风险。 2.操作风险网络银行操作风险是指由于网络银行中的内部程序、人员、系统的不完善或失误，以及外部事件而导致网络银行直接或间接损失的风险。产生操作风险的原因有以下几点：

（1）网络银行操作风险意识淡薄。

（2）组织机构职责不清。

（3）内控制度不健全或执行不力。

（4）没有适合的网络银行稽核审计部门。 3.信用风险网络银行的信用风险主要表现为客户在网络上使用信用卡进行支付时恶意透支，或使用伪造的信用卡来欺骗银行。 4.信息不对称风险信息不对称表现在两个方面，一方面是由于网络银行无法得到足够客户信息，另一方面是由于客户无法得到有关网络银行的足够信息。信息不对称使得网上客户更容易隐蔽他们的信息和行动，做出对自己有利而对网络银行不利的行为，也使得客户不能正确评价网络银行的优劣。 5.法律风险我国对网络银行和网上交易缺乏相应的法规。如：如何征收与管理网上税收、数字签名是否具有法律效力、交易的跨国界问题、知识产权问题、电子合同问题、电子货币问题、电子转账问题。

二、我国网络银行风险防范对策 1.系统风险的防范

（1）物理安全。主要指对计算机设备场地、计算机系统、网络设备、密钥等关键设备的安全防卫措施。为了防止电磁泄露，要对电源线和信号线加装滤波器，减少传输阻抗和导线间的交叉耦合，同时对辐射进行防护。

（2）应用安全操作系统技术。安全操作系统不仅可以防范黑客利用操作系统平台本身的漏洞来攻击网络银行交易系统，而且它还可以在一定程度上屏蔽掉应用软件系统的某些安全漏洞。美国先后开发了各种级别的安全操作系统，其中作为商用的有Data General公司的DG UX B1/B2安全操作系统，HP公司的HPUX CMW B1级安全操作系统等。国内各大科研机构及公司也研制出高安全级别的操作系统，如：中科院信息安全工程研究中心研制的SECLINUX安全操作系统、中软总公司研制的COSIX LINUX系统。目前，中国建设银行的网络银行系统建立在安全操作系统平台之上，该系统基于HP9000硬件平台，采用HP公司的B1级安全操作系统。

（3）数据通信加密技术的应用。对传输中的数据流进行加密，按实现加密的通信层次可分为链路加密、节点加密、端到端加密。在链路数较多以及对流量分析要求不高的情况下，适合采用“端到端加密”方式。在对流量分析要求较高的情况下，可采用“链路加密”与“端到端加密”相结合的方式：用“链路加密”对报文的报头进行加密，防止进行流量分析，再用“端到端加密”对传送的报文进行加密保护。对数据进行加密的算法主要有DES和RSA两种。DES属于私钥加密体制（又称对称加密体制），它的优点是加、解密速度快，算法容易实现，安全性好，缺点是密钥管理不方便。RSA属于公钥加密体制（又称非对称加密体制），它的优点是安全性好，网络中容易实现密钥管理。因此可以采用将DES和RSA相结合的综合加密体制：用DES算法对数据进行加密，用RSA算法对密钥进行加密。

（4）应用系统安全。应用系统安全主要包括对交易双方的身份确认和对交易的确认。在网络银行系统中，用户的身份认证依靠数字签名机制和登录密码双重检验，将来还可以通过自动指纹认证系统进行身份认证。数字签名还确保了客户提交的交易指令的不可否认性。公钥基础设施——PKI(Public Key Infrastructure)是解决大规模网络环境中信任和加密问题的很好的解决方案。同时采用安全电子交易协议，目前主要的协议标准有：安全超文本传输协议（S-HTTP）、安全套接层协议（S...

招商银行风险评估提问不同选择结果有什么不同吗

1、招商银行是根据中国银行业监督管理委员会2011年8月28日颁发的《商业银行理财产品销售管理办法》要求，对理财系统进行了升级改造，对于首次进行风险评估的客户，要求前行我行柜面办理。

2、请您在方便的时候，本人携带身份证和一卡通前往我行任意网点办理。其他疑问，可打开招行主页.cmbchina.com，点击右上角“在线客服”进入咨询。

3、个人投资风险承受能力评估是对客户的个人投资风险承受能力进行评估，以协助客户通过评估自身的风险承受力、理财方式及投资目标，选择合适的金融产品。

4、根据我行现行的客户风险承受能力评估办法，按照投资者对风险与收益的不同接受程度，将其风险承受能力分为A1-A6六个等级，数字越大等级风险越大。

5、理财产品风险承受能力评级分五级，从低到高分别为A1（保守型）、A2（稳健型）、A3（平衡型）、A4（成长型）、A5（进取型），与之对应的产品风险等级为R1（谨慎型）、R2（稳健型）、R3（平衡型）、R4（进取型）、R5（激进型）。