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内容摘要信贷客户是商业银行赖以生存的基础，是银行利润的主要来源。因此，商业银行需要加强信贷准入客体风险的管理，甄别客户，择优扶持，选择与自己能力相匹配的客户，相辅相成，共同壮大，最终实现客户、银行的双赢和可持续发展。如何防范风险是做好信贷工作非常重要的因素之一，为提高我国商业银行对信贷风险的管控能力，银监会提出《固定资产贷款管理暂行办法》、《流动资金贷款管理暂行办法》、《个人贷款管理暂行办法》和《项目融资业务指引》，即“三个办法一个指引”。在此形势下，银行信贷工作也需及时转变观念，寻求发展。本文首先分析“三个办法一个指引”的核心思想，然后系统论述银行信贷改革与发展的必要性，并规划系统的建设举措；再针对我国商业银行的信贷风险问题，分析风险的主要成因，并提出降低商业银行信贷风险的对策；通过以上两方面来思考如何做好信贷业务。写作提纲

一、商业银行信贷工作改革与发展的必要性

（一）传统银行信贷业务的审批流程存在风险惯性

（二）银行信贷资金被挪用挤占优质信贷业务

（三）信贷风险控制需要相关行业联动

二、商业银行信贷风险的主要成因

（一）来自外部环境的原因

1、立法监管不足。

2、信用文化淡薄。

3、宏观经济环境影响。

（二）来自银行自身的原因

1、商业银行信贷管理机制不健全。

2、选择贷款方式不当。

3、信贷分析的局限性。

4、缺失正确的信贷文化。...

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