农信社打造银行卡后发优势调研分析

[农信社经济案件诱因调研报告]加强案件防控治理，做好农信社各类案件的防范，有效遏制重大经济案件发生，努力减少和避免资金损失，是农村合作金融机构需要探索和研究的课题。一、案件发生原因农信社经济犯罪，究...+阅读

**省农村信用社拥有自主知识产权和品牌形象，以“蜀信连城乡，一卡通天下”为品牌宣传主题的银行卡——蜀信卡自4月15日在全省面市营销发行以来，全省农村信用社在宣传营销上投入的人力、物力、财力不菲，也取得了初步成效。由于农村信用社金融服务、业务领域、市场竞争、卡业务技术及营销经验等方面的局限，农村信用社银行卡发行速度慢、进度缓、绝对数

量低、质量不高等问题仍不容回避。以广安市农村信用社以例，截至5月29日，共领卡35714张，累计发卡12766张，平均每个营业机构累计仅发卡56张，日均共计发卡不足300张，单个营业机构日均发卡不到2张，营销目标与预期效果相距甚远。

如何正视、分析和解决好当前农村信用社银行卡发展存在的问题，挖掘利用好农村信用社自身经营的特殊性和银行卡后发优势，以转变营销思路，强化工作措施，加快银行卡发行步伐，促进农村信用社加快发展，显得尤为重要。

一、农村信用社银行卡发展现状及问题成因

㈠银行卡受众素质良莠不齐，新业务市场对接难度较大。基于服务“三农”宗旨，导向了农村信用社以广大农村居民为主的重要客户群体。中国农村面貌实际决定了大部分农村居民文化水平不高、综合素质参差不齐、金融需求科技化含量不高的现象，且有相当部分青壮年劳动力常年外出务工，农村留守人员中以老弱妇孺为主。据对川东某县的统计，该县常年就有30%以上的劳动力常年在外。加之历史形成的用折不用卡、卡小不易保管、易损坏易丢失等传统观念，种种因素也致使农村信用社银行卡的主要客户群体对卡的服务需求低、了解使用少、接受操作难，虽经农村信用社广泛宣传、解释指导和帮助，但广大群众申领卡的积极主动性仍然难以调动，操作技能也难以掌握，用卡的科学性、有效性有待进一步完善。

㈡服务水平呈现劣势，卡业务市场认知认同程度仍较低。由于农村信用社历史包袱沉重、管理机制落后、员工素质等缺陷，长期以来不“造血换血”，不“引新纳新”，服务意识差，服务本领弱，服务质量低，致使“细胞坏死，陈腐不鲜”。农村信用社在部份人眼中被看成“另类”金融机构，服务项目、功能、态度、效率、档次、水平难与商业银行相抗衡。时下兴盛的基金、股票等现代理财性金融服务更是无从涉及，农村信用社业务发展“原地踏步”，市场认可度偏低。这虽与农信社的服务对象、服务内容、服务环境有必然关系，但自身服务水平不足的原因却是第一位的，应当理性认识，深刻认识。据了解，在上述区域对金融机构服务的民意测评中，农村信用社的服务满意度靠后，社会群众与客户群体对农村信用社的服务难有较高程度的认可，农村信用社“蜀信卡”新兴出炉和面市，自然难免会受到客户传统思维定势和农村信用社服务水准的牵制影响。

㈢银行卡业务新兴面市，措施缺位造成经营管理 “边缘化”。一是农村信用社银行卡“初出茅庐”，市场经验欠缺。卡业务运行初期，由于农村信用社无卡业务工作经验，专业技能相对落后，在卡业务操作办理、日常管理、系统运行及维护乃至卡本身的发行营销工作中，难免存在或此或彼的问题，致使一些客户形成“外国月亮比中国圆”心理，退却了客户选择“蜀信卡”的积极性，也降低了已发卡的有效使用率。二是专职部门缺位，卡业务经营管理乏力。据了解，全省各联社绝大部分至今未设置专业或专门的卡业务部，在一定程度上致使银行卡在营销、运用及管理等方面职责不清，指导力度不够，更不专业。相关部室在银行卡经营管理上显得力不从心，甚至出现责任相互推诿现象，进而导致部分工作断档脱节，责任不到位，难以跟进市场节奏，农村信用社银行卡经营管理水平亟待提高。

㈣银行卡他行“先入为主”，银行卡必然面临市场多向选择。早在农村信用社银行卡发行前，建行“龙卡”、工行“牡丹卡”、农行“金穗卡”及邮政“绿卡”等同行业银行卡早已在市场流通使用，且凭借其优质的服务、完善的功能占领了相当部分市场。以广安市为例，据了解，在全市银行卡使用客户数量上，仅农行银行卡就占据了全市银行卡使用的30%，加之其它商业银行及邮政储蓄的银行卡，其已形成的“先入为主”态势，对农村信用社银行卡发展形成的压力不言面喻，农村信用社要想再挺进卡业务市场，“后发制人”、后者居上更是难上加难。

二、农村信用社银行卡业务后发优势探析

㈠客户对象广泛，潜藏客户优势。农村信用社以“三农”为主要服务对象，以县域经济为主要经营市场，**农信社肩负着为全省6800多万农民提供金融服务的重任。基于中国农村及县域经济实情，农村地区居民人口众多，约占全国人口总数的2/3，这就能够形成农村信用社庞大的客户资源。根据农村金融消费现状，有绝大部分的农村居民至今与银行卡尚无接触，也就是说这部份人现在手中无银行卡，这就形成了农信社的客户数量优势。在坚持量质并举、宁缺勿滥的前提下，如果农信社能够将这部分客户群体充分挖掘和利用，使其成为农信社银行卡的忠实用户，农村信用社银行卡的市场潜力将无比巨大。与此同时，既培育开发客户，又向持卡客户群体渗透，以结束“无卡无营销话语权”的历史，为农信社赢得新的业务席位。

㈡服务职能特殊，潜藏比较优势。农村信用社的服务职能和市场定位的不可替代决定了与城乡居民、企事业单位、地方党政的密切关联和深厚感情的优势是邮储行

及各商业银行的无可比拟。互信就是生产力，农村信用社既可利用在支持县域经济发展中与广大农户、个体工商户、民营企业等结下的鱼水深情，“拉拢”卡业务客户；又可利用发展中间业务时与各企事业单位及其干部职工缔结的深厚友情，拓宽银行卡发行范围；还可利用因“地方金融企业”角色定位与当地党政关系密切的优势，借力延伸银行卡发行链条，并借助其“喉舌”作用，提高银行卡的知名度、认知度，从营销的深度和广度上狠下功夫，努力做大发行总量。

㈢机构点多面广，具有网点优势。截至目前，**省农村信用社辖174个县级联社，6147个营业网点，有职工4万余名，形成了“省有、市有、县有、镇有、乡有”金融机构、“城市有、农村有”金融服务的广覆盖、宽领域、多层次的金融服务平台，且随着农民工银行卡特色服务、全国通存通兑等多样、多元化功能的开通实现，随时可为城乡居民提供方便快捷、近在咫尺的存、取、汇等金融服务，为客户省时、省力、省心、省钱。网点优势他行无可比拟。

㈣服务成本低廉，具有价格优势。在金融服务收费上，从“人往利边走”的趋利角度看，较同行业金融机构而言，农村信用社的低廉收费在金融服务收费标准对客户的吸引力上较有优势。农村信用社银行卡——“蜀信卡”省内异地柜台现金存款交易金额的0.2%、最低1元、最高20元，省内异地柜台现金取款交易金额的0.3%、最低1元、最高30元，从现在计算起一年内的年费、工本费全免等价格信息，都显示出了农村信用社银行卡的惠及民生的正面导向和较高性价比，使客户在享用金融服务的成本考虑上，可促其优选“蜀信卡”或换用“蜀信卡”，增加农村信用社银行卡市场覆盖面和使用率。

㈤功能日臻完善，彰显个性优势。经过十几年的发展，银行卡作为科技金融产品，凭借其超越时间和空间的服务，使人们爱不释手。商业银行的银行卡在技术、功能、服务及人性化设计上较农村信用社都大显成熟，这虽给农村信用社形成了竞争压力，但同时也给农村信用社提供了可循经验和增加了产品创新的可能。作为信用卡市场的“后来者”，农村信用社在产品推出之际，便可以高标准严要求，使产品一经问世便有一个高起点。如在信用卡额度、还款期限、免息政策和网络构建、数据处理运用、风险防范等方面都可从安全、支付、方便等角度，以服务客户为中心，创新创造，因势而变。

三、提升农村信用社银行卡发展的现实思考

㈠培养专业人才，增强银行卡经营能力。一方面由外向内，招贤纳士，通过公开招聘、竞聘等方式，广泛引进银行卡研制、开发、营销、管理等专业人才；另一方面由内及深，注重培养，依托现有人力资源，强化银行卡业务专业知识的培训和专业人才的培养。同时施行“拿来主义”，向同行业 “取经”，借鉴他行银行卡经营管理的优秀做法和先进经验，学习先进技术。通过“走出去、请进来”，形成农村信用社“优、精、专、红”的专业人才资源，不断夯实银行卡技术、安全保障，充实银行卡经营管理资本，增强银行卡的经营管理能力。三是扩大参与，占有市场，向他行的成熟市场渗透，通过“与狼共舞”，从中获得益处，增强“狼性”，相得益彰。

㈡完善服务功能，提升银行卡品牌形象。一是完善服务设施，不断提升农村信用社的外在服务形象。二是优化柜台及所有员工的服务态度，倡导热情、周到、快捷、方便文明、健康服务，不断提升农村信用社内在服务品质。三是增强服务功能，增设服务内容，在成功开办代理保险业务的基础上，进一步开设基金、股票、证券等现代金融理财性服务，使农村信用社的服务内容进一步多样化、多元化，服务功能进一步完善强大，以不断满足城乡居民的金融需求。四是改进服务方式，实施近地营销，与本地现有业务往来客户紧密联系，亲民近民，详实细致宣传农信社银行卡的利惠实在；实施远程营销，利用现有庞大的客户信息资源，向外出务工农户致电致函，广泛宣传，真诚为民利民，缩短心灵距离，让外出务工人员感到“路虽千里，农村信用社的服务却在身边”，力求“里应外合”，千方百计占领外出务工人员卡业务市场。

㈢实行专业经营，提高银行卡管理水平。一是细分市场，合理确定目标客户的基础上，形成上下一盘棋、全员营销的格局。二是建立健全农村信用社银行卡经营管理机制，制定银行卡发行、运用、管理办法，促进相关工作规范化、制度化。三是待人才、资金、技术条件成熟时，组建银行卡专业业务部，将农村信用社银行卡的经营管理制度化、规范化、精细化、专业化，可持续性地拓宽发展空间，加快发展步伐。四是要将银行卡的宣传与实战相结合，做到既做好宣传发动，也做好实战工作，切忌“只见嘴在吼，不见勤着手”的虚无缥缈、敷衍了事的不实作风。五是根据各地经济实力、市场结构、民众素质、信用社经营状况等情况科学合理、实事求是逐级下达银行卡及相关业务拓展目标任务，并纳入工效挂钩考核范畴，促使各级把此项工作纳入重要议事日程，与其它业务经营齐抓共管，齐头并进。六是加强检查指导，加大惩处力度，督促银行卡各项工作有力、有序和高效运作。从而以高尖端的技术人才引领银行卡的安全与发展，以优质的服务吸纳银行卡的客户和市场，以专业化的管理促进银行卡业务加快发展，科学发展，又好又快发展。