国有商业银行市场竞争力研究

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随着WTO协议规定的2006年底全面开放金融市场，中国国内的银行，特别是能够左右中国金融市场的四大国有商业银行，面对更加强有力的国际竞争，有很强的竞争力是保持金融市场稳定的一个重要前提。而面前的这份数据，不容乐观。对影响商业银行竞争力的重要指标进行分析，我们可以看到中外资银行之间存在多方面的差距：第一，外部环境方面。

影响商业银行竞争力的外部环境主要是市场条件和国家宏观政策，调查具体选取了政策影响程度、市场适应性及本土化程度三项指标衡量外部环境的影响。从政策影响程度看，行政干预越大，对经营越不利，竞争力越小。目前，从受政策影响程度来看，国有商业银行较大，股份制商业银行次之，外资银行相对较弱。在市场适应和本土化方面，中资银行显然具有较明显的优势。

中资银行对国内政策、消费文化等了解更多，而外资银行对中国市场环境及文化背景的深入了解尚需假以时日。第二，安全性方面。调查显示外资银行资产安全性明显高于中资银行。各中资银行几乎都有不良贷款，平均不良贷款率7.87%。其中，国有商业银行为10.81%，股份制商业银行为3.96%。而22家外资银行中只有9家有不良贷款，平均不良贷款率仅为1.47%。

第三，流动性方面。调查显示中资银行尤其是国有商业银行流动性明显高于外资银行。主要是由于北京地区中资银行长期以来资金来源充裕，表现为大量存差，尤其是在年末，全国性企业及部委存款明显增加，因此流动性较高。第四，业务拓展能力方面。调查选取了外汇贷款余额市场份额、品牌效应和非利息收入占比来衡量银行的业务拓展能力。

结果显示：2003年末，中资银行外汇贷款余额市场份额为75.55%，明显高于外资银行。国有商业银行和股份制商业银行比重大致接近，分别为36.88%和38.67%。第五，品牌效应来方面。15家中资银行中，4家国有商业银行分别位于15~50名之间，11家股份制银行在100名之后。22家外资银行中，有7家居前10名，9家在10~100名之间，6家在100名之后。第六，创新能力方面。

调查通过银行电子化程度、产品创新数量及时间三项指标衡量银行的创新能力。总体上看，中资银行电子化程度低于外资银行，尤其在信息的集中整合方面的差距特别明显。第七，组织管理方面。主要包括公司治理结构、公司层级管理效率和人员素质等因素，为反映银行潜在的竞争力，这三项指标合计权重达42.16%，是五类指标中权重最高的。

对公司治理结构的评价主要看是否为规范的股份制企业，中资银行尤其是国有商业银行，与外资银行相比，无疑存在明显差距。同时，中资银行机构层级较多，管理效率偏低。调查同时用本科以上员工占比来衡量人员素质，外资银行这一比例远高于中资银行，平均为76%，有11家在80%以上。中资银行平均仅为27.5%，其中，国有商业银行为23.4%，股份制商业银行为39.9%，中资银行中最高值为61.6%，仍低于外资银行的平均水平，而最低值只有18.9%。

3、国有商业银行存在的问题纵观几个方面，我们可以看到，国有商业银行的竞争力现状令人堪忧：一是资本充足率较低。现在衡量一个银行信誉的好坏、实力的强弱，不是看其资产规模有多大，而是看其资本金是否充足。而在我国，资本金严重不足是长期困扰国有商业银行改革的一大难题。去年底，国有商业银行资本充足率平均仅为4.61%。

国家注资450亿美元后，中国银行和中国建设银行的资本充足率分别达16.50%和14.14%，但中国工商银行和中国农业银行的资本充足率仍低于8%的国际标准。资本充足率偏低，反映了国有商业银行资产扩张和资本金补充不相匹配，使其经营具有一定程度的脆弱性。二是资产质量和盈利能力较差。国有商业银行过大的不良贷款规模也一直是一个“老大难”问题。

2000年第四季度以来，国有商业银行不良贷款累计下降3402亿元，比例下降13个百分点。但与国际先进水平相比，国有商业银行不良贷款仍处较高水平。今年3月末，四家国有商业银行五级分类不良贷款率约为20%。大量不良贷款给国有银行带来沉重包袱，削弱了其市场竞争力。三是业务和产品创新能力弱。银行创新能力是综合竞争力的集中体现，国有商业银行的业务目前还主要集中在传统领域，收入的绝大部分仍来自利差收入，业务品种和金融工具的创新还受到许多制约。

国有商业银行从传统金融业务向现代金融业务的转变还需一个较长过程。四是内部控制和风险管理水平有待提高。国有商业银行虽然建立了一系列管理制度和办法，但普遍缺乏一套完善的内控和风险防范体系，对银行经营中可能遇到的众多风险既缺乏预警也缺少化解风险的能力。五是公司治理结构存在严重缺陷。国有商业银行脱胎于计划体制下政府主导型的银行体制，带有浓厚的行政色彩，存在多头管理的现象，并由此导致经营者目标多重化的治理结构缺陷。

特别要强调的是，公司治理问题正是导致国有商业银行经营机制落后、经营风险积聚、约束机制弱化以及经营绩效差的根本原因。这一深层次的问题不解决，就无法在银行内部建立起完善的经营机制，政银关系、银企关系和银行内部关系也就不可能真...