农村小额信贷的调查报告的提纲

[农村信用社信贷支农工作存在的问题及建议调研报告]提供一篇调研报告，为您提供帮助！近年来，党中央、国务院提出全面建设社会主义新农村，体现了党和国家解决三农问题的决心和信心。无论是从农业贷款投放规模，还是营业网点的设立，支...+阅读

整贷零还的激励机制贫困农户每户每年贷款1000~3000元，当年还清，连续承贷3~5年。还款有周还制、旬还制、双周制、半月制、月还制。这种机制使贫困户产生了一种自觉按期还款的内在压力和动力，使之千方百计寻找增加收入的途径，保证了信贷资金的高回收率和高回报率。同时，也是一种零钱换整钱、小钱换大钱、老母鸡换大黄牛的好途径。小组联保的互助机制小组联保是体现合作性质的基本制度。通过借贷互保，将分散的农民和农户组织起来，更重要的是，在贫困农户没有抵押品、又没有人愿意为其担保的情况下，确立了一种贷款信誉互保的方式。联保小组是由居住相近、产业相关、没有直系血缘关系的5户社员自愿组成，可视具体情况增减至4~7户，小组成员之间签订联保互助合同，实行互帮、互督、互助、互保制度。中心会议的约束机制这是扶贫社定期召开的会议，也是2~3个联保小组的共同会议，一般每月开一两次。其主要内容是督促贷款者按期还款，并进行技术培训，交流经验，传递信息等。三线管理方式陕西商洛地区的小额信贷扶贫到户实行政府、农业银行、扶贫合作社三方共同管理的方式，称为“三线管理”。三位一体，各司其职，优势互补，形成合力。政府规划到户政府制定和实施扶贫开发规划和年度计划，统筹安排，协调各方面关系，引导和指导小额信贷工作。农行直贷到户小额信贷的资金由农行投放，农行是扶贫到户资金的法定债权人，基层农行与贫困户直接签订贷款合同，这是小额信贷规范发展的基本保证。农行小额信贷管理有四个层次：地区分行扶贫开发信贷部、县（市）支行扶贫开发信贷部、营业所扶贫组和派驻乡镇的信贷组。扶贫社服务到户商洛地区的扶贫社有五级组织：地区扶贫联社、县（市）扶贫社、乡镇扶贫分社、村扶贫中心和贷户联保小组。作为小额信贷的中介组织，地、县扶贫社是全民事业单位，经费列财政预算，是党政部门的参谋，是农行的帮手，负责小额信贷的组织管理。资金双向循环小额信贷实行资金双向循环运行的办法，就是自上而下地下达计划和发放贷款；自下而上地申报项目、回收贷款。 ______________________________________________________________________________________________________________________________________________中国的农村小额信贷问题现在状况： 1994年，小额信贷的GB模式被引入我国农村。起初，只是国际援助机构和国内NGO②针对我国政1986年开始的农村扶贫贴息贷款计划③中存在的问题④而进行的一种尝试。因其成效显著，1996年受到政府重视，进入以政府扶贫为导向的发展阶段，⑤2000年以来以农村信用社为主体的正规金融机构开始试行并推广小额信贷，我国小额信贷开始进入以正规金融机构为导向的发展阶段。⑥目前基本形成了外国援助机构有期限的小额信贷项目；政府用扶贫贴息贷款实施的小额信贷项目；专业性NGO的小额信贷项目；政府要求农村正规金融机构实施的小额信贷；慈善性或非盈利性的试验性的小额信贷项目等五种模式。其主要特点和问题可以概括为：

1、所有小额信贷几乎都直接模仿了孟加拉的GB模式，在贫困地区面对贫困农户，一些项目强调了以妇女为对象来实施，但未能有效地与当地实际相结合，一些联保和贷款小组的制度留于形式，在整体上也未形成孟加拉式的小额信贷体系化，而且几乎所有小额信贷计划都是以具有期限性的项目为基础，依赖财政或国内外的援助进行贴息而设计的，没有确立可持续发展宗旨，一旦离开财政或国际援助项目的支持就难以维持，缺乏持续发展能力。虽然，近年来开始注意小额信贷项目的持续发展问题，但还没有任何一个项目能实现金融持续。

2、我国农村小额信贷一直被作为一种扶贫方式，而非特殊的金融形式看待，缺乏专门针对农村小额信贷机构的金融政策和法律制度。实践中，国际援助机构和国内NGO是先导，GB模式具有领导地位，政府是主导，农村正规金融机构直接实施的小额信贷是主体。政府主导的，由农村信用社和农业银行直接实施的正规金融小额信贷，虽然起步晚，但由于具有正规制度保障和合理规章与政策环境的优势，发展很快，目前已经成为我国农村小额信贷的主体。而NGO或其他小额信贷仍处于试点探索、积累经验和建立制度及方法实验平台的阶段，不仅覆盖面相当窄，而且机构一般由政府有关部门而非央行批准设立，存在合法性和缺少统一规范与有效监管问题，大多游移在金融监管之外。

3、与国际上普遍通过适当提高利率，来排除非小额信贷对象贷款人的做法不同，我国政府一般规定其利率不得高于法定利率。实践中，其实际利率差别很大，以政府为主导的农村小额信贷大多是贴息或无息的小额贷款，而其逾期90天的拖欠率高达50%~70%。NGO等小额信贷利率高于央行规定利率，但低于农村高利贷，而其还款率一直保持在90% 以上。因此，我国以政府为主导的农村小额信贷，在理论上，并不是严格意义上具有金融属性的小额信贷。此外，我国农村小额信贷的贷款资产回报率低，我国最好的小额信贷项目最多只能获得7%~ 9%...