问如何做一个合格的信贷员

[做一个合格的公务员的思考]最近一段时间，按照市委、市政府对学习教育活动的要求，我局组织广大干部职工观看了反腐倡廉电教片，警示片中，一幕幕腐败案例，一组组腐败行为，观后使我很受教育。最近又通过学习主题...+阅读

问如何做一个合格的信贷员

十一届三中全会以来，随着党中央实行对外开放、对内摘活的政策的落实，农村经济体制改革逐步深入，商品经济不断发展'各种新技术、新工艺、新项目在生产中很快得以普及和推广。在这种新形势下，对进一步发挥信贷员的职能作用提出了更高的要。怎样才能保证信贷投向、投量合理，按期收回贷款，放出去的贷款不损失；又怎样才能在振兴经济中发挥信贷员的应有的作用，做一个合格的信贷员，就这个问题，谈一点粗浅的认识。信贷是一种经济活动，具有两重性：一方面是国家，利用信贷手段调剂资金余缺，支持生产发展；另一方面是贷户通过取得贷款增加扩大再生产的资金力量。这种双重性决定了。在贷款管理上，既要对国家负责，又要对贷户负责。要做到这一点，就要信贷员不仅要懂得信贷基本知识，而且要懂得企业经营管理、财务知识。

不然的话，怎能保证放出去的贷款不受损失，又怎能在振兴经济中发挥应有作用呢？因此，在新时期要做一个合格的信贷员，应当明确以下几个关系：一、信贷工作在任何情况下都要懂得处理好需要与可能的关系。

怎么入手做个合格的信贷员感觉啥也不会也没人教最基本的都不

你这个行业我没做过，但是我时做网络营销的，结来合线上线下来做的，或许我可以帮到你一些。

1、首先你们的客户群体你要够了解。他们需要什么样的产品，想得到什么样的服务，服务过后想得到什么样的售后，什么样的回答方式会比较吸源引眼球，什么样的服务方式会让客户成交。这些你都要知道了解。

2、要想做到合格，首先对自己公司平台的认知度要高，相信自己的产品时最好的。你只有自己认为好，bai才会全心全意的对他们进行推销。

3、不太了解你们是怎么做销售的，但是都会归到谈客户这一步的。这个是非常有技du巧的，说话的方式，语气的选择，都直接关乎你哥客户成交。zhi

4、虽然行业不同还是道理都时一样的，摆正还自己的心态，不能说不会就放弃了，要相信自己能行，你想得到dao什么，就要为之付出努力。一些做销售的心得，谈不上教人，相互沟通学习以下，如果你还有什么不理解的，可以再咨询我。...

如何做好一个信贷业务员

一、关于报表

报表的问题有三种情况，一是假报表；二是错报表；三是无报表。作为一个信贷员，识别假错报表应该是基本功，无论是什么企业，无论是假报表、错报表、无报表，作为信贷员在放贷前首先要造出真的报表出来，即“报表再造”。主要的财务报表包括资产负债表，损益表和现金流量表。根据新的企业会计准则，小企业可以不编现金流量表。

但实际上小企业现金流量情况对信贷人员最有用。资产负债表，反映的是企业在某个时点的资产和负债状况，资产=负债+所有者权益。所谓报表再造就是把资产负债表左减右加。

二、如何去用左减右加调整假错报表中的资产、负债

1、货币资金，指现金、银行存款和其他货币资金。现金一般来讲是坚持眼见为实，企业管理当局认定的东西应该看见，看到了现金，看到了真的银行存款对账单就认账，看到多少就认账多少，没看到的就从资产负债表左边的货币资金科目减掉。

2、应收票据。应收票据包括银行承兑汇票和商业承兑汇票，都是容易识别的，但有些商业承兑汇票也是要用减法的，没经银行承兑的汇票都不保险。

3、应收股利。看一下入账依据一般没有什么疑问。

4、应收利息，要注意分析利息额与本金的合理性，还要看一下应收利息到账的时间，如果应收利息的挂账时间很长，那就等于是拿了银行的钱给别人用已经要不回来了。

5、应收账款，其他应收款和坏账准备，这方面问题太多，企业容易在这方面做错和做假。应收账款，核算企业因销售商品、产品、提供劳务等，应向购货单位或接受劳务单位收取的款项。这是资产负债表中非常重要的一个科目，也是银行贷前应重点关注的内容。应收账款是要逐笔过手的，对那些无望收回的和企业不能提供其存在性的证据时通常应该是不惜把它从资产方减掉。

其他应收款，对无望收回的同样是减掉。按规定，应收账款和其他应收款都要计提坏账准备。坏账准备采用备抵法，坏账是一定要弄清楚的。

6、预付账款也是一项资产，预付账款所要采购的材料或资产应该是市场上紧缺的，贷款企业如果存在大量预付账款而不能合理解释，就要从左边减掉。

7、存货，原则上应该坚持以眼见为实，一要实盘存货，二要看到购货发票，运费发票。

三要看一下该科目与报表的整体合理性。很多企业的存货会严重贬值，应按市价和可变现净值孰低确认其账面价值。存货的价值经常被调高。在会计核算中，直接人工成本是要计入存货成本的，许多企业在这上面大动脑筋，将许多不相关的费用也计进去，增加了当期的资产总值，减少了当期的费用，这样资产大了，利润也大了。直接材料如果数额较大，最好是盘点。

待摊费用一般是全额从资产负债表上左边减掉。长期债权投资。用盘存法，即看到多少算多少。长期股权投资，通常应该很武断地从资产方全额减掉。

8、固定资产是很重要的一个科目，在资产中所占比例一般较大，但这是一项看得见的资产，只要看到了它的原始发票和已对该固定资产付款的证据以及他的折旧计提的合理，一般都应该认账。

但对于固定资产中动产的比例很大的企业要很小心，凡是可移动的固定资产一般从报表的资产方打折50%，如果一个企业的所有资产都是可移动的，在对企业资信评级时就要在非财务指标上只给一半分，该评3A级应只给他评个1A级，因为一夜之间移动蒸发的企业并不罕见。

9、无形资产。土地通常应该是认账的，对于非土地无形资产，对于银行而言，是没有价值的。

把报表的资产调实了这报表再造也就差不多算完成了，因为资产负债表的左边等于右边，左边的数据造对了，右边的负债和所有者权益的合计数也就出来了。报表对于一个银行的信贷员有非常重要的意义的。任何一个企业内部都有一本真实的账簿，因为股东之间如账务不清利润也就无从分配。所以信贷员应该学好的基本技能就是对企业会计报表的真实准确性进行评估，做出合理的财务分析，这样才能做一个合格的信贷员

如何加强信贷员队伍建设

专家观点：建立以岗位和级别为核心的培训体系杜崇东如何加强信贷员队伍建设，是一个历久弥新的话题。一个优秀的信贷员团队，是审慎的经营管理理念、详尽完整的作业标准与绩效考核和持续培训的产物。落实审慎的经营管理理念适度风险，适度回报，是任何一家审慎经营的商业银行所遵循的基本原则，也是经营信贷业务最核心、最关键的原则。在信贷业务处理过程中，客户、区域及行业是存在差异的，经济环境是不断变化的，适度风险、适度回报的原则是信贷员及管理层判断最终是否接受客户申请、发放贷款的最后标准。适度风险、适度回报这一原则意味着无意外性，即商业银行对经营结果的稳定性和可预测性有明显的偏好，而对无根据的波动性、无原则的机会主义和“运气”持反对态度。

这一原则对信贷业务的经营管理目标（无论是利润、收益率还是业务量或质量）施加了极强的约束条件。试想，5%的信贷资产回报率与3%的信贷资产回报率，10%的信贷资产增长率与5%的信贷资产增长率，会使基层信贷员承受截然不同的压力，导致其经营及业务处理行为出现极大差异，如果设定过高的信贷经营目标，信贷员只能接受或者说被动接受高风险项目，以追高回报或高产出。因而，信贷员行为的被动性，在一定程度上是信贷经营目标压出来的。因此，管理层确定的经营目标是否反映了经济增长的实际，是否遵循了风险与收入相匹配的原则，直接关系到基层信贷员是往“好的”还是“坏的”方向发展，这就是信贷员行为或质量的路径依赖特征。从商业银行的实践经验看，一般要高级信贷管理者有两个贷款周期的贷款经验，也是这个理念的最好注解。

中国有句古语：上有好者，下必甚焉。这句话精辟地概括了信贷业务管理理念、管理层的行为对信贷员队伍建设的作用。坚持适度风险、适度回报，是打造优秀信贷员队伍的必要条件之一。完善作业标准实施绩效考核第一，要给信贷员提供处理业务的详尽、全面、具有可操作性和指导性的作业标准，因为让每个信贷员去揣摩、研究原则性的规定是不现实、不公平的。作业标准是监管部门的监管原则、商业银行信贷业务经营理念和内部规章制度的细化版，它是由信贷业务管理层编写的，涵盖贷前处理、贷中处理和贷后处理的每个环节及步骤，是针对每个信贷产品线中每项具体贷款业务的处理标准，是信贷业务合规经营最好的指南之一，也是信贷员尽职调查、合规处理业务的依据。

第二，实行有效的绩效考核。绩效考核是与作业标准相匹配的结果考量。绩效考核最核心的因素是经过风险调整的资本回报率，即根据意料之中和意料之外的损失及资本占用情况，对信贷员创造的收益进行修正，使信贷员的业务处理行为与商业银行的长远发展目标相一致，使信贷员之间的业绩考量尽可能公平和客观。优秀的信贷员应该是在考虑其业务风险后给银行创造最好的效益。在实际工作中，贷款笔数、贷款余额、贷款利差收入，是否有不良贷款及不良贷款的多寡等是常态的考核指标，并且这些指标在考核中可能被赋予不同的权重，但这些考核指标的弊端在于：随着时间的推移或考核期的不同，考核结果差异性较大，极易诱发短期行为。建立健全信贷员培训体系系统、持续的培训是信贷员成长的重要举措，因此，要建立以信贷员岗位和级别为核心的培训体系。

以岗位为核心，才能使培训具有针对性和适用性。信贷员的级别不同，比如新入职的信贷员与从事3年信贷工作的员工相比，其培训的内容有很大的不同。对前者的培训是入门级培训，重点是对业务的认识和作业标准的把握，而对后者的培训，则是要解决实际业务中遇到的问题，提升其对业务、产品和制度的认识，进而更准确地掌握业务的关键环节和要点。名师出高徒，建设优秀的信贷员队伍，需要一支优秀的内训师队伍。内训师要从优秀的信贷员中选拔。内训师队伍建设有三个关键：一是实际做过而且精通信贷业务；二是会教学，熟知成人教育的规律、艺术并能熟练运用；三是起码要有不低于从事信贷业务的待遇。在实战中进行培训是比较好的培训形式。印度尼西亚人民银行每4个网点配备一位巡视员，这些巡视员一般从业10年以上，从事过基层网点的所有工作，是基层信贷业务的行家里手。

巡视员每月都要对自己所负责的网点进行巡视，及时发现基层信贷员办理业务存在的问题和遇到的困惑，并同信贷员一起分析、解决这些问题。这种在实战中培训信贷员的方式广受欢迎，而且效果非常好，非常值得我们借鉴。湖南省邮政培训中心培训教育科金融教研组郭俊杰：牢固树立风险意识在信贷业务中，信贷员在贷前、贷中、贷后三大环节中起着举足轻重的作用，要加强信贷员队伍建设，应做好以下几点：第一，牢固树立风险意识，提高应对信贷风险的能力。信贷员作为“和魔鬼（风险）打交道的人”，一定要树立风险防范意识，严格遵守业务制度的各项要，把风险防范贯穿到信贷工作的每一个细节。第二，不断培训学习，掌握业务知识，积累行业知识和社会知识。

“要想成为放款的机器，首先要成为学习的机器”，信贷员在从事信贷工作之前，必须经过系统的业务...