县域金融业如何支持中小企业发展

[省直管县对县域经济发展的影响及对策]省直管县对县域经济发展的影响及对策日前，财政部公布了《关于推进省直接管理县财政改革的意见》，提出2012年底前在我国大部分地区推行省直接管理县财政改革，通过政府间收支划...+阅读

县域金融业如何支持中小企业的发展

2007年全国金融工作会议确定了我行面向“三农”、整体改制、商业运作、择机上市的改革原则，为我行改革明确了方向。这充分体现了国务院金融改革“一行一策”的特点，要求我行根据自身特点制定适宜的改革方案，“探索建立城乡双层经营体系，促进县域业务有效发展”成为我行股份制改革、走特色发展道路和

培育有别于其他大型商业银行核心竞争力的必然要求，我行改革实际上横跨国有商业银行改革和农村金融体系建设两大领域，将会对国家金融体制改革、经济社会发展和社会主义新农村建设产生重要而深远的影响，因此我行改革势在必行。

县域经济是国民经济的基础，在我国gdp的总量已占到50%以上，在我国经济社会发展中起着举足轻重的作用。特别近年在国家政策支持下，我国城乡经济快速发展，农村经济稳步增长，县（市）一级正成为投资热土，这为我行改革创造了较好的外部环境。我行金融改革最大的症结在于“面向三农、商业运作”，最集中体现在信贷资金投入方面。由于在县域范围内，中小企业占的比重较大，因此，如何更好地支持中小企业的发展就成为我行改革发展的重要内容。近年来根据国家支持中小企业发展的要求，各家商业银行陆续出台了金融支持中小企业发展的各项具体实施意见，在一定程度上缓解了中小企业资金紧张的局面，同时也方便了企业的结算。但从实际情况看，很多中小企业资金短缺问题没有从根本上解决，融资难问题仍然是当前困扰中小企业（特别是小企业）发展的一个突出问题。截止2006年9月末我行大型企业客户74家企业，占2006年信用评级客户数的90.2%，贷款余额79150.2万元，占我行优良法人客户信贷余额的77.7%。说明我行客户群体主要分布为大型客户，它们为我行利润作出了重大贡献。仔细分析我行客户，小企业占比小，发展空间大。从另一方面说，中小企业的融资难问题直接影响着我行业务的发展，我行应抓住政府部门大力发展民营经济和新农村建设的大好时机，拓展金融业务。我行应以民营经济比较发达地区的中小企业为突破口，大力拓展金融业务，例如叠石桥地区中小企业客户基数大，很多客户都处于成长阶段，大力发展自己品牌，从手工作坊逐步发展成具有行业优势的自主企业，具有很强的代表性。现结合我行的实际工作经验，对如何支持中小企业发展作粗浅探讨。

一、金融业支持中小企业的难点

中小企业在发展过程中资金需求量不断增加，自身积累大多不能满足资金需求，三项资金、存货等财务数据居高不下，资金需求反映比较普遍。但其自身规模小、实力弱等特点又导致融资难，难于享受配套金融服务，“造血”功能不断下降。主要体现在：

1、企业财务制度不健全，调查难。银企之间信息不对称，财务数据真实性差现象普遍存在，特别在叠石桥地区很多客户通过现金交易，没有购销合同，财务制度不规范，造成贷前调查难，贷后管理难，资金用途得不到很好控制，数据失真现象比较严重，难于判断企业的真实经营状况，潜在风险大。

2、中小企业抵押担保难。一方面企业自身自有资产少，可抵押资产更少，相对而言本地区没有具备实力的担保公司，无法为中小企业进行有效担保，相应限制了其可融资空间。很多中小企业土地多为集体、国有划拨土地，无法落实有效抵押（两证抵押）。部分企业租赁厂房进行生产，很难落实抵押。另一方面抵押物评估不规范现象比较突出，对抵押物的评估往往不按市场行为准确评估，部分企业为满足抵押物折率，虚估价值。对小企业我行要求必须通过抵押来发放贷款，且抵押率有严格限制，门槛相对较高。

3、中小企业（特别是小型企业）发放贷款金额小，笔数多、调查论证繁琐。很多中小企业资金需求时间紧、期限短、额度小。具有较强的季节性，抗风险能力弱，给银行带来利润较少，而银行发放贷款花费成本较高，导致信贷人员放贷积极性不高，产生“多贷多风险、少贷少风险、不贷无风险”的观念。

4、中小企业经营缺乏稳定性，管理制度不规范。很多中小企业具有家族特点，缺乏一套现代经营管理制度，管理比较混乱，管理人员和财务主管为一家人，容易造成非财务因素风险。而企业产品单一，技术含量低，产品附加值和市场占有率都不高，抗风险能力弱。

针对以上出现融资难问题，我们国有商业银行有不可推卸的责任去支持中小企业的发展。现在很多地方出现了民间融资，其主要原因民间融资具有很强的可操作性，手续与银行贷款相比非常方便。但同时也存在很大的隐患，严重扰乱了金融秩序，必须加大对中小企业金融支持的力度。

二、对加大中小企业金融支持提出几点建议（从银行角度出发）：

1、完善中小企业信用信息体系：银行业应加大重视中小企业征信档案收集工作，各银行应真实、及时地把企业的信用情况上报人民银行，必要时通过工商部门的职能优势，准确了解企业财12全文查看务状况和生产经营状况。通过征信系统了解企业的真实用信情况。我行应以人行大力开展的中小企业客户征信工作为契机，要求客户经理做好所辖范围内中小企业的客户分类工作，努力收集具有一定潜力的中小企业客户征信资料，同时又拉近了客户的距离，客户也了解了我行的金融产品，为我行下一步拓展业务打好基础。

2、培育正确的经营意识：

一

要有效益意识。“只要效益好，不分大中小”，即在调查和发放贷款时，不应分企业的规模大小，只要企业第一还款来源充足，就应该大胆尝试，认真分清小与优的关系,企业小不等于企业不好，同样企业大并不等同为企业质量好，确保大企业和小企业发展“两个轮子一起转”。要以贷款效益为中心，以考核贷款的安全性和流动性为主，防止片面重视企业的规模。正确对待大企业贷款与小企业贷款的市场成本问题，中小企业贷款存在着“急、频、少”的现象，虽然贷款成本稍高，但由于中小企业数量众多，市场较大，银行贷款风险被分散，风险成本相对较低。

二要有长远意识：我们应当看到，任何一个大企业都是由小壮大演变而来的，像叠石桥地区部分客户已经从家庭作坊逐步发展到具有行业优势和品牌效应的家纺企业。因此我们要从政策上、制度上鼓励业务人员自觉树立长远发展意识，建立良好的银企关系。小企业在发展壮大后，我行可以花费较小的成本去维护已有的客户，这是一种长期投资。

3、加强客户经理队伍建设。金融业的激烈竞争，特别是高端市场的竞争，要求我们在业务上寻找新的突破口，中小企业这一潜力巨大的市场为我行业务带来了新的能量，当然同时也对客户经理提出了更高要求，因此加强客户经理队伍建设已成当务之急，我行应加快客户经理队伍从量的提高到质的飞跃的转变。今年我行信贷集中网点已从7个扩大到14个，网点数翻一翻，现在新成立的信贷网点应积极拓展本地业务，尤其要加大对中小企业的支持力度。同时我们客户经理应以这次全省客户经理上岗考试为契机，努力提高自身业务素质和职业道德素质，提高风险识别能力，有效拓展业务。

4、改进授信方式，寻求有效担保方式。我们应积极争取对中小企业（特别是朝阳行业、具有发展潜力的）采取综合授信，在企业理论授信和实际信用需求的范围内，尽量核足企业授信，做到适当放宽授信，严格用信，以利于在企业资金需求时，经营行能及时支持，有效投入。中小企业担保难问题一直是我们金融业心中的刺，影响了企业的融资规模，也影响了我行业务发展。在中小企业集中、产业优势明显、金融竞争激烈的叠石桥地区，主要存在以下问题：a：企业购置的高价门面房没有土地使用证。b：很多企业通过租赁厂房进行生产，而且部分企业不太愿意办理房产证。c：部分企业土地使用权为集体出让土地。导致我行不能对很多具有实力和发展前景的企业进行有效信贷投入。建议我行对第一还款来源充足的企业进一步放开，通过有效担保方式对其信贷投入：a：对没有办到土地使用证的门面房，可以通过阶段性“一证抵押”和落实限制性条款相结合的方式进行信贷投放，重点应确保抵押物的有效性，同时有效控制企业用信总量，扩大客户数量，分散信贷资金风险。b：通过保证担保与抵押担保相有效结合的方式，灵活运用机制，对保证能力强的客户，我们可以适当降低其抵押物的要求。c：我行也可以借鉴他行信贷方式，对一批优良的中小企业年初统一授信，落实有效担保方式，在其授信额度内，企业可以方便的进行借款和还款（相当于信用证）。d我行应大力发展票据市场，银行承兑汇票、票据的再贴现业务比较适合中小企业融资“急、频、快”的特点，特别对外贸出口企业做好配套结算服务，有利于我们了解客户的销售情况，掌握客户信息。

最近我行下发了《关于进一步明确权限内信贷业务运作流程的意见》文件，为优良的中小企业融资简化了手续，能更好的满足中小企业融资急的特点。同时客户经理应针对我行下发的《关于对小企业贷款（贷捷通）拓展的若干意见》，积极利用政策优势，积极拓展符合准入条件的中小企业客户。我行也应该在信贷政策上有所突破，以便更好地发展信贷业务。

畅通中小企业的融资渠道是一项长期、艰巨的社会工程，需要银行、企业及政府部门的共同努力。中小企业应结合自身管理混乱、财务制度不规范等特点，加强企业制度建设，政府部门应作好引导和监督工作，营造一个良好的用信氛围。我们银行应以积极的姿态加强与中小企业的合作，以适应新的经济形势需求和金融改革发展要求。

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县域经济是国民经济的基础，在我国dp的总量已占到50%以上，在我国经济社会发展中起着举足轻重的作用。特别近年在国家政策支持下，我国城乡经济快速发展，农村经济稳步增长，县（市）一级正成为投资热土，这为我行改革创造了较好的外部环境。我行金融改革最大的症结在于“面向三农、商业运作”，最集中体现在信贷资金投入方面。由于在县域范围内，中小企业占的比重较大，因此，如何更好地支持中小企业的发展就成为我行改革发展的重要内容。近年来根据国家支持中小企业发展的要求，各家商业银行陆续出台了金融支持中小企业发展的各项具体实施意见，在一定程度上缓解了中小企业资金紧张的局面，同时也方便了企业的结算。但从实际情况看，很多中小企业资金短缺问题没有从根本上解决，融资难问题仍然是当前困扰中小企业（特别是小企业）发展的一个突出问题。截止2006年9月末我行大型企业客户74家企业，占2006年信用评级客户数的90.2%，贷款余额79150.2万元，占我行优良法人客户信贷余额的77.7%。说明我行客户群体主要分布为大型客户，它们为我行利润作出了重大贡献。仔细分析我行客户，小企业占比小，发展空间大。从另一方面说，中小企业的融资难问题直接影响着我行业务的发展，我行应抓住政府部门大力发展民营经济和新农村建设的大好时机，拓展金融业务。我行应以民营经济比较发达地区的中小企业为突破口，大力拓展金融业务，例如叠石桥地区中小企业客户基数大，很多客户都处于成长阶段，大力发展自己品牌，从手工作坊逐步发展成具有行业优势的自主企业，具有很强的代表性。现结合我行的实际工作经验，对如何支持中小企业发展作粗浅探讨。

一、金融业支持中小企业的难点

二、对加大中小企业金融支持提出几点建议（从银行角度出发）：

1、完善中小企业信用信息体系：银行业应加大重视中小企业征信档案收集工作，各银行应真实、及时地把企业的信用情况上报人民银行，必要时通过工商部门的职能优势，准确了解企业财[]务状况和生产经营状况。通过征信系统了解企业的真实用信情况。我行应以人行大力开展的中小企业客户征信工作为契机，要求客户经理做好所辖范围内中小企业的客户分类工作，努力收集具有一定潜力的中小企业客户征信资料，同时又拉近了客户的距离，客户也了解了我行的金融产品，为我行下一步拓展业务打好基础。

2、培育正确的经营意识：

一

4、改进授信方式，寻求有效担保方式。我们应积极争取对中小企业（特别是朝阳行业、具有发展潜力的）采取综合授信，在企业理论授信和实际信用需求的范围内，尽量核足企业授信，做到适当放宽授信，严格用信，以利于在企业资金需求时，经营行能及时支持，有效投入。中小企业担保难问题一直是我们金融业心中的刺，影响了企业的融资规模，也影响了我行业务发展。在中小企业集中、产业优势明显、金融竞争激烈的叠石桥地区，主要存在以下问题：：企业购置的高价门面房没有土地使用证。b：很多企业通过租赁厂房进行生产，而且部分企业不太愿意办理房产证。c：部分企业土地使用权为集体出让土地。导致我行不能对很多具有实力和发展前景的企业进行有效信贷投入。建议我行对第一还款来源充足的企业进一步放开，通过有效担保方式对其信贷投入：：对没有办到土地使用证的门面房，可以通过阶段性“一证抵押”和落实限制性条款相结合的方式进行信贷投放，重点应确保抵押物的有效性，同时有效控制企业用信总量，扩大客户数量，分散信贷资金风险。b：通过保证担保与抵押担保相有效结合的方式，灵活运用机制，对保证能力强的客户，我们可以适当降低其抵押物的要求。c：我行也可以借鉴他行信贷方式，对一批优良的中小企业年初统一授信，落实有效担保方式，在其授信额度内，企业可以方便的进行借款和还款（相当于信用证）。d我行应大力发展票据市场，银行承兑汇票、票据的再贴现业务比较适合中小企业融资“急、频、快”的特点，特别对外贸出口企业做好配套结算服务，有利于我们了解客户的销售情况，掌握客户信息。