浅议如何提高信贷资产质量

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浅议如何提高信贷资产质量

我国金融机构资产主要是贷款资产。尽管目前商业银行的业务范围已经大为扩展，中间业务的比重不断扩大，但是信贷业务仍是商业银行的核心业务，贷款仍是银行资产的主要组成部分。然而，我国银行信贷资产质量不高已制约商业银行的正常发展。如果不充分利用加入WTO后五年缓冲期，彻底改变信贷资产质量低的现状，必将难以与外资银行抗衡。因此，怎样化解银行不良资产，提高信贷资产质量已成为我国商业银行工作的重点和难点。本文从完善银行内部管理入手，就如何提高信贷资产质量提出一些建议。

一、调整信贷营销策略，优化信贷资产结构。商业银行要实现安全性、流动性、效益性的经营宗旨，必须根据国家产业政策，把有限的信贷资源投向质量高，效益好的优质行业和重点地区，深入调查了解目标企业的需要，服务到位，建立一批社会信誉高，收益好，风险小的优良信贷客户群体。拓展消费信贷，特别是个人住房按揭贷款业务，增加家庭贷款的比重，占领优质的项目信贷市场，从而在信贷市场竞争中，牢牢地把握住市场竞争的主动权。

二、改进信贷管理流程，明确信贷管班各个环节的权利和责任。近几年来，我国商业银行在信贷风险管理方面，建立和完善了贷款集体决策，审贷分尚，分级授权等信贷管理制度，引进了信用等级，贷款评价，客户授信，贷款五级分类等管理方法。但在加强风险管理的同时，信贷业务流程的链条不断延长，一些环节功能重复，部门和人员责、权、利不明确，在一定程度上影响了信贷资产质量。按现行分级授权管理办法，贷款发放与否的决策权多在上级行，而贷款项目评估，抵押物评定等具体工作则由基层行来完成，有些基层行出于自身利益考虑，往往将可行性项目评估变成“可批性” 项目评估，一旦出现贷款风险，容易相互推诿，责任不明。因此，必须重新审视信贷管理流程，明确信贷风险评估、授权批准等不同环节的权利和责任，科学地制定贷款授权授信制度，避免“一刀切”。适当下放信贷经营权，做到信息与信贷决策权对称，权利与责任对等，科学地设定信贷标准，在健全考核与监督体系的前提下，适当调整授信权限，让基层行发挥应有的活力。

三、充分利用信贷风险预警体系，加强对贷款的监控和管理，将风险防范前移。目前，信贷管理工作中存在事后处理多，事前防范少；定性分析多，定量分析少；静态分析多，动态分析少；局部分析多，全局分析少的现象。因此，必须充分利用已有的信贷风险预警体系，制定行业信贷组合方案和行业信贷政策，注重规避、控制风险。通过信贷综合系统动态监控客户所处的经营环境和内部管理情况的变化，包括产品周期、客户主要管理人员行为、客户内部管理、客户对外关系等方面的变化。动态监控客户与银行的交易，包括是否客户存款连续减少、票据拒付、多头借贷或骗取贷款、能否按时报送符合银行要求的财会报表、是否回避与银行接触等。银行根据以上掌握的信息，及时判断资产的风险状况，调整或采取相应的措施与对策，确保信贷资产的安全。同时，银行各职能部门要在不断完善各项规章制度、明确职责，规范操作规程的基础上，定期组织人员检查整个贷款过程的合规性，借款合同和担保合同的完整性，贷款条件落实情况等，针对检查出的问题及时提出指导性整改方案。通过监督检查，发现问题，解决问题，不断提高规避控制风险的能力，防止新增不良资产。

四、建立和健全有效激励约束机制，明确贷款责任奖惩办法。既要对造成贷款损失的行为给予严惩，又要对正确决策及取得良好经济效果的贷款行为给予奖励，鼓励信贷人员大胆发放优质贷款。对不良资产的清收和盘活，实行领导一把手总负责制。层层签订压缩不良贷款责任书，把保全和盘活计划落实到人，充分调动信贷管理人员、资产保全人员清收盘活的积极性，有效地保全和盘活不良资产的存量。

五、强化内部审计工作，为信贷资产质量保驾护航。内部审计机制是加强管理、规范经营、确保资产安全的重要手段，是银行内控监督体系的重要环节。首先，必须建立有效的内部审计制度和制定严格的内审工作规范，其次，必须建立一个完备的、权威的内部审计监督机构，独立自主地开展监督工作，独立地运用内部审计程序，对经营活动的真实性、合法性、效益性进行审计监督，对信贷业务实行事前、事中、事后全方位的审计监督，让审计人员参与重大经济事项的决策、参与信贷评审委员会的讨论。此外，还必须具有一支高素质的内部审计队伍。内部审计人员要熟悉银行各项业务，了解被审计单位或部门的业务活动情况，全面掌握各项金融方针政策、法律法规及银行规章制度并能够熟练运用，使这支队伍成为银行防范信贷资产风险的卫士。

信贷管理的主要内容是什么

随着市场的繁荣和业务品种的开发，信贷业务种类越来越多，信贷业务的规章制度也越来越多，越来越完善，随之而来的是信贷管理的工作面越来越广，事务越来越繁杂，让人有点不暇应付。但就目前而言，归纳起来，信贷业务无非以下三方面内容：

一、依靠政策，严格审查，保证信贷业务依法合规运行信贷管理的中心工作之一就是要把好信贷准入关。信贷业务的质量是业务发展速度的基础，保证了信贷业务的质量就保证了业务持续发展的后劲。现行的各项信贷规章制度是根据国家经济政策和长期以来的工作实践总结制定出来的，是信贷业务的最高行为规范。信贷管理工作就是要依靠这些政策和规章制度，从政策和操作层面认真审查，严格把关，守住信贷准入的门槛，从而为信贷业务的合规运行奠定坚实的基础。依靠政策，严格审查，就要注重制度的刚性。目前，由于竞争日趋激烈，一些商业银行在执行制度时刚性不足，弹性有余，从而加大了信贷业务风险并形成了一种竞争的恶性循环。商业银行的规范运作，不仅是信贷业务合规合法运行和可持续发展的基础，也是净化信贷资金市场乃至金融市场、创建良好的社会信用氛围的重要保证。因此，依靠政策，严格审查是信贷管理工作义不容辞的责任。

二、运用政策，为信贷业务的健康发展提供智力支持信贷政策和规章制度是用来规范信贷行为的，而不是为了限制信贷行为。因此，信贷管理工作的重点在于准确理解和正确运用政策及规章制度，以规范的信贷行为规避信贷风险，提高信贷资产的安全性。要注重为信贷业务寻找切入点和规范的操作方法，为前台业务操作提供正确的政策指导，从而促进信贷业务的顺利运行。运用政策，注重的是政策的指导作用。因此，要在政策规定的范围内，充分了解产业与行业发展状况，发挥信贷政策的调控功能，采取当前与长远相结合的方针，以积极的态度运用信贷政策，努力搞好信贷结构调整（包括产业行业结构调整、客户结构调整以及业务结构调整），培育和扶持优良信贷客户，限制和淘汰低效客户，大力发展优质业务和低风险业务，在提高信贷资产效益的同时，保持信贷业务发展的后劲。

三、普及政策，提高信贷从业人员业务素质普及信贷政策，努力提高信贷从业人员的业务素质是促进信贷业务顺利发展的根本和保证。“工欲善其事，必先利其器”，只有熟练地掌握了信贷政策和各项规章制度，才能有效地提高工作效率，降低业务“返工率”。信贷规章制度越来越完善，对信贷业务的资料要求也越来越全面，客观上加大了客户经理的工作量，部分客户经理以此为借口，忽视了信贷规章制度和信贷新业务的学习，满足于别人的口传身授，导致业务标准模糊，资料漏洞不断，人为迟滞了业务的开展。普及政策是坚持和运用政策的基础性工作。普及政策的同时要注重提高从业人员自我学习、自我充电的能力，从而开发和挖掘信贷从业人员业务创新能力。一线信贷从业人员最了解市场的变化和客户的需求，如果没有扎实的理论和业务基础，就无法保证业务合规快速地发展，更谈不上开发和创新业务。因此，普及政策应该作为信贷工作中的重要工作抓紧抓好，保证业务发展的过程中速度与质量并重。总之，虽然信贷业务头绪繁多，工作压力巨大，但只要我们抓住并做好上述三项主要工作，其他的困难就会迎刃而解，信贷业务也就会沿着健康的轨道运行。

如何加强商业银行信贷风险管理

造成信贷风险的主要原因从内部来看：一是客户经理的素质风险。一些业务素质偏低的客户经理，一般很难对一笔贷款作出正确的判断，从而使贷款风险增大；而品德素质较差的客户经理，责任心不强，发现问题隐瞒不报，有些甚至帮助企业弄虚作假，把贷款置于损失边缘。二是管理机制未能奏效带来的管理风险。例如，贷前调查不细致，缺乏对客户偿债能力、经营现金流及信用状况的全面把握，致使向不符合借款条件或不具备偿还能力的客户发放贷款形成风险；贷后管理不到位，缺乏对企业的全面掌控，不能在第一时间识别风险，丧失最佳退出时机，等等。从外部来看：一是借款人经营状况发生变化带来的经营风险。贷款一旦放出，主动权转移到借款人这边，借款人的经营风险将直接影响到贷款安全。二是担保失效带来的担保风险。部分企业之间通过互保、连环保等方式形成了“贷款担保圈”，涉及的债权债务关系极为复杂，一定程度上导致了贷款担保悬空，造成了“担而不保”的现象。此外，抵押物价值缩水、变现困难等因素，也使担保能力大大弱化。三是中介机构提供不真实资料带来的中介风险。信贷政策要求借款人必须提供企业财务报表、资产价值报告等有关资料，并且必须经会计师事务所、评估公司等中介机构审计或评估通过。但少数中介机构为了某些不正当收益，为借款人出具了不真实的报告，增加了商业银行贷款风险。防范信贷风险的主要途径

（一）加强准入管理。在授信环节，做到科学核定总量、明确区分种类、严格遵循权限；在用信环节，做到深入调查、详细审查、充分审议、严格审批，提出行之有效的限制条件和管理措施；在审查环节，探索建立独立审查制度、审查合议制度、审查咨询制度以及审查监理制度。对正常贷款，以加强维护和深度开发为主，持续提供优质高效的服务和信用便利；对关注贷款，密切关注不利因素的变动趋势，确保担保的有效性和充足性，抓住客户资产变现、对外融资、改制重组、经营改善等时机相机退出；对可疑贷款，果断、依法强制清收。

（二）加强预警监控。风险预警是防范信贷风险的一项重要举措。良好的预警机制，可以前移风险关口，达到早发现、早预警、早处置的效果。要实现“多渠道”预警，创新信贷风险监测预警手段，综合运用信贷管理系统、专业统计报表以及各类媒体获取风险信息和数据，构建风险监测预警信息系统，形成“多角度观察、多方面分析、多渠道传递”的工作局面。要实现“零距离”预警，建立和完善科学的监测指标体系，提高监测的真实性、时效性、准确性。

（三）加快信贷调整。市场经营条件下常盛不衰的企业不多，有前瞻性地加大信贷退出力度，才能有效防止信贷资产质量恶化。在客户退出上，要切实实现“三个转变”：一是由事实风险退出向潜在风险退出转变。前移风险关口，动态跟踪各类贷款迁徙变化趋势，提高对发展趋势的预见性。二是由被动性退出向主动性退出转变。统筹规划，尽早打算，通过催收、核销、审批控制等手段，主动压缩规模小、效益低、前景差、风险高的企业贷款余额。三是由战术性退出向战略性退出转变。信贷结构调整不能操之过急，必须掌控好节奏和力度，防止在退出中形成不良。

（四）加强贷后管理。贷后管理就是要不断发现营销机会和客户风险预警信号，不断提出解决问题的方案和对策并付诸行动。要建立贷后管理考核体系，把客户检查过程、信息分析过程、预警预报过程、客户退出过程等纳入信贷工作整体考核范畴，针对每个管理环节和要素制定考核标准和依据，促使贷后管理人员经常、自觉、深入地实施贷后管理，让概念化的管理具体化。要建立差别化的风险监控制度，在密切监测风险变化的同时，做好对边缘贷款的动态跟踪和监测，制订完善的风险监控方案，及时化解潜在风险。

（五）培育合规文化。要注重培育客户经理良好的职业操守，做到始终不越思想道德这条“防护线”，始终不碰规章制度这条“警戒线”，始终不违犯法律这条 “高压线”。要注重建立与合规文化相适应的激励约束机制，明确传递一种信息，即：奖励那些善于发现风险、揭示风险、规避风险的员工，惩罚那些违反贷款规

如何加强信贷管理

结合当前工作实际，我认为应从以下几个方面来加强对不良贷款的清收盘活和管理：

1、全面落实清收管理责任。要按照“全面清理，见底见责，优劣搭配，全额到人，责任落实，挂钩考核”的总体要求，将每一笔不良贷款分清放款责任和清收管理责任，严格落实到每一位信贷人员，并制定相关奖惩办法，确保了每笔不良贷款有人管、有人收。

2、彻底进行不良贷款的风险排查。逐笔清查不良贷款的债权债务关系是否明确、债务人还款意愿和能力、债务人是否有有效资产、资产的处置可行性、责任追究、清收履职等情况。将不良贷款分为“可以收回、通过努力可以收回、暂时无法收回”三个类别，通过全面排查，摸清底数，分析不良成因，全面掌握不良贷款的风险状况，制订切实可行的清收计划，形成一份完整、翔实的分析报告。

3、完善不良贷款台账监测。进一步做好分类建立重点户清收台账、逐人建立清收考核台账，逐户制定清收处置预案，逐项落实清收计划，逐个下达清收任务，做到贷款管理分配到人，清收责任落实到人，绩效挂钩考核到人。

4、充分发挥专班力量清收。信用社主要应采取组成清收小组集中攻坚等措施攻克不良贷款大户，清收保全好信贷资产。特别是风险资产经营管理部应进一步充分发挥其自身优势，积极开展“三级一百户”不良贷款、依法起诉贷款和置换不良贷款的清收盘活工作，重点督促人民法院加大胜诉未结案件的执行力度。

5、灵活清收村组不良贷款。村组集体的特点是贷款额度大，拖欠利息多，跨度时间长，因而清收难度很大。在这类贷款的清收上，联社应要求信用社与村组干部搞好关系，主动向党政领导汇报反映信用社不良贷款现状和存在的困难，充分利用城郊村组土地出让、开发等契机，进一步加大对村组不良贷款的清收盘活工作的力度。

6、进一步强化贷后管理清收。加强信贷员贷后管理履责情况的落实检查，对每笔不良贷款要求信贷人员严格执行按月按季检查到位，收不到现金的收贷款