民生银行社区银行如何发展

[银行大堂经理的晋升与发展如何呢]看你自己，零售客户经理岗虽说较为宽松，但压力大，经济危机严重，而你又是新进职员，压力会更大，你也不可能坐在办公室里等着客户来，第一开始做零售客户经理出外跑客户的比较多，但你知道...+阅读

民生银行社区银行如何发展

“金融便利店”是社区银行的一种演变形式，选址多位于居民社区内或周边地区，主要借助电子银行、自助设备为客户提供便利、快捷服务。民生银行是国内第一批开展社区银行布局与设点的股份制银行，目前已陆续在大连、武汉、深圳等多个城市启动“金融便利店”铺设，每个社区支点面积约30平方米，配备二至三名工作人员，通过社区支行的密集布点，抢占金融市场份额，争取客户下沉，为社区业主开办小微信贷筑牢根基。

民生银行此前已经将社区金融与此前的小微金融业务并列为公司的两小战略，小区金融服务店目标是要形成小区1.5公里半径范围内的便利式服务网络。

1、发展战略

“强力聚焦两小”如今是民生银行重要的战略定位之一。

第一“小”指的是“小微金融”，是贷款500万以下的小企业，小商户。

第二“小”指的是“小区金融”，主要概念是与地方政府联手打造的1.5平方公里到2平方公里的现代金融生活圈，以方便民众生活。

在金融超市的基础上，民生银行还将提供大量的增值服务。

2、规模与服务范围：

按照规划，这样的金融便民店不能从事柜台现金业务，但是可以发展客户在民生银行开电子账户、购买理财产品、申请贷款。目前根据民生银行官网资料，小区金融提供的服务，主要包括“智家卡”、“智家贷”和“民生金”。

智家卡：为满足广大小区居民的金融服务需求，民生银行推出了为小区客户量身定制、具备存贷合一功能的磁条、芯片复合卡——“智家卡”。智家卡属于民生银联借记卡，不仅具备民生银联借记卡的所有金融功能，更附加了丰富的便民服务和多项实实在在的优惠项目：智家卡专属优惠、专属服务及便民解决方案。其中专属优惠包括ATM同城跨行存取款当月前5笔免费、异地本行存取款当月前3笔免费、个人网银结算手续费免费、手机银行结算手续费免费、柜台渠道异地本行转账免费、IC卡工本费用免费；专属服务包括智家卡专属理财、优先申请“智家贷”、免费开通短信通知及钱生钱B理财业务；便民解决方案包括家庭生活费用便捷支付（天然气、物业费、移动、联通、电信24小时自助缴等）、全国特约商户专属优惠折扣、手机银行服务、智家卡积分换礼。持有民生银行小区智家卡，开启您的“惠享生活”。

智家贷：民生银行针对市民买车、装修、旅游、大额消费品采购推出信用类消

费性贷款“智家贷”业务。“智家贷”是该行面向符合条件的个人客户发放的最高不超过50万元、最长期限不超过3年、无需抵押和担保的消费性微型贷款，用于个人和家庭的综合消费用途。凡年满18周岁，授信期限届满时不超过60周岁的公民，可持身份、婚姻、工作、收入、居住、资产、经营证明和贷款用途资料在民生银行任一网点申请，银行将依据客户信用状况、收入水平、资产实力等给予授信以满足个人及家庭消费需求，最快可以3天放款。

民生金：民生银行面向小区金融便民店客户，推出“民生金”智家系列实物黄

金产品。“民生金”是中国民生银行自行设计的，带有“中国民生银行”标识、经过上海黄金交易所或伦敦贵金属市场协会认证的黄金指定加工企业铸造、成色为AU99.99的实物黄金产品。“民生金”智家系列实物黄金产品品种丰富、规格多样。我行根据产品用途特点将产品分成 “智家·添福”和“智家·纳福” 两大系列。

社区银行的现实意义

当前，发展“社区银行”的意义重大，是促进经济金融和社区协调发展的必要选择。第一，这是完善银行体系结构的必要措施。银行体系要讲求结构的合理性。不但要“多样化”，而且大、中、小比例要得当。目前，我国现行银行体系中最薄弱的环节便是小型商业银行，其比重太低，同时大银行的比重又太高。2003年末，我国银行类机构的存款市场份额中，小型商业银行（城市信用社）仅为0.7%，即使加上另一类小机构农村信用社也只有13.7%。而“四大银行”则为69.6%.反观美国，2002年，“社区银行”占18.79%，加上信用社则为28.26%，而25家最大银行合计仅42.69%。第二，最为重要的，这是缓解“微小企业”信贷难的治本措施。“微小企业”是指年销售收入不足500万元的小企业（通称也称“规模以下企业”）和个体工商户。

“微小企业”贷款难是当前国民经济运行中的难点之一。“微小企业”群体庞大，机制灵活、效益总体良好，能够承担利率超过15%的民间借贷，因而从理论上讲，对于偿还利率只有6~8%的银行贷款是不成问题的。进而，“微小企业“应当成为银行机构的重要客户群，关键是银行机构如何去适应、开拓这块市场。但是，在实际运作中，向“微小企业” 发放贷款却相当困难。从银行方面考察，“困难”主要有三。首先，信息不对称，信贷风险控制难。“微小企业”基础性资料缺乏，信息不透明，财务数据不准确、不真实、不完整，以致银行难以用“常规”方法评估其还款能力和信贷风险；再加上微小企业规模小、固定资产少、有效抵押物不足，缺乏“第二还款保证”，致使银行更感到风险难以控制。

其次，有效服务难。“微小企业”经营灵活、资金周转快，要求贷款手续简便、快借快还。这种要求是银行的“公司业务”流程所难以满足的。再次，提高自身经济效益难。“微小企业”贷款“额小、面广、期短”，工作量大，与大额贷款比较，费用率要高得多，因而有能力发放大额贷款的银行机构从自身经济效益出发，通常是不愿涉足的。小型商业银行的情况有所不同。它们不仅规模与“微小企业”匹配，而且往往还与“微小企业”有共存共荣关系。因此，不仅“规模”因素迫使它们更多地面向“微小企业”，而且因其熟悉“微小企业”，有能力突破“信息不对称”，从而，它们也往往能在以“微小企业”为主要服务对象的同时，良好地控制信贷风险、取得良好的经济效益。

浙江省台州市的泰隆城信社便是其中的典型。该社2004年末，42.13%的贷款投向“微小企业”，不良贷款率仅0.96%，资产利润率1.13%。一般地，如果某个银行机构同时做到，①户均贷款在50万元左右或更少，②50万元以下的贷款合计占各项贷款的10%以上；那么，便可认为此机构是面向“微小企业”的。城市信用社联合组建为城市商业银行后，市场定位之所以变化，除规模大了、有实力发放较大额的贷款之外，还有其他原因，比如，新的负责人来自大银行，不熟悉“微小企业”，习惯地用大银行的办法“规范”城商行。等等。城信社被股份制商业银行收购后，市场定位更会发生急剧变化。农村信用社虽然也对“微小企业”放贷，但是由于其机制欠灵活，又要集中主要力量支持“三农”，因而难于象城市信用社那样地去大力支持“微小企业”。

实际上，现行的一方面不让小型商业银行发展，另一方面又要求大银行去支持“微小企业”的做法是不合情理的。这好像是在强制关闭社区中的小杂货店的同时，又要求大百货公司送货下社区、搞便民服务。只有让小杂货店按市场要求开起来，服务才能便民；也只有让“社区银行”这类小型商业银行按客观经济需求发展起来，“微小企业”贷款难才能有效地缓解。第三，这也是完善金融宏观调控的需要。发展“社区银行”，有助于减少县域中的信贷资金外流；有助于引导、“规范”民间借贷，促进其向正规金融转化：有助于促进信贷资金更多地流向实业领域，减缓“房贷”的增速。这些，都将有力地促进金融宏观调控的改善。第四，这还是建设社会主义和谐社会的需要。建设社会主义和谐社会的主要内容之一就是缩小贫富差距。

为此，需要扩大就业、扶助弱势群体。由于发展 “社区银行”是缓解“微小企业”贷款难的治本性措施，而“微小企业”不仅是企业中的弱势群体，并且承担着巨大的社会就业量。显然，发展“社区银行”，促进 “微小企业”健康发展，将十分有助于扩大就业，进而有力地促进社会主义和谐社会的建设。

中国农业银行支行的部门分类各部门的主要业务构成和工作内容

一、机关部室

（一）综合办公室主要职责：一是负责组织协调支行机关日常工作，做好信息、外事、保密及法律事务工作；二是负责全行财务核算与管理、资金调度及总务工作；三是履行全行纪检监察、安全保卫、反洗钱、后勤管理等职责；四是负责全行工会、老干等工作；五是负责全行人事、劳资工作；六是负责全行文秘、档案及全行印章管理等；七是履行综合办公室各岗位自律监管职能；八是负责重大会议和重大活动的组织安排；九是做好有关重要文件、报告的起草工作；十是全行临时性工作。

（二）客户部主要职责：一是负责全行个人信贷业务、公司及机构业务贷款的受理和调查，并按照岗位分离的原则，在支行授权范围内对个人信贷业务、公司及机构业务贷款的初审工作；二是负责全行农业信贷及小企业贷款业务的受理和调查，并按照岗位分离的原则，在支行授权范围内对农业信贷及小企业贷款业务的初审工作；三是做好全行网上银行、银行卡业务、自助设备的相关管理和维护工作；四是负责全行中间业务的开发和维护；五是负责个人征信系统、CMS系统、经济案件纠纷管理系统、贷记卡系统的操作与管理，做好本部门内部管理；六是负责全行各项贷款的贷后管理与维护工作；七是做好本部门自律监管工作；八是全行临时性工作。

（三）会计部主要职责：一是全面组织我行的基础管理和风险防范工作；二是对各类风险进行总结、分析，反映并督促落实整改；三是实施对各业务部门、业务环节、柜台操作的检查监督，落实各项规章制度，搞好内部控制机制建设；四是服从县支行的领导和管理，同时接受市分行内部监督委员会办公室、会计结算部的协调和指导；五是做好本部门自律监管工作；六是全行临时性工作。

二、营业机构

（一）支行营业室支行营业室作为对外营业机构，其工作职能主要体现在对外的业务范围上，主要有：负责办理各项存贷款业务、基金销售业务、结算业务、联行业务，个人开销户、机关团体单位的开销户等。

（二）支行支行作为农行支行的营业机构，其工作职责与支行营业室相同。