互联网金融对商业银行的发展产生什么影响

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互联网金融对商业银行的发展产生什么影响

1.互联网金融改变商业银行的价值创造和价值实现方式

近十年来，中国商业银行实现了持续快速稳定的发展，总资产和总负债年均复合增长率近20%。但到目前为止，商业银行的发展模式和盈利方式基本上还是传统上“重投入轻效益、重数量轻质量、重规模轻结构、重速度轻管理”的外延粗放式增长模式，“一高二低三优”的内涵集约化经营任重道远。当前，利差仍然是中国商业银行的主要收入来源，2011年，我国银行业非利息收入占比尽管有所提升，但仅占19.3%。从商业银行传统的价值创造和价值实现方式看，因为其客户主要是对贷款有稳定需求的大企业客户以及高端零售客户，安全、稳定、低成本和低风险是客户的基本诉求，银行的价值创造和价值实现主要是以其专业的技术、复杂的知识和冗繁的流程向客户提供安全、稳定、低成本和低风险的金融产品与服务。

在互联网金融模式下，目标客户类型发生了改变，客户的消费习惯和消费模式不同，其价值诉求业发生了根本性转变，使得商业银行传统的价值创造和价值实现方式被彻底颠覆。市场参与者更为大众化和普及化，中小企业、企业家和普通大众都可以通过互联网参与各种金融交易。金融产品或服务提供商是那些聚焦于为客户提供快捷、低成本服务的新兴金融机构，其社会分工和专业化被大大淡化。客户主要是追求多样化、差异化和个性化服务的中小企业客户及年轻消费者，方便、快捷、参与和体验是客户的基本诉求。

互联网金融对银行冲击很大吗

互联网金融对银行的冲击：

1、重新审视金融战略，适应互联网金融模式带来的挑战。互联网金融模式的出现为中小银行提供了与大银行竞争的契机。如果能够利用好这一模式，积极创新，将在一些新兴业务上赶超大银行，形成竞争力。传统银行业可能因为互联网金融模式发生竞争格局的改变。一些互联网企业已不满足只做第三方网络支付平台，而是凭借数据信息积累与挖掘的优势，直接向供应链、小微企业信贷等融资领域扩张，未来可能冲击传统银行的核心业务、抢夺银行客户资源、替代银行物理渠道，颠覆银行传统经营模式和盈利方式。

2、拓展银行业务的客户和渠道。客户是商业银行等金融机构各项业务的基础。互联网金融模式有利于商业银行拓展客户基础。2012年，全球互联网用户达24亿人；我国互联网用户为5.65亿人2，网购人数1.93亿人3。在互联网金融模式下，商业银行可以与自身战略结合，一方面挖掘、吸引新客户；另一方面增加客户粘合度，拉近与客户间的业务关系。互联网金融模式下，银行传统目标客户群可能发生改变，传统物理网点优势弱化，追求多样化、个性化服务的中小企业及个人客户更倾向于通过互联网参与各种金融交易。商业银行传统价值创造和实现方式将发生改变，能够提供快捷、低成本服务的金融机构会得到市场青睐。

3、提升资源配置效率，有效解决小微企业融资难题。互联网金融企业拥有大数据、云计算和微贷技术。这三项技术可以使互联网金融企业全面了解小企业和个人客户的经营行为和信用等级，建立数据库和网络信用体系。在信贷审核时，投资者将网络交易和信用记录作为参考和分析指标。贷款对象如违约，互联网金融企业还可利用网络平台搜集和发布信息，提高违约成本，降低投资者风险，在服务中小企业融资及个人贷款具有独特优势。因此，互联网金融模式可以超越传统融资方式的资源配置效率，大幅减少交易成本，有力支持实体经济发展。

4、价格发现功能，推动利率市场化。互联网金融模式能够客观反映市场供求双方的价格偏好，是商业银行等金融机构应对利率市场化的有效方式。互联网金融作为交易平台，资金借方报价，贷方依据对流动性、风险等因素偏好选择贷款对象，双方议价成交，交易完全市场化。随着利率市场化推进，金融机构不能完全依赖央行的基准利率指导，应主动在市场上寻找利率基准。互联网模式下，金融机构可以通过互联网金融市场利率走势，判断特定客户群的利率水平。如果还能够深入研究挖掘数据，甚至可以形成完全由市场决定的“利率指数”，从而完善贷款定价基础。

5、加速金融脱媒。传统银行在金融业务往来中，主要充当资金中介的职能。互联网金融将加速金融脱媒，使商业银行的资金中介功能边缘化。在互联网金融模式下，互联网企业为资金供需双方提供金融搜索平台，充当资金信息中介的角色。从融资角度看，资金供需双方利用搜索平台寻找交易对象，之后的融资交易过程由双方自己完成。

互联网金融对传统银行业影响有哪些

互联网金融是互联网与金融的结合，是借助于互联网技术和移动通信技术实现资金融通、支付和信息中介功能的新兴金融模式。

进一步来说，互联网金融是一种依托于支付、云计算、社交网络以及搜索引擎等互联网工具，实现资金融通、支付、清算和信息中介等业务的一种新兴金融。

互联网金融的本质是去中介、去中心、扁平化、轻资产，互联网金融追求极致的用户体验，强调数据驱动运营。

目前，中国金融市场中的互联网金融涉及三个领域：

一是在互联网支付；

二是在融资，主要包括P2P和众筹等业务；

三是在投资理财。支付宝、财付通、银联电子支付、拉卡拉等第三方支付已经涵盖并涉及了银行业务、移动电话以及互联网支付、货币汇兑和电子支付等众多领域和支付途径。互联网金融在发展过程中淡化了传统金融行业的专业化和分工，并且通过网络和相关信息技术对商业银行传统的金融业务进行替代或者挤占，互联网金融也对传统银行业务带来了冲击。商业银行和互联网金融的关系也由当初的合作关系，演变为既有合作又有竞争的微妙关系。

作为经济生活中最主要的金融中介，商业银行一直作为资金供求的信息集聚核心而存在，并在长期经营过程中形成了信息收集、处理的规模经济效应。互联网金融的发展，改变了信息的传递方式和传播途径，为金融交易储备了大量的信息基础。另外，商业银行支付中介职能，有赖于银行客户之间债权债务的清偿活动在空间上的分离和在时间上的不一致。而互联网金融的发展，打破了资金融通过程中时间与空间的局限。诸如P2P网贷等理财产品具有操作简单、资金期限、金额和利率制定弹性较高等特点，获得了客户的认可。而且，互联网金融推进了金融领域的脱媒进程。互联网金融中的第三方支付形式已经成为了目前中国人的日常生活消费的核心，人们更习惯并愿意通过网络交易付款的平台进行消费、代缴费用、转账还款等业务，还可以把暂时闲置的资金放在余额宝等网络平台中，获得比银行存款更高的利润和流动性，并且这些机构会按日计息，这无疑对存款客户更具吸引力。

而商业银行面对激烈的竞争，推出的客户策略一般都只强调优质客户、主要业务和蓝海战略，虽然也强调“个性化定制”“二八效应”，但由于数据收集、有效分析、精准定位、点对点营销等信息处理技术手段的缺失，大银行难以满足微小个体市场个性化需求。而互联网金融开放、互动的特性，尊重客户体验以及数据处理、云计算、移动支付等技术手段的应用，使大量的小微企业与细分消费群体成为互联网金融的主要客户，通过适当的金融产品营销，目标客户群的快速集结，而且具有较强的客户黏性，这是长尾效应的现实体现。

商业银行应该拥有更加开放、互动的心态与思维，正确认识商业银行与互联网金融之间既有合作也有竞争的关系，转变观念，不断创新，才能与互联网金融之间实现互利互惠。首先，商业银行应该建立以客户为中心的金融模式，提高客户金融活动的参与度，增强客户黏性。不断提升商业银行的服务效率，提供其更加适合客户需求的金融业务和经营模式。利用大数据时代的信息技术对不同的客户进行细分，提供个性化、差异化、便捷化的金融服务。其次，商业银行也可以与互联网金融企业合作建立新的服务平台，拓宽金融服务渠道，在稳定原有客户的基础上，不断开发新客户。同时，商业银行应该建立完善的客户信息数据库，真正掌握客户的投资、交易、消费需求，为其量身定做优质的金融产品与服务。再次，商业银行可以借鉴互联网金融的营销经验，将高成本的固定网点营销模式转向社区化、智能化银行发展，提供客户更加生活化、便民化的金融服务，与客户建立开放式、交互式营销方式，及时高效地满足客户需求。商业银行更应该持续加大人才和科技力量的投入，借助无限延伸的电子渠道，跳出时空的约束，延展银行服务半径，完整覆盖过去无法触及的客户。