商业银行信贷风险存在的问题与对策研究

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目前，商业银行信贷人员任职资格的确定还没有建立科学的流程体系，信贷人员的退出也无章可循，没有形成良性的人员流动和进出机制，致使商业银行信贷队伍的素质整体不高，一些基本的业务分析和判断也容易出现错误。在实际贷款项目审批过程中，部分信贷人员存在较强的“大户意识”、“首长意识”和“关系意识”，从而导致银行贷款流向一些问题企业或项目。

四、加强银行信贷风险管理的对策

（一）加强银行内部管理，构建完善的商业银行内控制度

一是建立内部控制监控防线。商业银行在其业务活动中，要建立一线岗位双人、双职、双责，事先、事中、事后监控制度。建立相关岗位间相互制约的工作关系及程序，建立内部监督部门对各部门、各岗位、各项业务监督反馈制度，实现立体交叉控制效果；二是强化银行管理控制。主要是有效控制信贷风险，实行统一授权管理。商业银行应当设立独立的授信风险管理部门，对授信进行统一管理。应当建立有效的授信决策机制，建立统一的授信操作规范，规定贷前调查、贷时审查、贷后检查各个环节的工作标准和操作要求；同时要实行严格的会计控制，主要包括制定科学合理的岗位责任制；实行严密的内部牵制制度，坚持复核制度；坚持日清月结制度等；三是要严格内部稽核和审计。主要是强化内部稽核监督职能。同时，要不断改进稽核方法，要进行内部审计创新。要建立起对总行法人负责、实行垂直领导和对下派驻、审计经费与被审计单位分离的审计监督体制，切实提高内部审计的独立性和权威性。

（二）构建先进的信贷风险管理体系

国际银行业先进的信贷风险管理体系通常由以下四大方面构成：组织架构、流程与政策、风险管理工具和信息系统。国际银行先进的信贷风险管理组织架构按照权力制衡的原则，由三个相互关联而又相互制衡的层次组成：决策层（专门负责风险政策的制定、检查）、执行层（负责具体的信贷业务）和监督层（负责监察业务执行部门的风险控制水平）。国际先进银行的信贷流程与政策根据在单笔授信流程中及贯穿整个流程涉及的不同内容，将整体信贷业务划分为若干个子流程。国际银行业信贷风险管理工具框架最为基础和核心的工作是建设信贷风险内部评级模型，只有在利用风险评级工具精确衡量风险的基础上，才能有效地运用更为复杂的信贷风险管理工具。这正是我国银行业所缺乏的。国际银行业先进的信贷风险管理信息系统的业务需求可以分为信贷风险识别、信贷风险衡量、信贷风险监控与决策以及信贷工作流程管理四个部分。

（三）要坚持“谨慎经营”原则科学设计信贷产品

金融机构必须审慎经营，科学设计信贷产品。在具体业务操作中，必须恪守原则与标准，打好风险防范的基础。在产品设计与每一单合约执行过程中，应按照谨慎经营原则，合理评估无风险约束下的放贷行为与潜在风险的平衡，防患于未然。

（四）要加强宏观经济运行分析，高度关注经济周期波动可能带来的风险

从当前宏观调控态势和运行环境看，中国经济在经历了6年的快速增长后，未来几年中国经济高位增长的势头可能放缓。当经济发生周期性波动时，商业银行的贷款质量首当其冲。对中国银行业而言，必须认真考虑如何更好地防范全球金融体系中的风险。我国金融业积极稳妥地推进对外开放、实施“走出去”战略的同时，全球金融体系中的风险不容忽视，必须深化改革，改进风险管理能力，提高综合竞争力。

（五）树立正确的信贷营销观念，防范信贷风险

客观评价银行信贷风险，改变信贷营销观念，是正确处理好风险管理与提高效率关系的重要保障。银行本质上就是具有经营风险的特殊企业，不可能消除信贷风险，只能通过制度的完善适度规避信贷风险，对风险的过度约束必然制约商业银行的正常发展。因此，我国商业银行应该重新树立正确的信贷风险观念，在防范信贷风险的前提下，加大创新力度，提高经营效益水平

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