银行卡合同中格式条款的效力如何认定

[民事行为的效力]1.无民事行为能力人：（1）无民事行为能力人独立实施的民事行为，一般无效。他是在法定代理人的帮助下完成法律行为，比如9岁的孩子买房子，其父母是监护人，即法定代理人，是父母出面买房...+阅读

两大常见格式条款的法律争议 1。关于持卡人透支后未按期还款，应支付复利、滞纳金、超限费等的约定是否有效问题发卡行认为，依据《银行卡业务管理办法》和银行卡合同的约定，持卡人应支付上述款项。关于发卡行上述诉讼请求能否得到支持，在司法实务中主要有两种观点。第一种观点认定，该格式条款有效，应全部支持发卡行的诉讼请求。

理由为：当事人之间依其自主意志订立银行卡合同，未违反法律法规及有关行业规定，应认定有效。商业银行作为独立的市场主体，有权在法律、行政法规、规章或相关行业规定的范围内，自主决定利息的计算方式或计算标准，该做法为正当的市场行为。第二种观点认为，应依法对格式条款的效力进行评价，对于违反公平原则的格式条款应否定其效力，对发卡行的诉讼请求部分不应全部支持。

理由为：透支后，持卡人按每日万分之五计算利息，给付复利，复利属于违约金的一种形式。滞纳金与超限费在性质上亦属违约金。合同约定持卡人承担多种违约金的责任形式，属重复归责，于法不符。 2。关于密码交易视为本人交易行为条款的效力问题在伪卡交易引发的银行卡纠纷案件中，发卡行认为，发卡行的银行卡章程、领用合约等法律文件中规定，“银行卡仅限本人使用”、“凡密码相符的交易均视为本人（合法）交易”。

我国《银行卡业务管理办法》第39条规定：“发卡银行依据密码等电子信息为持卡人办理的存取款、转账结算等各类交易所产生的电子信息计录，均为该项交易的有效凭据。”根据上述规定，在持卡人设置有交易密码的情形下，只要密码相符的交易，均应视为本人交易。关于该条款的效力，主要有两种争议观点。第一种观点认为，私人密码的使用意味着对交易者身份及交易内容予以确认。

因此，该条款的约定符合法理，应认可其效力。第二种观点认为：一般而言，私人密码的使用意味着对交易者身份及交易内容予以确认。但如果有证据证明系信用卡的密码被他人非法盗取使用，则该密码交易不能视为持卡人本人行为。在目前我国银行卡的防伪技术不高、银行卡交易设备、交易系统安全性尚待提高的情形下更应作此认定，以保护持卡人的合法利益。

因此，不能绝对认可该条款的效力。