人人贷借款合同 - 范文无忧网

[借款合同案例]篇一:借款合同纠纷案例分析借款合同纠纷案例分析案情事实: 2012年被告金xx因购买房屋资金紧张,经被告张xx介绍,金xx于当年3月26日向原告借款12万元,并约定借款利息为月息...+阅读

篇一:人人贷的简介与投资风险

人人贷(P2P)的商业运营模式以及法律风险

运营模式:

我国P2P主要运营模式:

1、拍拍贷模式:无抵押无担保模式。

拍拍贷成立于2007年的上海,是国内较为典型的P2P在线信贷平台,可以作为国内一些P2P网站的典型样本。拍拍贷借鉴的主要是Prosper的模式,采用竞标方式来实现在线借贷过程。利率由借款人和竞标人的供需市场决定。企业利润

来自服务费。其操作流程是,借款人发布借款信息,把自己的借款原因、借款金额、预期年利率、借款期限一一列出并给出最高利率,出借人参与竞标,利率低者中标。一般多个出借人出借很小的资金给一个借款人,以分散风险。网页上会有该借款人借款进度以及完成投标笔数的显示。如果资金筹措期内,投标资金总额达到借款人的需求,则他此次的借款宣告成功,网站会自动生成电子借条,借款人必须按月向放款人还本付息。若未能在规定期限内筹到所需资金,该项借款计划则流标。其风险控制的两个特点是:

一,规定借款人按月还本付息。这样每月要还的数额是很小的,还款压力也小。而出借人可以按月收到还款,风险也小。二,信用审核引入社会化因素。即借款人的身份证、户口本、结婚证、学历证明等都可以增加个人信用分,但这些资料并不需要提供原件,其真实性难以得到有效保证。所以,拍拍贷认为网络社区、用户网上的朋友圈也是其信用等级系统的重要部分之一,网站内圈中好友、会员好友越多,个人借入贷出次数越高,信用等级也越高。这样,网路活跃度也和用户个人身份、财务能力、银行信用度等一起构成了一整套的评价系统。拍拍贷发展迅速,在近一年半的时间内,在全国积累了逾8万名注册用户,单2009年3月的放贷金额就接近累计总额的五分之一。

虽然拍拍贷有黑名单公开曝光,但并不赔偿出借人的经济损失,对于逾期不还的情况,拍拍贷只退还出借人手续费,所以资金回收的潜在风险只能由出借人自行承担。拍拍贷对借款人只有信用要求而无抵押,对出借人也不承担担保责任。出借人和借款人完全是自行交易,拍拍贷只是作为一个见证人和交易平台存在。所以,事实上这种形式对出借人来说风险是比较大的。但是拍拍贷的中标利率往往在15%以上,对于出借人来说还是有很大的诱惑。所以笔者认为投资拍拍贷,风险较高而收益也较高。因为是以竞标形式达成交易,交易双方自由交易,这些都是Prosper模式的典型特征。所以,拍拍贷属于单纯中介型P2P。而与拍拍贷相类似的是著名的红岭模式,虽然多了VIP会员保障金制度,但其高风险和拍拍贷是类似的。

2、宜信模式:无抵押有担保模式

宜信P2P公司成立于2006年的北京。不同于拍拍贷,宜信采取的不是竞标方式。而是宜信全程掌控。当出借人决定借款,宜信就为他在借款申请人中挑选借款人,借款人的利率由宜信根据其信用审核决定。企业利润来自服务费。操作流程是,宜信将出借人的款项打散,做一份多人借款的合同给出借人,等到款项到第三方账户,合同正式生效。宜信虽然没有出借人和借款人双方共立的合同,但是宜信第三方账户人,担任了出借和借款的债务转移人,即首先第三方账户户主成为宜信的出借人,等到宜信挑选好借款人后,第三方账户户主就把

债权转到真正的出借人手中。对于P2P信贷服务平台推荐的每个借款人,出借人有权利决定是否借给宜信组合的借款人;借款人每月还款,出借人每月可以动态地了解每一笔债权的偿还、收益等信息,出借人可以在第二个月得到所还本金和利息。

当然出借人也可以选择不收款而继续放在宜信找下一个借款人。三年来,宜信快速崛起,目前已经在北京以及15个城市设立了网点,吸纳了几千名投资人的上亿资金,成为全国性P2P借贷连锁中介机构。

宜信模式主要有两个特点:

一是宜信的保障金制度。从宜信的运作模式看,宜信对借款人的掌控力度更强,出借人一般不参与审核,并且与借款人没有合同,而只有与宜信第三方的债权转让合同。这样,出借人就会有极大的风险。所以,为保护出借人的借款安全,宜信在与出借人的合同中承诺,一旦出现借款不还的情况,宜信从公司提取的保险金里出钱,包赔出借人全部本金和利息。这是对出借人的最大化担保。

二是风险控制的两个绝招。作为还款的有力保障,宜信采取的分散贷款和每月还款制度,比较大限度地保障了有效还款。除此之外,值得一提的是,宜信对借款人审核时都要求面见。所以,宜信在15个城市设点,其目的之一就是方便面见。面见由本人亲自出示各种证原件并当面询问使用用途等情况,较好地保证了借款人的真实性。据称宜信的坏账一直控制在2%以下。

从对借贷流程的强大操控力上看,宜信主要借鉴的是Zopa模式,而由P2P企业根据信用等级确定借款人利率的方式,则是与Lending Club相同,所以宜信属于复合中介型P2P。笔者认为宜信模式的风险控制力度较大,投资风险比较小,而收益相比拍拍贷低。

2、青岛模式:有抵押有担保模式

青岛是民间借贷比较发达的地区。据业内粗略统计,自2003 年青岛第一家民间借贷中介机构成立以来,2006年本市此类机构发展至40多家,随后以每年50%左右的幅度增长,目前已达100家左右。而这些民间借贷中介基本都是作为个人对个人的出借和借款平台存在,所以也基本都可以说是属于P2P企业。青岛模式由于摸索时间较长而相对成熟。

青岛模式一个最大的特点是,风险小,不良贷款率低。青岛P2P公司不良贷款率普遍较低,一个重要原因是基本上都以房产为抵押,汽车、股票、合同等一律不得作为抵押物,以控制风险。

调查几家较大的P2P网站时发现,其要求的抵押物一律是房产证,而且要求必须是可以看到并准确估价的青岛市区的房产。所以,青岛的P2P企业是基本不做外地人的生意的。严格的抵押制度的背后是出借人的低风险保障。因为有可信的抵押物P2P企业完全可以为出借人做担保。青岛P2P借贷利率一般由P2P公司根据借款人情况决定,平均在12%左右。青岛P2P模式是风险最低的,P2P企业也是担负最大责任的。

所以青岛P2P企业是典型的“复合中介型”。但是由于其企业都是民间借贷中介转型而来,所以并不重视网络的作用,其网站页面多半并没有个人借款信息或者是出借信息,而是公司的自我宣传,旨在让借款人或者是出借人到其公司面见洽谈,而且青岛只做本地人生意,由于P2P企业的主要特点是以网络为载体展开运营的,所以青岛模式在一定意义还不是典型的P2P企业。

3、齐放模式:助学平台模式

齐放P2P有更多的公益的色彩,但也有可观的利润。

齐放网面对经济分层现象严重的大学生,将自己的目标群体锁定在能交学费但需要参加大学之外教育培训和投资的学生。他们或许在国家和社会的帮助下已经能够迈进大学的门槛,但却没有钱购买电脑、参加更多的教育培训等等,而齐放网提供这种可协商利息的贷款

方式,为贷款拓宽了渠道。