银行发展中间业务的难点与对策

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长期以来，中间业务因其低风险、低成本、高利润的优势，成为各金融机构竞争的热点。随着我国市场经济和金融体制改革的深入发展，商业银行以经济资本为核心的风险与效益约束机制，以及以利润为最佳实现目标的综合经营发展模式正在逐步形成。

由于商业银行资产负债业务成本高、风险大，促使其业务发展需要不断寻求多种经营方式

。因此，中间业务的诸多优势日益受到商业银行青睐。同时，因为全社会对金融需求日益个性化、多样化和层次化，所以，中间业务的开展必将成为商业银行当前甚至今后业务发展的重点和市场竞争的焦点。在市场经济条件下如何扬长避短，科学、有序地拓展中间业务，已成为新形势下值得剖析和探讨的问题。

发展中间业务的制约因素

虽然商业银行目前开办的各类中间业务在社会经济领域占据的地位日趋重要，但从银行内外部环境分析，仍面临诸多制约中间业务发展的不利因素。

认识问题由于我国商业银行中间业务的发展还处于初级阶段，尤其在思想上，不少金融机构对该业务能否成为资产负债业务之外的第三大支柱尚存疑虑。仅将中间业务视为银行附带业务看待，缺乏中长期发展规划，对经营管理和发展趋势认识不足，直接影响了中间业务新产品的开发和发展。

收费问题商业银行中间业务收费管理不规范。主要表现在收费管理缺乏规范标准，导致各金融机构开办中间业务收费标准参差不齐，影响了业务发展，破坏了公平竞争原则，导致无序竞争。而且，部分中间业务收费标准太低，形成实际成本与经营效益倒挂，削弱了银行盈利能力。

违规经营问题目前部分银行分支机构以无偿提供中间业务为手段，进行不正当竞争。为争夺客户，抢占市场，不计成本，免费甚至代客户支付费用，提供结算、代收代付等无偿服务，造成中间业务实际成为少数商业银行违规经营、无序竞争的新手段。

层次结构问题目前各银行开办的中间业务层次结构还处于较低水平，主要是结算类、管理类和少量担保类无风险或风险小的业务。而一些高质量、高收益、高层次的中间业务开展较少，与西方发达国家商业银行比较，差距很大。特别从银行长远发展利益看，很难适应今后日益激烈的市场竞争需要。

技术和人才问题中间业务作为金融创新的主要产品，需要先进的科学技术和信息技术支持。而目前商业银行虽拥有计算机网络，但与中间业务发展需要还有很大差距。如前台设备投入不足，处于中间业务第一线的分理处、储蓄所的终端和打印机数量有限，pos机、atm机配备数量不足；网络、通讯设施故障多，客观存在处理速度慢、授权等待时间长等服务不到位现象；应用软件开发程序不足，设备潜力没有充分发挥。同时，中间业务是知识密集型业务，需懂技术、有经验、善管理的复合型人才，尤其是具有执业资格的注册资产评估师、房地产估价师、会计师、造价工程师等中高级人才。而商业银行目前这类人才所占比例较少，致使咨询管理、投资银行业务等风险低、收益高、服务层次高的业务难以开发，直接制约了业务深层次发展。

发展中间业务的对策

提高认识，转变观念首先要扭转政府、银行和社会公众对中间业务的片面认识。商业银行应该认识到中间业务开展的好坏不仅在于银行自身，而且政府、社会公众的认可和支持也很重要。尤其在收取手续费问题上，要善于运用市场法则来规范金融机构行为。

其次要加强社会宣传力度，将发展银行中间业务作为国内商业银行走向国际同业市场的关键战略，要充分发挥好商业银行的导向作用。同时充足配备人力、物力和财力，为社会提供快捷和高效的金融服务。

此外，要树立正确的科学发展观，进一步完善中间业务定价机制。商业银行要准确依据成本效益原则，将监管与自律相结合，按市场调节原则进行调整。银行开办各类中间业务的直接收入和综合治理收入，要高于开展此项业务所投入的技术成本、人力成本等，使收费业务所承担的风险与收益相匹配。

转换观念，不断创新坚持以经营效益为中心，树立效益观念是发展中间业务的正确方向。面对我国加入世贸组织后中间业务竞争的不断加剧，商业银行应及时调整策略，尽快确定以发展新兴业务、品牌业务和高科技含量为主，以市场为导向，以客户为中心，以效益为目标的经营发展规划，不断推出中间业务新品种。

中间业务创新还需注意以下几方面的有机结合：一是坚持引进与开发相结合，积极引进国外商业银行已开办的，适合我国国情的，具推广价值和市场前景的业务品种；二是坚持与科学技术发展相适应，以科技进步为依托，充分依靠和发挥银行电子化优势，重视软件开发运用，实施服务手段创新，实现中间业务发展的自动化、网络化；三是树立现代化市场营销观念，积极引进商业经营机制，通过电视报纸等媒体加强宣传营销活动，向社会推介金融服务项目和业务品种。

加强队伍建设，提高人员素质商业银行的竞争归根结底是人才的竞争，培养具创新能力的高素质金融人才是发展中间业务的根本。商业银行中间业务品种繁多、涉及面广、内容复杂、影响领域宽，而目前银行的人员结构和知识结构还不能适应中间业务发展需要。为此，必须培养一批既具有现代金融理论知识，又有丰富银行业务实践经验；既懂

得国际金融，又精通现代化计算机专业技术；既具备开拓创新精神，又通晓政策法律规范的复合型人才作为基础力量，为大力拓展中间业务打下坚实基础。

强强联手，优势互补商业银行中间业务虽然竞争激烈，但必须灌输相互合作思想，实现竞争中有合作，合作中有竞争，通过依靠同行业强强联手，优势互补，实现中间业务共同增长。特别是国有商业银行要利用网络资源优势(1722.188,-11.71,-0.68%)、技术先进优势和人力资源优势，为地方银行、中小银行的客户提供优质、高效的金融服务。同时要学会利用同业其他资源优势来发展自身的中间业务，培植广阔的客户群体，最大限度地提高中间业务收入，实现同业间中间业务双赢或多赢。

优化环境，规范操作商业银行应在人民银行的统一规范下，就开办的中间业务项目、要领、操作程序、服务要求、收费标准统一作出规定；要加大银行同业协会的间接管理力度，利用同业协会会员共同制订的公约，加强行业自身调整，达到协助银行主管部门监管的目的。同业协会会员须严格执行国家有关法律和银监会关于开展中间业务的有关规定，自觉约束经营行为，制定代理业务收费标准。严禁以任何不正当的手段进行竞争，对违反规定者，经查实后对违规单位进行处罚。通过对这些措施，达到规范中间业务市场环境之目的。

在市场经济条件下，商业银行全方位、多角度拓展中间业务是社会发展的需要，更是银行自身发展的需要。商业银行应趋利避害，高瞻远瞩，科学制定长远发展战略，迅速转换发展经营机制，增强主动性，提升中间业务发展水平。