村镇银行如何协调盈利与普惠之间的关系

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村镇银行如何协调盈利与普惠之间的关系

一、恢复合理的市场定位，建立和完善支农考核体系村镇银行以服务“三农”为经营宗旨，因此，村镇银行的主要市场应是农村而不是县城，必须将自身定位于满足当地农户和农村中小企业金融服务需求的“草根银行”。在与农业银行、信用社等农村原有金融机构竞争时，村镇银行应本着弥补市场空档的原则，细分金融市场，采用和其他机构不同的策略，结合自身优势，大力挖掘与培育自己的优质客户群，提供个性化服务，与传统涉农金融机构展开错位竞争，满足农村金融多层次需求。同时，需对村镇银行加强后期监管，特别是要建立起支农考核体系，比如为“三农”服务表现优秀的村镇银行可享受税收优惠和较低的存款准备金率、申请优惠利率再贷款、更宽的利率浮动范围等。对村镇银行信贷业务中的“拒农、弃农”做法，监管部门要完善相关法律法规并严格执行，以此诱导村镇银行坚守服务“三农”的市场定位。

二、创新贷款技术 ⑴创新风险评估技术。为了克服小额信贷中的信息不对称问题，世界上许多机构开发了专门针对农户和微小企业贷款的新技术，其核心就是凭借信贷员的经验来编制财务报表，分析客户的现金流。这种技术与金融机构平常应用的对大企业的信贷技术是不一样的，对大企业而言一般是进行财务报表分析、信用评级、模型测算，寻找风险点。但对于农户和微小企业贷款，则是信贷员走街串巷，深入客户之中，对客户进行详尽的现场调查，不但调查其业务量、存货量、原始单据等信息，还对客户家庭的成员状况、财产状况、日常支出等信息进行调查，并以此为基础编制财务报表，预测其未来现金流量和发展潜力，防范信贷风险。 ⑵创新担保方式。担保方式的科学性是保持较高信贷还款率的前提条件，村镇银行应积极探索新型担保机制，增加农村金融服务可得性。一方面，在城镇化和农业产业化程度高的地区，村镇银行要积极支持配合当地政府推动农村土地承包经营权流转和农房用地制度改革，探索开展相应的抵押贷款试点，丰富“三农”贷款担保的有效方式和手段。另一方面，要逐步扩大农村担保品范围，比如可以拓宽至水域经营权（包括内陆水面经营权和海域经营权）、牧场经营权、动产抵押权（包括存货抵押、订单质押及应收帐款质押）等。 ⑶创新贷款业务流程。传统的小额信贷一般要求履行一整套与工商企业贷款相同的繁杂的借款手续，这种运作模式极大程度地制约了村镇银行向广度、深度进一步发展。为解决这些问题，应充分发挥村镇银行“小法人”机制优势和“多样化”优势，缩短流程环节，做到贷款程序简单化、贷款审批分级化、贷款流程标准化，从而建立一个与当前农村生产力发展水平及农民自身素质相适应的贷款操作及管理模式，切实方便农户贷款并降低小额贷款的操作成本与风险，提高审批效率和服务效率，凸显村镇银行的竞争力。

三、创造良好的外部环境 ⑴加快利率市场化改革。国外一些成功的村镇银行能够实现自身可持续发展的一个重要原因，就是对自己所提供的金融产品具有自主定价权，以差别化的利率来服务于普惠金融需求群体中的不同类型，从而实现他们在财务上的独立性，达到商业化可持续之目的。目前，我国的普惠金融发展正处于初级阶段，一些防范风险机制和监管机制还不完善，因此，要完全放开对利率的管制，还需要一定的缓冲期。在这个缓冲期内，我国应该加快利率的市场化进程，允许部分村镇银行通过差别定价来提供金融服务，实现其财务上的可持续发展。 ⑵加强农村信用体系建设和风险补偿机制建设。良好的信用环境有利于降低村镇银行的交易成本，提高运行效率，良好的社会信用也有利于增加村镇银行对农村金融市场的供给，扩大其业务的覆盖面。因此，应当在广大的农村地区营造出良好的诚信环境，使“信用经济”的观念深入人心；并且要加强农户信用档案的建设与管理，具体到每个借款农户的还款记录，并让各村镇银行共同分享。同时，还要加快风险补偿机制建设步伐，构建多层次农村金融风险分摊补偿体系，包括完善相关保险立法、健全多形式经营、多渠道支持的农业保险体系、建立完善的县域担保体系等。 ⑶提高中低收入农户创业经营能力和受教育水平。中低收入农户是普惠制农村金融机构服务的主体目标客户，这类群体的创业经营能力越强，说明农户利用支农贷款资金进行生产投资的成功机率越大，因而村镇银行为其提供服务动力也越大，这有利于村镇银行扩展服务对象和覆盖面。另外，当前我国大部分中低收入农户受教育程度很低，对金融机构的信贷政策、贷款程序等知识了解甚少，在一定程度上成为村镇银行给农户提供支农金融服务的阻碍因素，因此，还应当加强农户教育与技能培训，提高中低收入农户受教育水平。总之，既要村镇银行能够更好地“支农贷小”、扩大覆盖面、为更多穷人服务，又要达到自身的商业可持续，这不仅要从技术层面帮助村镇银行掌握优秀的商业化小额贷款技术，更要明确村镇银行长期发展思路，恢复合理的市场定位，并积极创造良好的外部环境，使其实现社会绩效和机构绩效的协...