如何加强银行卡风险防范

[如何加强商业银行会计风险的防范]收藏推荐目前商业银行会计风险问题从近几年发生的要案、大案情况分析，同时结合各类会计检查、会计稽核、综合治理专项检查、突击检查等渠道所获取的信息，目前商业银行会计风...+阅读

如何加强银行卡风险防范

近年来，随着经济的不断发展，我国银行卡业务快速发展，各发卡银行发卡量大幅度上升，市场竞争日益激烈。随之而来的是，发卡银行面临的业务风险也日益显现，特别是近年来犯罪分子利用自助设备作案活动猖獗，给银行和持卡人造成了直接或间接损失。本文通过对当前我国银行卡业务发展中存在的主要风险隐患进行分析，寻求对银行卡风险识别、分析、监控和管理的有效办法，希望能进一步降低银行卡业务风险，促进银行卡业务的健康发展。当前，在各类银行卡风险中，外部欺诈风险的危害最大。欺诈的渠道主要有三种：ATM机取现、POS机套现（消费）或网络（电话）转账。欺诈的手段主要是伪卡欺诈、直接骗取客户资金和利用ATM机骗卡三类，具体表现为：

（1）假冒银行名义在ATM机上张贴“紧急通知”，要求持卡人依规定操作步骤将账户资金转入不法分子事先准备好的银行账户。

（2）利用手机短信形式发布虚假获奖信息，要求持卡人首先以转账支付方式缴纳所得税等费用。

（3）当持卡人在银行柜面、 ATM机、特约商户进行存取款或支付结算时，犯罪分子偷窥持卡人密码，然后利用持卡人丢弃的凭条获取卡号等信息制造伪卡；或乘持卡人卡片在 ATM机上退出时，转移持卡人视线，掉换卡片；有的犯罪团伙还以合作买卖为由，先通过以上方式得到密码，再以核对卡号等理由借用持卡人卡片进行卡片复制。

（4）在ATM机、门禁上加装读卡器、摄像机，或在密码键盘上加装假的密码键盘，用来复制银行卡信息、拍摄和盗取银行卡密码，在ATM机出钞口粘贴干胶造成吞卡假象。

（5）持卡人在卡片被盗或丢失后，因密码设置过于简单或设为电话号码、生日等数字，造成卡内资金损失。

（6）分散持卡人注意力，对卡片进行掉包；采取假装提醒持卡人遗落钱物、询问ATM机使用方法、故意推撞持卡人等方式，干扰持卡人正常操作，转移其视线后，在卡口插上假冒的同类银行卡，然后用留在机具内的真卡继续操作。

（7）中介机构交易风险，主要是指特约商户非法交易或违章操作引起持卡人或发卡机构资金损失的风险，主要体现为两类：部分不法商户提供信用卡套现交易，引发交易风险；中介机构或者个人不规范（甚至是非法）的信用卡营销行为引发风险。对于银行卡业务诸多的风险乃至发生的案件，银行内部往往存在机构延伸管理有缺失与疏忽、临柜人员合规操作意识淡薄、授信风险控制机制不完善、操作人员培训工作不到位、网点人员配备不足等管理上的漏洞。银行理应通过以下几个方面加强银行卡业务的风险管理。首先，加强对持卡人安全用卡知识的宣传。银行要通过柜面指导、发送宣传手册、用卡指南小卡片，加强对持卡人安全用卡知识的宣传，并发挥大堂经理、保安和引导员的作用。其次，不定时对ATM机进行巡查和管理。ATM机管理人员要认真地检查摄像机摄录和回放是否正常、ATM机周边的用卡环境是否安全、有无张贴不法广告、ATM机出钞口有无异物、摄像头有无被堵塞、密码键盘上方和出卡口有无海绵或干胶痕迹。一旦发现有海绵或干胶痕迹，要立即调取监控录像确定作案时间，打印出在此时间里在该台ATM机上操作过的银行卡明细清单，本行卡立即进行止付，他行卡通知他行卡部或他行银行卡客服中心。同时，建立远程实时监控中心，在异常行为发生时及时预警，防范制止犯罪活动的发生。再次，提高人员素质，强化内控管理，规范操作流程。加大受理、审查、授信、催收等业务的培训力度，提高业务素质，将风险防范重心从事中监督和事后监督转移到事前防范。在风险可控、合法合规的情况下，不断创新和完善产品功能，满足客户需要。第四，加大对银行卡不良透支的催收力度。打击违规套现行为，建立系统模型，通过数据挖掘技术，分析数据特征，锁定违规套现商户，取消其特约商户资格，并追究法律责任。同时，通过系统性、针对性催收不良透支方法，提高催收工作的效率，降低催收成本。最后，完善银行卡风险管理平台和机制。加大科技投入，提高系统识别风险和控制风险的能力。建立和完善银行的数据分析能力，通过对客户群体、还款能力、消费信息、消费习惯的分析、动态分析客户风险状况，提高信用额度调整的针对性和有效性。建立对客户群体、高风险客户的系统跟踪功能，提高银行卡风险预警能力。

如何在法律上防范银行内控风险

银行是以经营货币为特征的金融企业，具有高负债、高风险的特征。银行内部控制是一种自律行为，是为实现经营目标，防范风险，通过制定和实施一系列制度、程序和方法，对内部机构、职能部门及其工作人员从事的经营活动及其业务行为进行规范、牵制和控制，是对风险进行事前防范、事中控制、事后监督和纠正的动态过程和机制。随着金融体制改革和入世后经济金融环境的变化，商业银行的经营风险日益暴露。最近人民银行根据巴塞尔银行监管委员会1998年颁布的《银行内部控制制度框架》，在借鉴和吸收国际先进经验的基础上，公布了当前我国银行监管的最新文献《商业银行内部控制指引》，分别对内部控制的基本要求、授信的内控、资金业务的内部控制、存款及柜台业务的内部控制、中间业务的内部控制、会计的内部控制、计算机信息系统的内部控制、内部控制的监督与纠正进行了说明，其中心内容就是要求各家商业银行加强内部控制，切实防范银行风险。

近几年工商银行**市分行业务快速发展，截止2004年9月底，各项存款238。54亿元，贷款208。84亿，综合经营绩效排名总行二级分行第二名。但是我们也必须清醒地看到，我们工商银行的内控机制建设才刚刚起步，在今后一段时间里，认真审视工行内控机制建设的薄弱环节，消除内部控制的风险隐患，创造良好的内部控制文化，建立有效适度的内部控制体系，在工行的经营管理过程中显得尤为重要。。

银行运营管理中如何加强银行的风险管理工作

完善资本运营管理工作，需要加强银行的风险管理工作，对于商业银行的风险投资管理工作我们需要做好制度上的保证，建立完善的工作体系，同时需要做好相关工作的监督机制。保证所有的工作都是按照一开始的设计方案来进行的，辅之监督机制的那就是奖惩措施了。但是在这项工作中惩罚不是目的，需要的是用这样的奖惩措施来帮助业内职工正确对待商业银行内的风险管理分析工作。近几年在央行的支持下银行可逐渐将客户的审核工作与授信工作分开，再加上对于客户调查方面工作的完善。这就保证了客户调查阶段工作的公平性，风险评审委员会的成立更是让风险管理工作增加了一道保险。最后需要完善薪酬管理制度，减少过去工作中不必要的开支，这样也能够为风险投资管理工作开一个好头。

如需相关的指导，中大咨询在管理运营板块的业务做得比较成熟的。