金融危机对农信社经营的调研对策

[农信社经济案件诱因调研报告]加强案件防控治理，做好农信社各类案件的防范，有效遏制重大经济案件发生，努力减少和避免资金损失，是农村合作金融机构需要探索和研究的课题。一、案件发生原因农信社经济犯罪，究...+阅读

全球金融危机已经波及我国经济实体。受宏观经济影响，已有近七成企业主动缩小生产规模，有的甚至关停。金融是与经济最为密切的行业，宏观和微观经济的变化及各级政府为经济“保增长”纷纷出台各项经济金融措施都影响到银行的业务经营，需要结合实际主动应对。本身“体弱”的农村信用社更不能坐观云卷云舒。国家农村金融市场准入政策的放宽，农村金融市

场的竞争也将日渐激烈。新形势下，立足县域经济以服务“三农”为宗旨的农村信用社如何构建全方位、多层次的金融服务体系，如何趋利避害，创新发展，提高自身发展承载能力，需要我们迫切的思考和在实践中探索。

一、金融危机对农村信用社业务经营的不利影响

经济下行除了一堆让人不能乐观的数据外，还直接表现为企业经营销售困难，减产、关停增多，期货、股市、楼市等投资风险增大，工人收入减少，社会消费水平下降等，其中对农村信用社业务经营产生一定影响的，主要表现在以下几个方面:

（一）外部金融环境趋于恶化。在金融危机影响下，失业人数增加带来治安案件的上升，部分返乡农民工、失业人员无业可就，无事可干，少数人因生活无着而实施盗窃、抢劫、诈骗等铤而走险，这些都对金融资金的安全和案件事故的防范构成了威胁，对安防设施简陋、位置偏远的信用社挑战更大。

（二）信贷资金风险性增大。农民务工收入的减少，部分中小企业的产品在市场的销售价格停滞甚至下降，经营成本上升，盈利空间受挤压，甚至出现亏损，还款资金来源难以保障，市场风险、信用风险、道德风险等系列的风险可能叠加并转移到农村信用社，案件“双降”及贷款收回不容乐观，大要案可能重新抬头，不良资产可能增加。

（三）农村信贷市场供需不对称。随着农村产业结构调整，农户信贷需求特征发生了较大变化，规模化种养、“公司+基地+农户”联合组织、专业合作社组建、基础设施建设、资源利用、链条化生产和消费类的新兴产业的贷款需求逐步增长，小额农贷在量上不能满足其需求，农业专业合作化组织、“公司+基地+农户”的产业链等新兴组织的发展又不成气候，处于前期探索阶段，结构失衡、市场前景、经营效益等彼此问题目前尚不能定论，尚不成型，加之抵押物缺失、有效担保不足和需求大额化、风险不确定等，易形成贷款需求方的“贷款难”与农村信用社的“惜贷、惧贷”现象，造成借贷双方的较为突出的供需矛盾。

（四）经营利润增长放慢。当前，存贷款利差是农村信用社主要的经营收入。为刺激经济增长，国家频频下调利率，虽然存贷款利率同时下调，但存贷利差却在缩小。2008年9月，央行第一次降息后，一年期存贷基准年利率的利差为3.06%，比2007年3.33%降低了0.27个百分点。同时，有效信贷需求不足又会使农村信用社信贷投放难以大幅增长，如果营销不力的话，反而会缩水。这对于“以贷为本”，中间业务乏力的盈利途径单一的农村信用社，将面临净息差收窄和资产质量恶化的“双重”压力，盈利能力将直面拷问。

（五）市场竞争热化升温。随着农村金融改革纵深推进，邮政储蓄银行成立及其小额农贷产品的推出，农业银行重返基层农村市场及其“惠农卡”的面市，村镇银行、贷款公司的“雨后春笋”般兴起，加之金融危机的催化，农村信用社“一农支三农”的格局已被打破，农村金融市场群雄逐鹿，市场竞争“白热化”。同时，受贷款资金使用限于辖内的监管政策影响，农村信用社内部竞争相互渗透交织，客户资源尤其是优质客户已十分稀缺。市场份额的差异折射出“渠道”策略， “竞争”时代全面来临。

二、金融危机带给农村信用社的机遇

理性分析当前金融危机带给农村信用社业务经营的影响，也存在一些难得的机遇。

（一）银行同业资金组织竞争压力减轻。在经济金融危机的前期，由于总体经济不景气，客户投资谨慎，再加上资金存放银行也有不菲的利息收入，社会资金向银行回流的速度加快。存款回流使得经营实力进一步增强，激烈的资金组织压力减缓，也使农村信用社有更多的时间用于业务拓展、经营转型、内部管理提升等工作。

（二）信贷政策调整有利业务营销拓展。为保经济增长，国家连续出台经济刺激方案，农村信用社可采取强化营销、利率下浮、适当放低准入条件等措施，加大力度拓展业务，促进信贷业务的有效发展，提高支持县域经济发展的金融主流地位。

（三）对业务经营转型形成进一步倒逼。信贷需求不足，经营利润增长放慢，这要求农村信用社不得不加速推进业务经营转型，切实改变业务营销模式和业务增长方式，加快拓展有效信贷需求，加快发展中间业务，确保经营利润不出现大幅下降。

三、应对当前金融危机的建议与措施

面对经济金融危机，要紧密结合自身业务经营实际和经济发展实际，主动调整经营策略，尽量控制不利影响，充分利用各种有利因素促进各项业务实现持续健康发展。

（一）立足经营实力提升，抓住有利时机组织存款。随着资金回流加快，银行同业间存款竞争相对弱化，农村信用社要抓住这种有利时机，加强对优质客户的维护，大力组织存款。一是掌握资金流向特点，拓宽存款来源。了解掌握社会、客户的资金流向变化，积极开展综合营销、联动营销，对公做大系统存款、财政存款，提高企业贷款回笼率；稳固扩大优质客户群体。加强与国有商业银行、邮政储蓄、证

券公司合作力度，拓展营销同业存款，提高同业存款市场份额。二是掌握同业竞争动态，主动采取针对策略。收集分析同业竞争手段，有针对性的采取加大客户营销力度，从其他金融机构营销存款。三是加强重要客户维护营销。适当扩大客户维护面，充分利用重要客户系统支撑，抓好客户的指派与签约，确保重要客户的培育、拓展、营销、维护、管理落到实处，提高重要客户的忠诚度，壮大重要客户群体。以产品综合营销为手段加强个人客户维护，努力促进客户存款在农村信用社体内循环。

（二）加大信贷支持力度，创新信贷业务。加大对返乡农民工创业的支持，对他们实行贷款优先、利率优惠、额度放宽、简便手续等多种优惠，帮助支持农民工学习知识技能，为返乡农民工打通创业致富的关节要道；加大对社会主义新农村建设的支持，加大对道路、水电、通讯等基础设施建设的信贷投放力度，助推城乡统筹发展；加大对小城镇建设的支持，对市场硬件、供水设施、房屋等重点支持；加大对城镇周边经商办企业的个体工商户的支持，突出商贸流通环节，将服务领域拓宽至农、工、商、科教、卫生等众多行业，将客户对象扩大到低、中、高不同层次客户；大力支持农业专业合作社、“公司+农户+基地”经济组织、设施农业、科技农业、现代种养业等有规模的现代农业集群和涉农龙头企业，促进农业专业化、产业化、规模化发展；加大对中小企业的支持力度，推行中小企业自助担保循环贷款，合理扩大授信额度，一次核贷，循环使用，解决中小企业融资难、贷款难问题，帮助中小企业“御寒过冬”。这样，在结构的优化中，既扩大贷款总量的突破，又优化资产结构，降低风险。

（三）创新中间业务。在做好代发工资、代发粮农直补、代理保险等业务的基础上，充分发挥农村信用社点多面广的优势，积极开发中间业务，逐步开办或扩大代收水电费、电话费、学杂费和代发民政补助款、扶贫款、代理保险、委托、信息咨询等低风险、低成本业务，提升市场份额占比和金融服务影响力；开通网上银行、电话银行、自助银行服务等业务，并向品牌化、标准化、个性化、系统化推进，以适应农村各类经营者对结算票据流通、资金融通、金融中介、投资理财服务等方面的更高要求，尽可能为农民群众提供全方位的金融服务，寻找新的利润增长点，提高经营收益。

（四）强化风险排查控制，确保各项业务平安经营。一是在信贷机制上下工夫，进一步明确、细化各岗位职责，切实提高调查、审查、审批、发放、贷款会计出口、贷后管理等各环节的独立性，以流程化严防操作风险；对企业的信用、财务、风险状况、项目效益、重大事项等重点关注；健全风险预警机制，并运用信贷风险管理系统对贷款进行综合处理，分析预测风险并提出处置意见。二是毫不松懈抓好内控管理，防范各类案件发生。金融危机会导致个人投资严重亏损、社会资金诈骗案件增多、综合治安形势恶化等不良后果，同时对农村信用社内控案防工作也带来了很大的负面影响。农村信用社要充分认识当前内控案防工作的严峻性，狠抓内控管理，严控各类案件发生。要牢固树立全员防范案件意识，解决执行监管政策和要求不到位、管理不到位和规章制度执行不到位的问题；深化员工行为监测，掌握员工实现行为动态和员工及家属投资情况，抓好源头防范。提高会计主管的履职能力，开展蹲点检查、专项检查、突击检查等。三是积极向政府、财政部门建言献策，建立农业信贷风险补偿机制，适当通过财政补贴方式对发放的涉农贷款进行政策性补偿，减少风险损失。加强与农村保险的结合，在政府的引导下通过涉农保险建立农业信贷风险保障机制，对风险进行分流降压。

（五）深化精细管理应用，认真夯实业务经营支撑。一是全力推进网点转型，提升网点综合服务能力。调整优化业务结构、客户结构和员工岗位结构。细分市场需求，大力营销电话银行、网上银行等电子产品，进一步提高电子银行金融性交易占比。加大自助设备投入，强化自助设备日常维护。二是优化绩效考核机制，切实提升业务经营活力。研究同业竞争措施，建立与完善以绩效为核心的考核体系，通过考核引导网点与员工的经营行为，激发网点和员工营销积极性。同时，适度增加部分体现未来价值的基础性、战略性的业务指标权重，控制网点与员工的短期经营行为，促进农村信用社可持续发展。三是扎实推进企业文化建设，构建良性互动机制。深化职工民主管理，建立与基层员工定期沟通制度，正面引导员工安心本职岗位工作。突出抓好客户服务评价体系、服务失误补救机制等服务管理制度的建设，促进服务品牌进一步提升。