怎样当好一名合格农村信用社信贷客户经理

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（一）首先要端正经营思想

农村信用社由于自身资金成本较高、实力相对还较弱等缺点，决定了与国有商业银行竞争的弱势，自身定位上属中小金融机构，众多的网点又分布在广阔的农村，因此在经营思想上就不能偏离基础客户，要特别强调做大基础客户群，避免贷款的过度集中，就能从贷款的投向上有效防范信贷风险。目前农村信用社的信贷市场定位应重点进入广大农户、个体户贷款，对一些传统加工企业及信用记录差的客户贷款要逐步压缩清收。但对经济信用环境相对较好的高科技小型企业也应积极予以支持，并要严格把好关。

（二）其次要严格发放贷款的操作流程

1、审好证照。一个有效合同的成立至少应当具备三个要件，即主体合法、内容合法、当事人意思表示真实，任何一个要件的缺失，都会直接导致合同无效。其中确定一个主体是否合法，审查的主要依据是该主体是否具备有权部门核发的证照。在信贷业务中，常见的五类客户识别标志为：企业法人，为工商部门核发的、年检合格的《企业法人营业执照》、《中华人民共和国企业法人营业执照》（三资企业使用）；事业法人，为政府机构编制管理机关颁发的、年审合格的《事业单位法人证书》；其他经济组织，主要包括依法领取营业执照的独资企业、合伙企业、联营企业、中外合作经营企业等，为工商机关核发的、年检合格的《营业执照》；个体工商户，为工商部门核发的、年检合格的《个体工商户营业执照》；中国国籍的自然人（应年满18周岁），为公安机关签发的《中华人民共和国居民身份证》。对上述五种客户主体的证照审查，要注意3点：一是可以留存复印件，但一定要审验原件；二是要特别注意年检情况或有效期，未年检的或过期的证件都应视为无效证件；三是在不好判断或认为必要时，可以向有关部门进行查证核实。

2、了解农户需求与真实贷款额度。在贷款前要切实做好贷前调查，充分了解农户的经营性质、经济实力、资金需求等情况，对广大农户都要做到心中有数，办理业务时才能做到又快又好。切实了解农户，注意防范借冒名贷款、转移借款用途贷款、他人搭借贷款。

3、填妥合同内容。合同文本内容的填写要坚持四点：第一，当事人名称填写要准确，做到“两个一致”，即与有关证照上的记载一致、与公章的内容一致，不添字，不省字、不改字；第二，连接条款的填写要仔细，做到“三个衔接”，即主从合同之间要衔接、合同与附件清单要衔接、清单上的单证内容与单证的记载要衔接。第三，对合同文本空白处的处理要谨慎。对无填写内容的空白处要用斜线划掉。第四，对已填写内容的修改要严肃。如果不慎填错，尤其是将重要内容填错，如债权金额、期限等，第一选择应该换合同重写，如果不重写，也一定要在修改处，由该合同所有当事人签章确认。

4、把住签章。在订立合同的过程中，当事人的意思表示，最主要的是通过合同签字、盖章的方式实现的。签章要切实把握住3个要点：一是对于单位客户，单位印章和法定代表人、负责人（授权代理人）签字缺一不可，其中客户单位的印章必须是与有关证照核对一致的公章，签字必须是客户单位法定代表人、负责人（或授权代理人）的亲笔签字；二是自然人客户在合同上至少是签字，必要时可以增加指印，可以不要个人印章。签字、印指印时，必须通过身份证核对是否为本人，签名必须与身份证件姓名完全一致并当面签署；三是对客户法定代表人、负责人委托授权代理人的授权委托书，必须要求法定代表人、负责人当面亲笔签署，授权书内容要具体明确。

5、理顺程序管好档案。第一，要理顺有权行审批与签订合同的时间关系。第二，要理顺主从合同之间的签订顺序关系。第三，要理顺抵押合同的签订与办理登记时间的关系。第四，要理顺主合同签订时间和贷款发放时间的关系。另外，要切实管理好信贷档案，做好贷款各自流程的鲂工作。

6、做好贷中与贷后检查。对农户借款的使用、贷款后的经营效益、贷款收回的估计要做到全程跟踪、全面把控。

7、做好到期贷款前的催收工作。积极催收到期贷款本息，一般于贷款到期前半个月积极通知农户，避免不良贷款的产生。