金融科技时代下打造什么样的银行

[新常态下更加注重科技进步和全面创新有什么意义]中央经济工作会议提出，更加注重科技进步和全面创新。当前，全球创新形态和竞争格局正在发生深刻变化，经济社会发展对科技创新提出了更加紧迫的战略需求。我国经济发展进入新常态...+阅读

金融科技时代下打造什么样的银行

金融科技时代下的银行发展之路核心提示：曾几何时，我们对金融的印象还仅限于西装革履的精英人士和高贵冰冷的银行柜台，转眼间，我们的电脑里，手机上随时随地都可以进行金融交易，科技的进步很大程度上推动了金融行业的变革，金融科技已然开启了一次新的金融产业革命。作者单位：江苏银行上海分行

一、金融科技时代已经到来曾几何时，我们对金融的印象还仅限于西装革履的精英人士和高贵冰冷的银行柜台，转眼间，我们的电脑里，手机上随时随地都可以进行金融交易，科技的进步很大程度上推动了金融行业的变革，金融科技已然开启了一次新的金融产业革命。金融科技：FinTech，即finance（金融） technology（科技）的缩写，寓意金融的科技化，科技与金融的结合。现如今，以互联网为代表的新技术已经改变了人们的生活方式和支付习惯，随着阿里金融、微信支付、京东金融等新兴金融产业的诞生，传统金融机构也在网络环境中寻求新的增长点，传统的银行业务已经逐渐或者不能够满足未来客户的需求，这一切都向我们表明：金融科技时代已经到来。

二、金融科技时代银行业的新变化

（一）互联网企业向金融领域渗透在金融科技时代，互联网＂开放、平等、协作、分享＂的精神正在往传统金融业态渗透。近年来，各类互联网公司不断地从非金融领域向金融领域转型，尤其是互联网企业有着收集和分析用户数据的便利，加之数据挖掘技术的发展完善，这些基于用户数据的分析使得网上支付变得极为方便，这也使得第三方支付市场发展迅速，如图1数据显示[ 注：数据来源于易观智库发布的相关数据整理所得，下文所提数据来源相同；]，2011年-2015年，我国第三方支付交易规模从2011年的8.4万亿元发展到2015年的31.2万亿元，5年时间增长了近4倍。这些第三方支付机构拥有的数据资产是银行业面临的重要挑战，客户数据的缺失最终将导致客户流失、给商业银行带来损失。图1. 2011-2015年中国第三方支付市场交易规模

（二）网上交易规模不断壮大近年来，随着余额宝等货币基金产品在互联网上出现，客户参与线上支付与理财的积极性逐步提高，信息加密技术的升级使得客户减轻了网上交易风险的顾虑，商业银行的网上交易迎来了大好时机。2011年以来，网上银行新增客户数量逐步增长，如图2所示，中国网上银行市场整体交易规模呈逐年递增的趋势，交易规模也从最初的596.7万亿元增长到2015年底的1600.85万亿元。短短几年间的发展，用户对于网上银行的接受程度与前期已有较大提升，而电商的持续火热与网络渠道理财产品的日渐丰富，将推动网上银行交易规模继续保持稳定增长。图2.2011-2015年中国网上银行交易规模

（三）移动终端成支付新渠道金融科技时代，以互联网为代表的信息科技高速发展，使得人们获取信息变得非常便捷，这在一程度上增加了人们对智能手机等移动设备的依赖程度。另一方面，微信、支付宝等新型支付方式的兴起，使得移动支付在现实生活中广泛应用。随着传统金融机构、移动运营商以及第三方支付机构携手合作，移动金融领域加速崛起，银行业进入了崭新的移动互联网时代。移动互联网正在从根本上重构社会生活方式，也终将改变银行的经营运作模式。数据显示（见图3）,2011年，中国的智能手机保有量为2亿台，而到2015年，这一数据达到9.5亿台，移动设备作为移动支付的载体，为银行和客户之间建立起全新的桥梁，打破了银行固有的经营模式，使得银行能够运用来自移动终端的用户数据，从而调整自己的业务结构和产品特性，为客户提供更好服务的同时创造更大的价值。图3.2011-2015年中国智能手机保有量

（四）智能科技进驻银行网点金融科技时代，不仅是互联网给银行业带来了翻天覆地的变化，在传统的银行营业网点，科技也已经无处不在。小到工商银行的一张取号单，上面的代码详细反应了客户的基本信息及他所要办理的业务类型，大到部分银行已经借助先进设备实现了自助开卡服务，更有甚者，在广州珠江新城的交通银行营业大厅，一个半人高的说话娇滴滴的白色机器人开始担任大堂经理，不仅熟悉业务，还会说学逗唱，萌翻全场。不仅是交行，据了解，建行等多家银行也将在网点推出机器人。随着机器人专业知识的丰富，还将会随同工作人员进社区宣传。如今银行网点给人的印象已不再是往日的熙攘与繁琐，而是智能和现代化的气息。

三、金融科技时代的银行发展之路

（一）重视大数据时代的数据驱动在金融科技时代，数据是信息科技的重要载体。大数据是用来描述规模巨大、类型复杂的数据集合，一度被誉为是继云计算、物联网之后，科技产业又一次颠覆性的技术变革，对金融与科技的融合起着至关重要的作用。如上文所述，随着第三方支付的快速发展，银行的支付结算业务面临严峻挑战，银行本身逐渐成为了一些第三方支付企业的资金通道，而第三方支付则处于能够获取客户数据的核心位置，在数据就是一切的时代，商业银行不能掌握用户数据，无疑会造成客户的流失，因此，未来的银行发展之路上，一定要重视数据的驱动作用。商业银行可以通过与第三方支付平台等外部资源...

金融科技对银行表内业务的蚕食将是必然的吗

“金融科技第一个蚕食的对象是商业银行的表外业务。从现在的技术来看，金融科技可以几乎完整的蚕食所有的表外业务。下一步就是对表内业务的蚕食。” 清华大学国家金融研究院院长、国际货币基金组织前副总裁朱民9日在2017三亚·财经国际论坛上表示。朱民表示，金融科技对传统金融的颠覆力度极大，对金融业的七大基础功能都产生了冲击，包括存款、贷款、支付、融资、投资管理、保险、信息咨询管理等等。同时，金融科技改变了传统商业银行产品生产过程和内部经营理念。朱民指出，金融科技在根本上把商业银行的产品链变成了市场的产业链，把这个产业链拉细拉长，使得无数与小的市场行为相关的金融科技可以掺入生产过程和销售过程。所以，从根本上来说，金融科技把商业银行内生的产品的内部决定的过程，变成了一个开放的产业链的市场的合作的过程。

最为关键的，商业银行只剩下一个框架。具体而言，对传统商业银行来说，金融科技改变了银行的客户管理、渠道、成本、服务；它改变了信息，因为商业银行的信息维度太单一；它改变了业务流程，从人工流程变成了机器的流程；它挑战了银行的风险管理。所以，金融科技对银行内部的管理也产生了巨大的挑战。朱民表示，金融科技对传统金融的颠覆和蚕食不可避免。金融科技第一个蚕食的对象是表外业务。从现在的技术来看，金融科技可以几乎完整的蚕食所有的表外业务。下一步就是对表内业务的蚕食。“存款、贷款、资金管理、支付，现在金融科技已经都在做，所以，对传统的表内业务的蚕食，我觉得也是一个必然的过程。”...

科技金融对传统银行究竟是颠覆还是重生

我想你想问的是武器技术方面领先多少年吧。这个其实很难界定，而且不同方面也不近相同。而且现在面临的一个问题是和美国相比，同类装备在美国已近装备了20-30年后我们才装备。但是又不能简单的说我们落后美国20年，因为这20年中美国发展了多少，而且咱们的同类装备又有什么比美国老旧装备先进的地方，都是要考虑的因素。而且作战理念不同导致在武器的发展上的方向也有所差别。比如美国在上个世纪90年代后就没怎么发展过如坦克火炮之类的陆军武器，而是在不断的升级现有装备，所以在装甲车辆和火炮方面中国不落后美国甚至超过美国。但是美国的陆战作战系统更先进，信息化程度高，所以即便这些武器老旧且不是最先进的但是使用起来的效果并不会和最新的有什么本质的区别，甚至优于其他国家最新型武器。

海军舰船潜艇方面，美国的航母本身和其使用经验领先咱们至少20年，其他舰船领先10-20年。主要差距在于舰船设计，雷达系统，作战指挥系统，动力系统方面。武器系统（如导弹火炮系统）比较接近，但是咱们的是新研制装备的，而美国的大多武器定型于10-30年之前，所以没法做比较。空军装备方面，航空发动机是咱们的硬伤，这个如果要是没有特殊原因（比如俄罗斯的技术赠与或研制的重大突破）按照正常发展至少和美国相差20年。最关键是航空武器的理念一直是在由俄罗斯和美国在引领，所以一直是在学习模仿从来没有真正意义上自己的东西。航电设备和数据方面差距很小，但是咱们的航电设备和数据链没有经历过实战检验，不能断言。以上说的的所差多少年，是指相比美国在这种武器或技术大概投入了多少年的时间。

但是每个国家的侧重点不一样，研发的效率也不一样，比如咱们国家就动不动搞个奇迹人家10年的咱们2年研发出来（也不真的假的）。总之我说的就是按之前的数据和现在两国现有的装备水平推算个大概，别太当真。