[我想问下考公务员过关的经验]其实,公务员考试只是个过程,等你考过了,你就觉得不是那么神秘的 现在考试,公正性还算可以。没什么大的出入的。 说说做题和复习吧 【行政能力测试】的时候要快,平时训练的时候要...+阅读
我想问下银行信贷资金的几个问题谁帮我解答下谢谢了!
第一题:信贷资金运动的特征是什么? 信贷资金运动是一个二重支付和二重归流的价值非凡运动过程,具备5个特征:虚拟性,周转性,期限性,增值性,参与性。 第二题:银行信贷资金运用需要满足哪些要? 贷资金无论是来源还是运用要有一定的期限予以制约,必须按期返回。 信贷资金不同于企业分配或 财政分配的资金,其中一个最大的特性就是所有权与使用权的两权分离,返还带息。而这种两权分离的行为必定要在一定的时期内完成,而不是永远不变的,否则就等于剥夺了存款人的资金所有权。在农村信用社的信贷资金中,除了资本金以外,都是具有期限制约的资金,都要事先与债权人商定支取日期,农村信用社在存款到期时须履行约定还本付息,没有任何商量的余地,基于此,信贷资金的运用也必须要按期还款,使信贷资金的来源与运用从期限上相互对应与衔接。所以,对信贷资金进行流动性管理是农村信用社日常经营管理的一个十分重要的内容。 信贷资金管理暂行办法 第三章 信贷资金的比例管理 第十五条 商业银行和非银行金融机构按照自主经营、自担风险、自负盈亏、自平衡、自我约束、自我发展的原则,实行资产负债比例和风险管理。 第十六条 资产负债比例管理是以金融机构的资本及负债制约其资产总量及结构。实行这种管理是为了保持资产的安全性和流动性,保证资产质量,防范和减少资产风险,提高信贷资金效益。 第十七条 资产负债比例管理指标,主要包括资本充足率、存贷款比例、中长期贷款比例、资产流动性比率、备付金比例、单个贷款比例、拆借资金比例、股东贷款比例和贷款质量比例。商业银行根据本行情况可增加其他监测指标。 第十八条 商业银行和非银行金融机构,要建立健全贷款审查审批制度;逐步降低信用放款比重,提高低押、担保贷款和贴现比重;对金融资产实行风险权数考核,控制风险资产比重;建立大额贷款、大额信用证、大额提现向人民银行报告制度;完善信贷资产风险准备制度。 第十九条 商业银行和非银行金融机构要接受人民银行对其资产负债比例及其资产质量的检查和考核。商业银行和非银行金融机构要按照人民银行的要,及时、准确、完整上报资产负债比例和资产质量管理的统计报表和分析报告。 第四章 商业银行信贷资金的管理 第二十条 商业银行要按照人民银行规定的业务范围吸收存款、发放贷款和组织资金营运,实施资产负债比例和风险管理。 第二十一条 商业银行要按照国家金融宏观调控的要和业务发展的需要,对贷款和其他资产全面实行期限管理,编制年度信贷资金营运计划,按季分月组织实施。 第二十二条 商业银行总行对本行资产的流动性及支付能力负全部责任,应加强系统内信贷资金的集中管理和统一调度,可根据情况建立第二存款准备金制度,并谨慎地使用第二存款准备金,保证全系统资金的正常运行。 第二十三条 商业银行之间的资金余缺调剂,可以采用以下方式:
一、同业头寸拆借;
二、同业短期拆借;
三、商业票据的贴现与转贴现;
四、债券买卖和抵押借款。 第二十四条 商业银行总行应对其分支机构拆出拆入资金、向人民银行借款和再贴现的数额、期限做出明确规定,并将规定抄报人民银行总行和抄送分支机构所在地的人民银行分行。 第二十五条 商业银行在坚持组织存款、加强系统内资金调度和市场融资的前提下,资金仍然不足,方可向人民银行申请借款和再贴现。 商业银行对到期的人民银行借款,应主动办理还款手续。如确有困难,可向人民银行申请展期。 关联资料:关联案例共3部 第二十六条 商业银行必须在当地人民银行开户,按照人民银行的规定及时缴存存款准备金和留足备付金,不得透支。 第二十七条 商业银行应持有一定数量的国债,通过国债的抵押和转让,保持资产的流动性。 第二十八条 商业银行的资金运用,要体现国家产业政策和信贷政策的要。对国家限制发展的产业和产品,要严格控制贷款的发放;对国家明令禁止生产的产品,不得发放贷款。 商业银行要按照人民银行规定购买政策性银行发行的金融债券。 第二十九条 商业银行房地产信贷业务的管理。
一、经人民银行批准,由商业银行房地产信贷部门办理的房地产信贷业务,分为委托性住房信贷业务和自营性住房信贷业务。
二、委托性住房信贷业务是指受政府委托以城市住房基金和住房公积金为资金来源的委托贷款业务。商业银行经办委托性住房信贷业务只收取手续费,不承担经济责任。委托性住房信贷业务资金自平衡,并纳入社会信用规划。
三、自营性住房信贷业务是指按规定吸收的单位存款及个人住房储蓄存款,按规定对企事业单位、个人发放的房屋抵押贷款等。自营性住房贷款纳入主管行的信贷收支计划,并实行比例管理,单独考核。住房信贷资金必须自平衡,不得使用拆借资金和其他借款发放住房贷款。 第三十条 商业银行结汇资金的管理
一、外汇指定银行结算周转外汇所需的人民币资金(简称人民币周转金),应由各银行自行解决。
二、外汇指定银行的人民币周转金实行比例管理,比例由人民银行核定。人民币周转金超过核定比例的,必须...
我国商业银行的负债结构分析
负债业务是商业银行最基本也是最主要的业务,其构成主要包括存款负债,借入负债和其他负债三大部分。负债业务的成功与否取决于负债规模和质量结构的优化,二者的有效结合是合理安排资产业务,增加效益的关键。
一、我国商业银行负债结构基本分析
1.负债的规模
加入WTO以来,虽然在引进国际银行理念,实现股权多元化等方面取得了一些成绩,但商业在组织资金来源中的被动性倾向仍然较强,一是坐等客户上门的观念和做法未能根本改变,二是若干种主动型负债业务还未能得以充分的展开。现代商业化竞争要采用一系列营销策略,主动出击扩大自身规模。负债总量的过多会带来成本的增加,过少又会影响资产业务,因此数量结构的分析首当其冲,在竞争中发挥规模经济优势。
但是,商业银行的负债不是源源不断的,它要受许多因素的制约。首先,宏观经济发展状况,决定了银行的负债规模,近年来我国GDP增长快速,存款始终保持了高速增长的势头。其次,要受人们观念的影响,由于我国保障体系还不十分健全,人们防范各种风险以及子女上学等各种弹性较小的支出需还很大,一段时期内的储蓄倾向不会改变。此外,商业银行的负债规模还受到银行管理体制,同业竞争的制约。
2.负债质量结构
负债质量结构是银行合理安排资产业务的关键一环,只有规模还难以保证银行的有效运营。例如在2004年初我国银根收紧的情况下,巨额的负债意味着成本的增加和利润的减少,因此质量结构优化至关重要。负债质量结构的优劣取决于负债期限,流动性及利率的合理安排。优化负债的期限结构,要根据历史数据摸清一家银行长期。中期、短期资金来源所占比重,稳定性余额的水平。银行负债的流动性是保证负债质量的重要一环,银行负债的流动性越强,说明银行资金来源越强,说明银行资金来源的稳定性越好;我国目前同业拆借利率基本放开,但还没有实现利率市场化,合理的利率结构是扩大利差的前提,同时也决定着银行资产利率,费率结构。
负债的规模和质量需要对其综合管理,负债规模是获取利润的基础,而质量是实现流动性和安全性的保障,这就需要有效安排各种类型的负债,形成一个高效稳健的负债体系。
银行间债券市场的发展现状
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(一)债券市场主板地位基本确立
我国债券市场分为银行间债券市场和交易所债券市场,随着银行间债券市场规模的急剧扩张,其在我国债券市场的份额和影响力不断扩大。1997年底,银行间债券市场的债券托管量仅725亿元,2005年底银行间债券托管量已达到 25.96万亿元;从二级市场交易量来看,2012年银行间债券市场的现券交易量70.84万亿元;银行间回购交易量达到147.6万亿元,占回购交易总量的87.1%。银行间债券市场已经逐步确立了其在我国债券市场中的主板地位。
(二)市场功能逐步显现,兼具投资和流动性管理功能
银行间债券市场的快速扩容为商业银行提供了资金运作的平台,提高了商业银行的资金运作效率。从1997年至2012年(3月),商业银行的债券资产总额从0.35万亿元上升到11.7万亿元,占债券总托管量的57%。形成商业银行庞大的二级储备,商业银行相应逐步减少超额准备金的水平,在提高资金运作收益的同时,显著增强了商业银行资产的流动性。此外,银行间债券市场也已成为中央银行公开市场操作平台。1998年人民银行开始通过银行间市场进行现券买卖和回购,对基础货币进行调控,随着2000年来我国外汇占款的快速增长,2003年开始人民银行又开始通过银行间债券市场发行央行票据,截至2012年底,央行票据发行余额1.9万亿元,有效对冲了外汇占款。
(三)与国际市场相比较,市场流动性仍然较低
虽然我国银行间债券市场交易量大幅增长,但在很大程度上源于债券存量增长,因此总体来讲流动性仍然较差。市场流动性可以从换手率指标进行判断,2005年我国银行间国债市场的年换手率仅为0.88,而从国际比较来看,同期美国国债市场的换手率高达40,其他发达国家债券市场的换手率一般也达到10左右。这反映了我国债券市场虽然总量快速扩张,但是市场微观结构和运行效率仍然有待改进。现券市场流动性不足使债券市场作为流动性管理的效果大打折扣,也影响了债券市场的价格发现功能,进一步降低了市场的运作效率。
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