请问现在我们商业医疗保险的问题和现状是怎样的商业医疗保险

[如何办理建筑施工企业农民工工伤保险]依据《关于广州市建筑施工企业农民工先行参加工伤保险的通知》（穗劳社工伤[2007]3号）的规定：注册地或生产经营地在本市行政区域内的建筑施工企业应该为与其建立劳动关系而尚未...+阅读

商业医疗保险大致分为以下几种：

1、意外伤害医疗保险；

2、疾病医疗保险；

3、重大疾病保险

4、其他一些附加医疗险种（手术费用保险、住院给付保险等等）

意外医疗保险是社保所不具备的，保障范围为因意外伤害导致的门诊及住院医疗费用支出。此类保险是每个人所必须的，毕竟意外伤害在生活过程中属于最高发风险，拥有社保的人群，更应完善此类保障，作为社保的补充。

商业疾病医疗保险目前还未实现门诊费用报销，太平人寿的“高枕无忧”险种率先实现了这一功能，但也需等到退休后才可以享受门诊费用保障，其他保障范围同社保相差不大。

重大疾病险种同社保的重大疾病保障部分不同，国内的重大疾病险几乎全是提前给付型，即约定保障N类大病，确诊后按保险金额赔付，保险公司不参与被保险人治疗方式的选择，也不存在自费药和报销的说法。

商业医疗保险的报销同样存在一定的约束，首先同社保一样，自费药部分不予报销（个别险种已实现）；存在门槛费，但一般较低，100元左右；存在报销比例，一般为80%（前期产品有的实现了限额内100%报销）。

个人认为目前商业医疗保险存在的最大缺陷有两个：

第一，以医疗费用报销为保险责任的商业医疗险，目前大多数是以附加险的形式出现，很多险种不能单独投保，必须同时购买主险，保障额度较低或受主险保障额度限制，投保门槛较高，不能真正起到理想的保障作用；

第二，个人商业医疗保险至今未实现门诊费用的报销，对较轻疾病的门诊医疗费用未起到保障作用。

建议：从保障需求上讲，不管有无社保，根据自身实际情况购买一些商业医疗保险是必要的，有社保人群在购买商业医疗保险时，需注意所购买产品的保障功能是否和已有社保相冲突，以避免花冤枉钱。