我国商业信用发展过程中面临的困难及对策

[诚实信用原则在我国民事诉讼中的运用]本文作者：肖文诚实信用原则在我国民事诉讼中的运用肖文程序公正是实体公正的前提和基础，公正与效率是二十一世纪人民法院的主题，人类社会也将步入典型的信用时代。古语云：人...+阅读

我国商业信用发展过程中面临的困难及对策

（一）银行1.中小企业融资障碍及对策研究2.国有商业银行股份制改革研究3.我国商业银行不良贷款管理研究4.我国商业银行呆帐准备金提取方法研究5.商业银行信贷风险防范研究6.我国银行支付清算制度改革研究7.银行会计方法防范银行风险8.论我国商业银行内部控制制度建设9.西方商业银行信贷管理方法的借鉴10.我国银行传统贷款及其向贷款风险分类的转换研究11.论银行贷款信用分析方法的改革12.我国银行财务管理方法研究13.WTO与我国商业银行的战略目标选择14.我国商业银行表外业务研究15.个人零售全新业务发展的探析16.商业银行资本金战略选择17.推行贷款五级分类法存在的问题与对策18.商业银行贷款风险管理的研究19.商业银行不良资产的成因与化解方法20.发展我国个人消费信贷的难点与对策21.乡镇企业信贷的难点与对策22.国有独资商业银行新增不良贷款的成因与对策23.我国商业银行业务创新研究24.信用担保机构研究25.呆帐准备制度改革的思考26.论商业信用票据化中的问题及对策27.新巴塞尔协议与商业银行监管28.入世后我国商业银行面临的机遇和挑战29.论我国商业银行的金融创新30.信用证风险及防范31.拓宽中小企业的投资融资渠道32.商业银行开展零售业务研究33.我国银行卡业务的发展对策34.网络银行的发展问题35.商业银行中间业务的开展36.民营银行的发展问题研究37.银行的上市问题发展38.消费信贷的对策39.银行新业务，新产品的研究及开发40.全球经济一体化和我国银行业的改革41.商业银行经营体制的改革及中国32313133353236313431303231363533e59b9ee7ad9431333332623334的选择42.入世后我国商业银行的业务调整与创新43.论我国银证合作业务44.论我国银行与信托业务的互动45.网络银行的风险控制46.论中央银行的金融监管47.论人民币汇率的市场化进程48.我国金融市场的发展对策研究49.论我国外汇市场的完善与发展50.欧元发展前景预测51.对国际货币体系的展望52.经营全球一体化对我国金融业的影响53.人民币汇率变动对国内物价水平的影响54.帐户开放对汇率机制的影响55.当前国际银行业并购浪潮对我国的启示56.国际金融市场的新特点57.加入WTO与国内银行业体制创新58.加入WTO与国内金融风险59.国际货币体系改革及前景60.全球金融业并购及分析61.人民币资本项目的开放62.论我国证券市场的国际化63.人民币可自由兑换问题研究64.国际金融危机及防范65.出口押汇业务中的风险及防范66.论外债合理规模的确定67.我国外债管理中存在的问题及分析68.我国商业银行外汇业务的发展研究69.论国际金融监管对我国的启示70.我国资本外逃问题研究71.加入WTO以后我国的外汇管理及政策建议72.人民币汇率的走势及研究73.我国国际收支特点及问题研究74.反恐对国际金融的影响75.银行业外汇风险及管理76.IMP改革及前景77.我国外汇储备管理体制的改革78.论电子商务时代国际结算的发展方向79.对国际储备需理论的探讨及我国国际储备适度性的分析80.如何应对入世对我国国际收支平衡的冲击81.我国推行国际保理业务的可行性分析82.国际资本外逃的风险与防范83.加强金融监管与促进金融发展的关系分析84.入世效应的国际比较与金融业的风险防范85.全球化中的不平衡与国际货币体系的重构86.外币存款降息对国内经济的影响87.亚洲金融危机及其对APEC发展的影响88.我国金融监管的现状与对策89.金融资产管理公司的运作90.加入WTO与利率市场化改革91.金融业重组与并购问题92.我国货币政策的有效性研究93.金融创新与我国金融业的发展94.中国的资本外逃问题95.通货紧缩研究96.国有银行的产权制度及其创新97.西部开发中的投资融资问题98.入世对中国金融安全的影响及对策99.论我国信托业的发展100.金融控股公司制——中国金融业的未来101.WTO与我国银行业的风险监管102.资产证券化与我国商业银行的发展103.论积极财政政策与稳键的货币政策的协调配合104.中国商业信用发展过程中面临的困难及对策105.中国发展商业票据市场过程中面临的困难及对策106.中国同业拆借市场发展过程中存在问题及对策107.通货膨胀通货紧缩的比较研究108.我国融资租赁业发展过程中面临的困难及对策109.我国信托业发展过程中存在问题及对策110.如何进行农村信用社的体制改革111.分业经营与混业经营的比较研究112.中国金融风险的特征，成因，对策，分析113.中国人民银行管理体制改革研究114.欧洲中央银行制度研究115.港，澳，台宏观金融管理体制研究116.中央银行与在发展中国家的金融深化117.中央银行独立性问题研究118.电子货币时代中央银行的作用研究119.我国货币政策的有效性问题研究120.我国货币政策目标体制的完善研究121.本外币政策协调研究122.我国货币政策决策机制研究123.我国货币政策工具的选择和运用问题研究124.货币局制度研究125.人民币发行制度研究126.我国国库制度的完善127.我国支付清算体系改革研究128.中央银行信息披露问题研究129.我国金融监管体制研究130.现场监管与非现场监管协调问题研究131.危机银行的处理研究132.金融风险预警机制研究133.我国金融监管国际合作问题研究

我国的信用管理体制如何

[福久教育为您解答] 我国企业的信用管理从外资企业、外贸企业最先起步，到大中型企业，越来越多的企业开始学习信用管理知识，建立信用管理制度。目前已有近20000家企业开始建立信用管理制度或培训信用管理专业人员。从事资信调查、商帐追收、信用保险、保理、担保、资信评级、信用管理咨询等信用管理产品和服务的专业机构大约已有5000余家；而在发达国家，设立信用管理部门或专职人员的企业达到80%以上。同时，我国社会信用活动日渐活跃。到2004年末，我国已发行银行卡达7.62亿张，其中贷记卡已达500多万张，我国开始迈入信用经济时期。今后，随着全球经济一体化和市场对信用体系建设的急迫需要，以及在我国政府和社会各界的积极推动下，我国社会信用管理制度建立及信用管理服务业的迅速发展，预计5年后，我国急需有几十万乃至上百万人员走上从事信用管理的岗位。

福久教育祝您2011信用管理师考试成功！

请问：我国消费信用的现状是怎样的？对我国经济生活有什么影响呢

中国的信用消费始于20世纪50年代，随后信用消费一度被取消。银行以住房为突破口开展的信用消费起步于80年代，但在当时短缺经济占主导地位、市场经济尚不发达的情况下，信用消费并不具备充分发展的经济基础和市场条件，因此信用消费品种单

一、范围窄、规模小，仅处于萌芽和摸索阶段。 20 世纪90年代以来，我国经济快速发展，居民生活水平不断提高，在住房、汽车等领域出现了比较旺盛的需。同时，随着买方市场的形成，消费需不足成为制约经济增长的主要因素，政府采取多种措施扩大内需，信用消费作为刺激消费需的有效手段得到重视和推广，各项旨在鼓励个人信用消费的政策、法律、法规相继出台。截至2003年末，全国各商业银行人民币消费贷款余额15736 亿元，较1997年末的172亿元增长90倍，其中个人住房贷款余额11780亿元，信用消费占各项贷款的比例也由不足0.13%上升到10%。从提供信用消费的机构看，目前国内所有商业银行及信用合作社都已不同程度地开办了消费信用业务，而工、农、中、建四大国有商业银行是消费信用市场的主体，其消费信用余额占全部金融机构提供的消费信用总额的88%。从信用消费的品种看，经过近几年的发展，形成包括个人住房与住房装修、汽车消费与信用卡消费、大额耐用消费品与教育助学、旅游与医疗贷款、个人综合消费与个人短期信用贷款及循环使用额度贷款等十几个大类、上百个品种的信用消费品种体系。从上面提供的数据可以看出，在银行发放的消费信贷中，个人住房贷款占据压倒性优势。这说明我国信用消费业务品种有很大的创新空间，一些很具有发展前景的信用消费品种在我国基本上还是空白。另外，一些信用消费品种在我国虽已开展，但开发的深度还远远不够。可以预期，在社会信用体系建立之后，以信用卡为主体的消费信用将会迎来高速发展的阶段。从当前各金融机构的实践情况看，我国消费信用的发展应该会在以下几个方面取得显著进展：

（一）重点发展个人住房与汽车信用消费个人住房贷款在我国当前信用消费发展中占有绝对比重，今后一段时期内，个人住房贷款仍是消费信贷发展的重点，应在切实降低住房贷款风险的基础上，扩大住房贷款范围及比例，重点开发中档住房贷款。另外，随着汽车普及程度的提高，汽车消费贷款的需量还将显著增大，这将成为消费信用的一个主要增长点。

（二）大力开展信用卡业务与个人耐用消费品信用消费美国信用卡业务的比重仅次于住房信贷，我国商业银行应在社会信用体系建立之后，抓住有利时机大力发展信用卡业务，鼓励消费者先消费，后还款，将信用卡办成真正的信用卡。另外，还应大力推广商业销售网点和消费网点进行信用卡支付。据统计，我国的耐用消费品贷款在我国信用消费业务中所占比重小，市场潜力巨大。为此，各商业银行应积极与商家合作，开展多种形式的耐用消费品贷款。

（三）大力发展助学与旅游信用消费目前，我国助学贷款发放比重仍然较小，各商业银行应采取多种形式大力推广。相对说来，助学贷款本质上是消费者用未来的收入为现在的教育融资，其贷款对象普遍具有较高的素质，如果能合理引导，应该能成为一个很好的信用品种。另外，随着“假日经济”的日益重要，居民在旅游方面的支出也日益增加，各商业银行及相关金融机构及旅游公司应积极响应国家有关政策，在国家法律允许范围内，大力推广旅游信用消费。

（四）借鉴美国信用消费的先进业务方式各金融机构应与相关机构积极配合，结合中国实际，大力开拓信用消费新品种，探索这些信用消费品种在我国可行的发放模式和风险控制模式并积极完善和推行，以尽快完善我国的信用消费体系。如针对不同的消费群体制定不同的贷款品种，对个体工商户和运输业者提供经营性车辆贷款，对有创业意识的城乡家庭可提供小额家庭创业贷款等。同时，针对不同的信用消费品种和贷款对象，可在利率期限和还款方式方面为消费者提供多种选择。消费信用的发展前景广阔，但发展的的道路还很漫长，其进程受到信用体系建设、居民消费观念等许多方面因素的制约。为了促进消费信用健康快速地发展，我们应该在以下几个方面做好保障性工作。

（一）加强宣传，改变传统消费观念在我国市场经济已步入买方市场的情况下，提倡适度负债消费显得十分重要。因此，必须加大宣传力度，引导居民转变“无债一身轻”的消费观念，实现从无债消费转变到适度负债消费，逐步提高居民的消费信用水平。我国居民信贷意识还比较薄弱，金融信贷知识还比较贫乏，所以增强消费者的信用观念、信贷知识和金融知识，是发展消费信贷和扩大内需的重要条件之一。此外，对银行和其他金融机构来说，也要逐步增大对个人授信业务的比重，转变重工商信贷、轻消费信贷的观念，充分认识消费信贷对发展金融信贷、发展社会经济的作用，加大力度宣传发展消费信贷的政策导向、市场导向及其操作办法，加强业务咨询服务。

（二）调整收入分配政策，提高居民的实际收入水平居民实际收入水平的高低，直接影响着消费信贷发展的程度。因此...