转型时期农信社如何深化改革

[农信社如何从规模增长向量质转型]农信社如何实现规模增长向量质同增转型随着山西省“国家资源型经济转型综合配套改革试验区”的建立，各种生产力要素竞相迸发，金融业大规模介入农村，各行各业、各种要素都被充...+阅读

转型时期农信社如何深化改革

“十二五”时期是我国加快转变经济发展方式的攻坚时期，也是农村信用社改组、改造成为股份制农村商业银行的转型时期。本文试图就转型时期农信社所涉及的部分问题，做出探索性思考。清醒面对困难和问题客户群日趋缩小。2005年底，全国农信社统一撤销了村一级机构——农信代办站。部分代办员被邮储银行聘为协储员，不仅带走了部分农信社存量存款，也带走了村一级潜在的存款增量市场。2006年，县级农信社统一由县、乡两级法人改制为一级法人。县级联社集中了信用社财权和部分贷款审批权，使得一批乡村中小企业和个体工商户很难得到贷款。2010年上半年，推广贷款新规“三个办法一个指引”后，一批账簿不全、财务管理不规范及实力不强的中小企业，也开始不能得到县级联社的贷款。

虽然以上改革有助于农信社防范风险，但县级联社在空间上离乡村远了，办理业务离农民远了，加之严重的人员不足，必然是“择大弃小”，丢失了一部分客户资源。农信社管理基础差、不良贷款多、案件高发的社情，也使得省级联社在“抓发展”和“控风险”当中更侧重“控风险”。目前，农村信贷人员中存在着因为害怕责任追究而将客户拒之门外的现象。农信社过去基本上“独霸”农村市场，现在竞争加剧了，自己仍习惯于“以我为中心”的“坐商理念”，是客户群日趋萎缩的根本原因。宏观调控影响日益增大。笔者认为，“十二五”前两年将有可能是国家实行相对紧缩金融政策的时期，调控的力度会加大，虽然有些调控政策对农信社实行了“区别对待”，但实际影响不能小视。

监管部门防范金融风险的压力和把合作金融改组改造成股份制银行的部署，也给农村信用社带来了挑战：贷款投放领域会受到限制；贷款投放的标准和条件将进一步提高；资格股全部退出后，农信社的资本金补充渠道将会更为单一。股份制改造不仅有大量工作要做，且改制后的管理难度会增大。农村金融市场的竞争将会更加激烈，农村信用社面临的形势将更加严峻。“十二五”期间可能既是农信社大有可为的重要战略机遇期，又是充满变数和压力的时期。省市两级机构的工作职责不够清晰。目前，省级联社的职责被定位于“承担对农村信用社的管理、指导、协调、服务职能”。后三项职能比较好界定，而“管理”职能的内涵却难以把握。我认为，标准只有一个，即是否通过省联社的管理推进了县级联社长期平稳较快发展。

现在最大的问题是：省级联社制定政策，却不很了解县级联社的实际情况，造成市、县在一定程度上把政策“变通”后执行。省联社及其派出机构——市办事处现在怎么管、将来怎么改，是急需解决的问题。坚持服务“三农”定位构建逆周期的金融宏观审慎管理制度框架，要金融业必须要有清晰的科学定位。需要用政治的观念、全局的观念、发展的观念、市场的观念以及实践的观念全面分析。农信社目前的资产规模已占到全国金融机构的10%以上，已成为服务“三农”的金融主力军。“三农”贷款存在着自然灾害难以预料、客户小且分散、运营成本高、与地方政府关系很难协调、农村诚信意识不相适应等方方面面的问题。我国过去对农村信用社的政策扶持明显不足，再加上管理体制变动频繁和内部管理不善等原因，农村信用社包袱沉重，实力不足，不利于与商业银行竞争农村以外的金融市场，扎根“三农”才是其生存发展的根本。

农信社有遍布乡镇的网点，丰富的支农经验，鱼水相连的社农关系，潜在的市场优势，占中国人口80%的服务群体。同时，服务“三农”的定位，不能排除为进城务工的农民和城市低收入的市民提供金融服务。这一群体大银行是管不过来的，应当成为农村信用社尤其是城郊农村信用社的金融服务对象。主动扎实做好营销金融企业严格说是“用别人的钱办别人的事”的“两头在外”的中介机构，其活力在于营销。做好营销要确立“以客户为中心”的经营理念。要以客户的需要为出发点，采用灵活多样的促销方式。要摒弃“坐柜经商、待客上门”的官商作风，变“要我发展”为“我要发展”，变被动服务为主动营销。农信社作为地方金融机构离不开当地政府的支持。农信社的贷款应当用于当地，并能与当地新农村建设规划、农业产业化发展规划和农民增收规划相结合，动员当地政府、机关、企业和部门把资金存到农村信用社来。

从这个角度看，县、乡、村政府和基层组织都应当成为农村信用社营销的重点对象。始终把发展作为第一要务农村信用社由于历史原因仍背负着沉重的包袱，当前又遇到了一系列新问题。要解决这些问题，必须坚持加快发展的总取向。寄希望于“先规范了，然后再发展”的想法是不切实际的。金融的发展离不开经济的发展，农村信用社的发展思路必须与国家的发展规划、产业政策和宏观调控政策相一致，与市场经济发展的客观规律相吻合，与客户的需相匹配。推进农村信用社的改革发展，要其他方面的工作必须服从和服务于发展。为了突出发展这个第一要务，其他方面的工作就需要把握一个度。尤其是省联社各项政策的选择与出台，要始终坚持围绕有利于县级联社的发展而展开创新和改革，防止脱离实情、急...

农信社柜员工作有什么需要注意的

操作风险是我国金融业面临的较大风险，社科院金融所所长李扬将其称之为“细节中的魔鬼”。操作风险中的法律风险有别于合规风险，它是指金融机构在经营中因操作有缺陷引起法律诉讼进而造成损失的风险。认清并学会如何避免业务操作过程中存在的法律风险，对保障农信社安全运营有着重要意义。笔者将从实际工作出发来谈谈农信社柜面业务操作中的法律风险以及相关的应对措施。

一、业务操作风险对农信社的影响

1、声誉影响。“声誉”是关系农信社生存发展的大问题，农信社声誉不好或者没有声誉就很难在社会上立足，更难于被市场和公众认可。这是农信社必须高度重视的问题。

2、治理影响。柜面业务操作风险的防范对农信社综合治理带来深远影响。一方面，柜面业务操作风险对农信社产生的声誉影响，会给各项业务治理带来阻碍和困难，进而对农信社的经营治理产生负面效应；另一方面，要对柜面业务操作风险反映出的治理漏洞、薄弱环节和隐患进行查遗补漏和制度建设，柜面业务操作风险给农信社带来的治理成本是很大的，因此，农信社必须高度重视柜面业务操作风险的防范问题。

3、发展影响。农信社在发展中必须高度重视操作风险，因为柜面业务操作风险对农信社的各项业务发展影响之广、控制不好损失之大，都将对农信社的发展产生明显的阻碍作用。

二、国外商业银行操作风险防范的做法--以瑞典为例

瑞典是当前国际上成功防范银行操作风险的国家之一，其银行业防范操作风险理念和做法可以概括为以下几点：

一是高度重视操作风险治理。加强风险意识、建立健全全员、全过程的操作风险治理机制，防范和化解银行业操作风险是瑞典银行业的共识，从根本上预防银行业违规操作问题的发生。

二是瑞典银行对操作风险进行全员、全过程的治理。在北欧SEB跨国银行中，无论是董事长还是一线柜员，都投身于操作风险治理之中。虽然他们的工作职责各不相同，但治理操作风险的目的却是一致的。这是因为操作风险治理贯穿于银行业务的每一个过程，并体现为每一个员工的行为。

三是对操作风险进行科学治理。瑞典银行通常从定性和定量两个方面对操作风险进行科学治理：一方面对个人和组织行为进行考虑；另一方面利用新的数据，不断调整模型参数，对操作风险进行动态治理。操作风险治理在于操作风险基金基本控制模式，银行运用该模式评估其所有业务活动的盈利性和评价客户建议。

三、农信社预防业务操作法律风险的建议

在业务操作中，很多人对法律风险知之甚少、重视程度不够。事实上，法律风险一旦形成和爆发，不仅会造成资金的损失，更致命的是使农信社信誉降低乃至丧失，最终造成极为严重的后果。因此，防范业务操作法律风险势在必行。笔者认为可以从以下几个方面来防范业务操作中的法律风险：

1、采用有效措施，规避法律风险

在业务经营中，如考虑到风险的存在与发生的可能性，或事先采取措施回避风险因素，或主动放弃和拒绝实施某项可能导致风险损失的方案。

2、加强合规建设，缓释法律风险

法律风险防控工作和合规管理工作存在着密切的联系。合规管理的有效开展，必然可以避免法律风险。如果工作人员对内部规章的理解出现了偏差，操作过程肯定是不完善的。因此在防范法律风险的问题上，对内部规章制度的正确理解及学习教育是必不可少的，起着非常重要的作用。

3、加强业务系统的开发优化，提高系统控制操作风险的能力

通过系统程序编制，对业务处理的有关风险点及业处理权限进行有效的控制，可以在一定程度上消除人为因素导致的业务失误。如系统加强授权控制；柜员在操作账户销户时，对不符合销户要的操作给予电脑系统提示；建立对公帐户的数据库，使印鉴审查电脑化。

4、健全和完善法律风险防控体系

加强法律专业队伍建设和法律风险防控工作，制定法律风险防控具体制度和程序，研究解决和协调处理日常经营管理工作中的法律问题和风险隐患，妥善防范、控制和化解相关法律风险。

5、积极培育法律风险文化

全体员工应当增强法律观念和法律风险意识，注意学习掌握必要的法律知识，并在实际工作中加以运用，从源头上做好法律风险防控工作，确保各项经营管理行为合法合规，切实防止和避免发生法律风险。

经济的发展必然加速信息和资金的流动，这就意味着金融机构将面临更多的法律风险。随着农信社改革的深入，前台业务将趋于种类多样化，但同时这也使得前台柜员操作面临更多的法律风险，所以说如何防范和控制业务操作中的法律风险显得更加任重而道远。

北京农信之家的主要业务范围是什么

2004年7月10日吉林梨树闫家村8户农民首创农民资金互助合作社。2006年中央1号文件明确：引导农户发展资金互助组织。2006年底中国银监会调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策，将社区农村信用合作组织列为新型农村金融机构。2007年3月9日梨树县闫家村百信农村资金互助社被中国银监会确定为全国首家农村资金互助社，标志着重构新型农民信用合作组织拉开了历史序幕。沐浴着国家农村金融新政的春风，以姜志国为首的资金互助社制度推广团队，不断将农民资金互助社制度在大江南北复制，农民资金互助社制度在江苏、宁夏、浙江、河南、河北、山东等地复制和推广，并在农民资金互助社制度基础上创新出农村粮食信托合作社等新型农村金融组织和制度。目前，尽管农民资金互助组织蓬勃发展，但是，很多农民资金互助组织，在培训上，没有专门的服务机构；在规范上，没有专业的指导机构；在政府沟通上，没有专门的协调机构；在管理上，没有一个专门的咨询机构。 2011年8月13日，来自江苏、浙江、河北、河南、吉林等地的10家农民资金互助组织共同出资设立北京农信之家咨询中心，以“传播农民信用合作文化，提高农民信用组织化”为使命，加强行业自律，为全国各地的资金互助组织提供咨询服务。作为一家设在北京的机构，农信之家将继承和发扬“爱国、创新、包容、厚德”的北京精神，并形成农信之家“以德为本，以信为大”的企业社团精神。农信之家未来的发展方向和目标是：认真践行科学发展观，通过联合与合作打造中国最大的金融集团、投资集团、消费集团！通过三大集团推动新农村建设和城乡共同发展，参与国际竞争与合作，构建世界最有社会责任的企业社团组织！北京农信之家的业务范围是：

（一）农民资金互助社软件系统开发与推广；

（二）农民资金互助社发起培训、品牌推广、经验交流；

（三）P2P网络借贷业务；

（四）政府或NGO项目对接，外包培训服务；

（五）农产品信托培训与推广；

（六）农村发展专业人才劳务派遣；

（七）其他服务项目。...