商业银行信贷业务机构是如何设置的

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商业银行信贷业务机构是如何设置的

商业银行是经营风险、管理风险，并从中获取收益的高风险经营行业，因而防范和化解风险是银行的永恒主题。随着建设银行风险防控体系的逐步建立和完善，我行在案件防控工作上取得了明显的效果，但案件防控工作是一个长期的艰巨的工作，需要持之以恒地抓好。现结合工作实际，谈谈自己对信贷业务操作风险防范的认识。

一、信贷业务操作风险的表现形式和成因

对公信贷业务是操作风险的集中高发领域。从发生的信贷案件来看，除了在程序上的审查和审批不严以外，由于业务素质跟不上，容易造成非主观操作风险；监督监管机制缺失容易造成人为操作风险；此外，信贷业务操作流程等执行机制不完善，往往会引发逆程序操作、放宽授信标准、简化程序、不落实条件放款等操作风险。为进一步提高授信申报审批效率，目前我行已正式实施授信业务电子化申报审批。由于不需要向审批人提供客户的“第一手”资料，客户调查、资料收集、系统录入等信贷业务操作“电子化”更容易引发“一手清”的操作风险现象出现。

其成因主要有：一是风险意识淡薄，有章不循、违规操作，制度执行力不强。二是信贷业务人员追求业绩，忽略了业务学习；三是信贷“三查”——贷前调查、贷中审查、贷后检查不够严格；四是操作风险防范监督不力，责任落实不够到位；五是内控激励机制不够健全，发展与内控不平衡。

二、有效防范信贷业务操作风险的对策和建议

1. 增强信贷业务监督检查机制，用完善的内控机制防范操作风险。

要实现有效监督，建立全方位的执行监督，发挥风险经理、平行作业经理的“二道防线”作用，形成齐抓共管格局。强化对信贷业务操作的实时监控，坚决执行贷前双人调查；实行双人到抵押登记部门进行抵押登记；采集签字样本时必须双人在场，并验证身份。放款前按审批条件严格落实贷款条件。

2.加强思想教育，提升综合业务水平，增强信贷业务人员风险防范自觉性。

坚持发展与案防“两手抓、两手都要硬”。千里之堤，溃于蚁穴。如果多数员工视思想教育为形式、为空谈，久而久之，遵纪守法的自觉性和防腐拒变能力将会变差。一是应开展经常性的风险防范教育，不断提高辨别是非的能力，把合规经营理念贯穿到员工的日常行为之中，把操作风险管理的各项措施细化落实到每个岗位、每个环节、每个节点。尤其是信贷业务人员要正确处理好贷款投放与风险防范之间的关系，要将风险防范始终贯穿于整个信贷工作之中，增强风险防范的自觉性。二是通过加强职业操守教育，可以让员工清楚地懂得职业操守行为准则，了解信贷操作风险的危害性，树立正确的职业观、行为准则观。三是加强业务技能培训，增强履岗能力，使员工更加明确岗位职责、操作规程和各项规章制度，熟练掌握岗位工作所需的基本技能和技巧，不断改进工作方法，提高分析问题和解决问题的能力。

3.严谨细致，定期开展自查工作。

在银行内部对岗位设置进行完善，设置专职 “信贷业务监督检查岗（辅导员）”，并配备专业人员，主要负责对公信贷业务从发放到收回（或形成不良贷款）全过程团队成员履职情况的检查督导。由此，不仅可以增强商业银行信贷业务监督检查机制的执行力，还可以配合客户经理、风险经理等对公信贷业务操作人员进一步提高风险识别能力。并结合实际，按月或季对每笔信贷业务进行“回头看”，切实有效开展自查工作，要敢于充分全面地暴露问题，严禁“走过场，走形式”，对各个环节要查深、查透、查实，做到自查工作不留死角，不留隐患。在自查中发现问题，并及时整改。把风险扼杀在萌芽状态。

4.完善激励约束机制，加强内控机制激励考核力度。

目前绝大多数商业银行对信贷业务人员的激励考核指标主要落实在存款、贷款、中间业务收入等业务性指标上，对基础管理等内控机制指标的考核比重几乎为零。要进一步完善激励约束机制，业务性指标考核与内控指标考核应齐头并进，实行两手抓。将考核指标由业务性指标向基础管理等内控指标进行倾斜，同时加大内控指标的数据支持力度，提高内控指标考核的可操作性。通过加大激励考核力度，进而加强对基础操作、基础管理等内控机制的激励效果。

5. 加强自我约束，努力践行廉洁自律各项规定。

扎实开展“学条规、重操守、严规范”主题教育活动，不走过场、不作秀，重点开展针对屡查屡犯的专项整治活动。开展教育信贷人员不拿客户红包、礼品，拒绝一切小恩小惠，洁身自好。行领导首先要身体力行，注重修身养德，严格约束和规范自己的言行，坚持自重、自省、自警、自励，带头执行《中国建设银行领导人员廉洁合规从业八项要求》、《中国建设银行员工职业操守》、《员工行为禁止性规定》等有关合规经营各项规章制度，一切以建设银行发展大局为重，真正地做工作的模范，做廉洁从业、合规经营的表率。