银行业发展如何

[如何促进体检行业健康发展]为了促进行业健康发展，专家为体检行业制定了“健身方案”。明确政策规范。王江滨等专家建议，提高体检行业的市场准入门槛，建立统一的“体检医疗服务规范”。坚决取缔不适用于体...+阅读

银行业经营业绩继续保持强劲增长。高额的经营利润吸引了各方的关注，并招致一些批评。不可否认，这些批评有一定的道理，但多少也有夸大之嫌。作为一个经营风险的特殊行业，高利润背后隐藏着诸多风险，应更全面地审视银行业的高利润。首先，银行高利润与外部环境紧密相关。利率管制固然给银行提供了保护，但在该管制早已有之的情况下，银行利润近几年的暴增显然更多地与宏观经济的快速增长有直接关系。不出意外，在未来几年中，随着宏观经济的减速及信贷规模控制力度的减弱，银行的议价能力及规模扩张冲动都会有所下降，利润增长也可能出现一定回落。其次，应利用银行高利润所创造的良好机遇，有序推进利率市场化。既往的利率市场化改革，采用了“先贷款、后存款”“先短期、后长期”“贷款下限、存款上限”的步骤。

这种改革思路事实上是将早期经由存、贷款利率管制为企业提供的补贴，改变为银行提供补贴。这种补贴的存在，为中国银行业改革的顺利完成提供了极大的支持，同时也有效地维护了银行体系的稳定。但在商业银行改革基本完成后，这种补贴的继续存在多少有点“过度保护”了。建议在未来的利率市场化改革或调整中，应在保证银行体系稳定的前提下，有意识地压缩银行的利差空间，以优化整体经济的产业结构和收入分配结构。再次，要充分认识银行业经营的风险性。银行业绩对风险高度敏感，不良率的些许上升，就可以让高利润化为泡影。因此，不能因为目前不良率较低及拨备覆盖率较高，就忽视对风险的关注。从国外的实践看，西班牙是全世界拨备计提最为严格的国家之一，早在2004年，该国银行业的平均拨贷比就达到了2。

5%，拨备覆盖率更是高达500%，而到2009年，拨贷比更是上升到了2。 75%。即使如此，随欧洲危机的升级，西班牙银行业的损失依然超过了其拨备，导致利润大幅下滑，资本金全线告急。以此为鉴，在当前银行业账面利润丰厚的时期，必须要高度重视各种潜在风险，除应继续提高拨备要外，还应通过限制分红等手段，促使赢利转增资本，提高银行应对风险的能力。此外，银行经营的风险性也意味着，不能把目前银行的高利润当成可以长期存在的现象，相关领域的改革应有足够的前瞻性，充分考虑未来可能出现的变化及行业的承受能力，对利率市场化等基础性改革来说，认识到这一点尤其重要。最后，银行业增长方式的转型已迫在眉睫。如果说，过去几年，规模扩张、利率管制及风险较低是银行业利润持续强劲增长的主要因素，在未来，这样的发展模式可能会遇到越来越大的阻力。

资本约束不断强化，筹资难度也越来越大，资本损耗型的规模扩张将难以为继；同时，利率市场化的推进以及市场竞争的不断升级，也会导致银行利差空间的收窄。进一步优化收入结构，增加中间业务收入占比是银行未来发展的必由之路。仅从数据看，2011年底，全部银行业中间业务收入占比已达到19。3%，较前几年已有了显著提高。但若考虑到其中含有的一些水分，以及发展不平衡的情况（中间业务收入主要集中在几家大银行，多数中小银行的中间业务收入占比都在10%，甚至5%以下），商业银行在优化收入结构方面还有一定的空间。也需要看到的是，目前有关银行收费的各种争议颇多，规范和完善工作才刚刚起步。要真正实现转型，银行业还有很长的路要走。

中国农业银行的发展历程

中国农业银行（Agricultural Bank of China，简称ABC，农行）是中国大型上市银行，中国五大银行之一。最初成立于1951年（辛卯年），是新中国成立的第一家国有商业银行，也是中国金融体系的重要组成部分，总行设在北京。中国农业银行的发展大致经历了六个阶段。\x0d\x0a 第一阶段（1951年—1952年）：\x0d\x0a 1951年8月成立中国农业合作银行。也就是建国后的第三年，是新中国关于农村金融体系的一次尝试。\x0d\x0a 主要任务：按照国家计划办理农业的财政拨款和一年以上的农业长期贷款，扶持农村信用合作的发展。\x0d\x0a 1952年，撤销。原因是农业合作银行成立后财政拨款和长期贷款业务基本没有展开。农业发展的落后和合作化运动，使得农村根本就没有贷款业务的金融需。\x0d\x0a 第二阶段（1955年—1957年）： 1955年3月，成立中国农业银行。

\x0d\x0a 主要任务：办理财政支农拨款和农业长期贷款与短期贷款，贷款对象主要限于生产合作组织和个体农民，贷款用途限于农业生产，其他农村金融业务仍由人民银行办理。\x0d\x0a 1957年4月，国务院决定将中国农业银行与中国人民银行合并。\x0d\x0a 第三阶段（1963年—1965年）： 1963年，再次设立中国农业银行，作为国务院的直属机构。贯彻国民经济“调整、巩固、充实、提高”方针中，国家采取加强农业的措施，增加对农业的资金支援。\x0d\x0a 1965年11月，中国农业银行和中国人民银行再次合并。\x0d\x0a 第四阶段（1979年—1994年）：\x0d\x0a 1979年2月，决定正式恢复中国农业银行，国务院的直属机构，由中国人民银行监管。恢复设立中国农业银行是主要任务是，统一管理支农资金，集中办理农村信贷，领导农村信用合作社，发展农村金融事业。

\x0d\x0a 此后，中国农业银行再也没有撤销过。\x0d\x0a 第五阶段（从1994年4月-1997年7月）：\x0d\x0a 以1993年12月国务院作出的《关于金融体制改革的决定》为基础，要通过改革逐步建立在中国人民银行统一监督和管理下，中国农业发展银行、中国农业银行和农村合作金融组织密切配合、协调发展的农村金融体系。\x0d\x0a\x0d\x0a 实际上就是把中国农业银行中的政策性银行功能、商业银行功能、农村信用社进行分离，分离的结果是：1994年4月中国农业发展银行从中国农业银行分设成立，粮棉油收购资金供应与管理等政策性业务与农业银行分离，农业银行开始按照1995年颁布实施的《中华人民共和国商业银行法》，逐步探索现代商业银行的运营机制。 \x0d\x0a 1996年8月，国务院又作出《关于农村金融体制改革的决定》，要建立和穗仿完善以合作经营为基础，商业性金融、政策性经营分工协作的农村金融体系。

农业银行认真贯彻执行《决定》的有关精神，在矛盾多、时间紧、压力大的情况下，统一思想，顾全大局，积极支持农业发展银行省级以下分支机构的设立和农村信用社与农业银行脱离行政隶属关系的改革。\x0d\x0a 1997年，农业银行基本完成了作为国家专业银行“一身三任”的历史使命，开始进入了真正向国有商业银行转化的新的历史时期。\x0d\x0a 第六阶段（1999年-2010年）：股份制改革阶段\x0d\x0a 1999年，农行和工中建三家银行剥离1.4万亿元不良资产给四大资产管理公司。 2004年，农行第一次上报股改方案。\x0d\x0a 2007年1月19日至20日，全国金融工作会议确定农业银行股份制改革总的原则是“坚持面向‘三农’、整体改制、商业运作、择机上市”。\x0d\x0a 2007年9月，农行选择吉林、安徽、福建、湖南、广西、四川、甘肃、重庆等八个省（区、市）开展面向“三农”金融服务试点。

\x0d\x0a 2008年1月23日，农业银行明确提出“3510”奋斗目标和发展战略。 2008年3月，农行开始推动在6个省11个二级分行开始“三农”金融事业部改革试点。\x0d\x0a 2008年5月底，“三农”金融服务圆神第一阶段试点结束。\x0d\x0a 2008年8月，农行总行设立“三农橘族亏”金融事业部，全面推动全行“三农”金融事业部制改革。\x0d\x0a 2008年10月，农行股改方案获国务院通过。\x0d\x0a 2010年7月15日和16日正式在上海和香港两地上市，农行融资约221亿美元，并成为全球最大的IPO，至此，中国四大国有商业银行全部实现上市。\x0d\x0a 2011年7月22日，中国农业银行与英国剑桥大学剑桥海外留学生基金会在京签署了《中国农业银行剑桥奖学金谅解备忘录》。\x0d\x0a 截至2011年末，总资产达11.68万亿。

\x0d\x0a 2012年11月23日，国家住建部住房公积金监管司信息化推进处吴旭彦处长一行来泰安就本项工作开展调研，并在泰安市公积金中心召开座谈会。\x0d\x0a 2012年12月23日，中国农业银行2013年“金钥匙春天行动” 启动仪式在厦门举行。\x0d\x0a 2012年农行以康复扶贫贷款为推手，不断推动残疾人社会保障体系和服务体系建设，增强贫困残疾人的自身发展能力。截至2012年末，农行累计投放康复扶贫贷款3.4亿元，较2011年增加1.7亿元，贷款支持助残扶贫企业或项目42个，辐射8731户残疾人农户，户均增收8990元。\x0d\x0a 2013年2月20日，湖北省人民政府和中国农业银行《城镇化建设与金...

未来银行是怎样发展的

银行网点未来发展的四个趋势。

第一是网点布局更注重客户定位。“银行需要基于业务发展策略，对银行客户进行细分，找准目标客户群，然后根据银行客户的分层和定位，以及客户在地理区域的分布和流动状况，有针对性地定义网点分层服务策略、网点分类，以及不同网点布局、功能、规模等要素。”

第二是网点建设趋向于“小而精”。“互联网时代下，网上银行、手机银行等电子渠道的迅速发展，使得大而全的网点数量不再需要那么多。更多的是以建设社区支行、微型网点等精巧、低成本的网点形式来提高客户覆盖率。”

根据中国银行业协会发布的《2014年度中国银行业服务改进情况报告》，截至2014年末，中国银行业金融机构网点总数达到21.71万个，设立社区网点8435个，其中小微网点937个，满足了社区居民和小微企业的多重需。这种“小而精”的网点模式，既可以加大对客户群体的覆盖，又可以有效降低网点建设成本。

第三个趋势是网点建设趋向于“个性化”。随着金融创新的飞速发展，为了吸引客户、扩大市场，各种多元化的金融产品层出不穷，对金融服务的个性化要不断上升。“在个性化的服务中，目前来看传统的网点渠道还是必不可少的，特别是在开户、获取咨询服务、满足非金融需等涉及银行与客户之间深度互动交流的业务领域，其作用仍然是不可替代的，并且还需要进一步加强。多家银行开始尝试个性化的网点建设，如咖啡银行、茶馆银行、书吧银行等。”

第四个趋势是网点建设趋向于“智能化”。“与对公业务相比，零售业务更分散、更容易受到支付宝和余额宝等互联网金融业务的冲击。在当前形势下，银行靠传统的零售客群维系办法已不能创造足够的价值，而通过银行网点的智能化转型可以更好地对零售客户群体进行分层和分类，进行精准营销；可以加强线上线下业务的联动，推动互动式营销；可以优化前台后台、线上线下业务流程，提高运营效率。”

自建党1921年90周年以来中国银行业发展的几个阶段

1912年中华民国顺势成立，中国银行应运而生 1912年—1928年中国银行成为南京临时政府和北洋政府的中央银行 1916年抗拒袁世凯政府停兑令，全力维护中行信用 1916年-1923年中行历近十年之久，全面整理京钞问题 1917年则例之争——官商争夺中行领导权的斗争 1927年武汉国民政府集中现金，汉口中行损失惨重 1928年中行重要转折点——改组为国际汇兑银行 1930年-1937年兴建外滩中行大厦，抗衡上海外资银行 1932年发起成立中国征信所，开创中国征信事业 1929年-1936年中行开设海外机构，拓展我国外汇业务 1929年-1936年扩大贷款规模，转变贷款结构，支持国内生产发展 1931年组建中国保险公司，推动保险业务发展 1932年平息公债风潮，推动整理公债 1933年-1935年世界银市剧烈动荡，中行力阻白银外流 1932年-1933年中国银行力主废两改元，积极参与币制改革工作 1935年国民政府垄断金融，强迫中行再次改组 1939年南京政府成立四联总处，调整四行分工 1938年-1942年加强钞券调运，供应抗战需要 1939年-1941年平衡上海汇市，全力维持汇价 1939年-1943年坚持进行货币斗争，抵制日伪金融侵略 1939年-1945年努力争取侨汇，积极支持抗战 1946年-1949年 “粒米百元”——恶性通货膨胀给中行带来严重影响 1947年-1948年南京政府勒令外汇移存，中行迫于压力抵制未果 1949年各地职工迎接解放，中行被顺利接管 1949年-1952年承担外汇经营管理工作，成为我国外汇专业银行 1949年-1950年积极稳定金融物价，促进国民经济恢复 1950年-1952年反封锁、反禁运、反冻结，促进对外贸易发展 1964年-1976年加强外汇资金运用，支持远洋运输船队建设 1968年-1976年试用人民币计价结算，实现出口收汇保值 1973年加强调研工作，按时完成陈云同志布置的十个调研专题 1978年顺应改革开放需要，开创中国信用卡先河 1979年-1980年中国银行进行体制改革，国家外汇管理总局成立 1979年-1989年加强外汇管理，发行外汇兑换券 1979年解决中美冻结资产问题，促进中美金融合作发展 1979年-1992年加大外资利用，发行国际债券 1979年-1980年恢复国际金融组织合法席位，支持国内经济文化建设 1987年-1992年取得港币澳门币发行权，利于港澳经济繁荣稳定 20 中国银行奥运存折04年中国银行稳步推进股改工作，中国银行股份有限公司成立 2004年-2008年百年奥运，百年中行——北京奥运会唯一银行合作伙伴 2006年中行实现精彩上市，开启百年历程新篇章 2009（第六届）中国25家最受尊敬上市公司全明星榜