后危机时代：中国银行业如何创新谋发展

[网络时代是“人本文化”的时代]２０００年，互联网市场异常火爆，一个重要的标志就是——人力资源大量涌入互联网企业。如何吸引、培育、使用并留住人才，是摆在每个互联网企业眼前的问题。可以说，解决资金和技术问题，是经...+阅读

后危机时代：中国银行业如何创新谋发展

在当前复杂的形势下，要通过优化资本配置引导业务健康发展，通过发展零售业务优化业务结构，通过发展中小企业客户优化客户结构，通过发展中间业务调整收入结构，通过降低风险资产比例、提高主动负债优化资产负债结构。具体而言，在客户选择上，对公业务从主要依赖大型公司客户逐步向优质大中小客户协调发展转变。在资源配置上，从以规模主导的经营模式向以经济资本管理为中心、真实利润为主导的经营模式转变；在业务结构调整上，从以对公业务为主的业务结构向对公和对私业务协调发展的业务结构转变，在公司业务和零售业务、大公司业务和中小企业业务之间形成相对平衡的业务结构，通过产品创新、渠孩罚粉核莠姑疯太弗咖道整合、联动营销等方式实现业务的协调发展；在收入结构上，从传统风险收入为主体的盈利结构向以风险收入和收费收入并重的业务结构转变。

只有加快商业银行业务、客户、产品、行业和区域结构调整，才能最终建立起多元化的盈利模式。

银行金融创新的基本原则

第二章基本原则第十条商业银行开展金融创新活动，应坚持合法合规的原则，遵守法律、行政法规和规章的规定。商业银行不得以金融创新为名，违反法律规定或变相逃避监管。第十一条商业银行开展金融创新活动，应坚持公平竞争原则，不得以排挤竞争对手为目的，进行低价倾销、恶性竞争或其他不正当竞争。第十二条商业银行开展金融创新活动，应充分尊重他人的知识产权，不得侵犯他人的知识产权和商业秘密；商业银行应制定有效的知识产权保护战略，保护自主创新的金融产品和服务。第十三条商业银行开展金融创新活动，应坚持成本可算、风险可控、信息充分披露的原则。第十四条商业银行开展金融创新活动，应做到“认识你的业务”。董事会和高级管理层应通过有效手段，确保悉知本行的金融创新业务、运行情况以及市场状况。

第十五条商业银行开展金融创新活动，应做到“认识你的风险”。董事会和高级管理层应准确认识金融创新活动的风险，定期评估、审批金融创新活动的政策和各类新产品的风险限额，使金融创新活动限制在可控的风险范围之内。第十六条商业银行开展金融创新活动，应做到“认识你的客户”。应明确目标客户群，充分了解客户的风险偏好、风险认知能力和承受能力，根据业务需要进行客户评估，针对不同目标客户群，提供不同的金融产品和服务。商业银行不得向客户提供与其真实需要和风险承受能力不相符合的产品和服务。第十七条商业银行开展金融创新活动，应做到“认识你的交易对手”。在开展涉及投资和交易业务时，应认真分析和研究交易对手的信用风险、市场风险和法律风险，做好交易对手风险的管理，特别是在市场环3 境发生重大变化时，要密切跟踪交易对手的风险状况，采取有效的应对措施。

第十八条商业银行开展金融创新活动，应遵守职业道德标准和专业操守，完整履行尽职义务，充分维护金融消费者和投资者利益。...

商业银行如何通过业务创新规避风险

商业银行业务创新是一把＂双刃剑＂，在推动金融发展、提高金融运行效率、带来革命性变革的同时，还会对现存的金融秩序、金融监管制度造成冲击，给金融体系带来很多不确定因素，甚至破坏金融安全。这可以从二个层面去观察：一方面，商业银行的业务创新在使某些风险减少的同时，又产生了一些新的风险。以中间业务的衍生工具为例，按照国际证券事务委员会及巴塞尔委员会的权威论述，其涉及的风险多达六种，主要有市场风险、信用风险、流动性风险、操作风险、结算风险和法律风险。近年来，一系列震动世界金融体系的风波此起彼伏，大多跟金融衍生工具的高风险有关。其中，最典型的当属英国巴林银行因经营日经225股票指数期货而巨额亏损破产的事件。另一方面，商业银行业务创新对货币政策操作也带来了不利影响。在政策工具方面，存款准备金与再贴现率政策效应弱化，公开市场业务的作用力强化；在中介目标方面，货币供应量目标与利率目标监测同时减弱；在传导机制方面，传统的传导机制受阻，货币政策执行难度提高。这一切改变了金融监管运作的基础条件，增大了金融监管的难度，并不可避免地影响到货币政策最终目标的实现，从而对金融稳定带来消极影响。

简短的结论与启示

1.从战略的高度，推进中间业务的创新与发展。中间业务是未来银行竞争力的核心。商业银行要调整自身功能定位，确立新的发展目标，努力实现主要业务逐渐向中间业务的转移，完成从传统业务向现代业务功能的转变。

2.正确认识商业银行业务创新与金融监管的关系。商业银行业务创新在推动金融业发展的同时，改变了金融监管的运作条件，从总体上增大了金融体系的风险性，从而客观上提出了加大金融监管的要。然而，金融监管并不只有＂限制＂的一面，还有保护和诱发金融创新的一面。实际上，商业银行创新和金融监管是动态的＂博弈＂过程，两者是互为因果，相互促进的。当前的关键，是如何把握好金融监管的＂度＂，从而实现＂监管-创新-再监管-再创新＂的良性循环过程。