以科学的金融发展观指导银行卡产业发展

[我县第二产业现状存在的问题及发展建议]一、我县第二产业现状及存在的问题截止2007年第一季度，全县工业共制采掘业3家，造业企业47家，电力、燃气及水的生产和供应企业3家，建筑业4家，总从业人数730人，注册资本5658万元。...+阅读

[找文章到☆()一站在手，写作无忧!]六届三中全会提出了科学发展观的重要思想，即“坚持以人为本，树立全面、协调、可持续的发展观，促进经济

社会和人的全面发展”。强调要按照“统筹城乡发展、统筹区域发展、统筹经济社会发展、统筹人与自然和谐发展、统筹国内发展与对外开放”的要求推进各项事业的改革和发展。这一重大战略思想是解决当前经济社会发展中诸多矛盾必须遵循的基本原则，也是各项工作尤其是经济工作必须长期坚持的重要指导思想。坚持科学发展观，体现在金融工作中，就是要树立科学的金融发展观。

一、以科学的金融发展观准确分析和把握全省银行卡业面临的问题

运用科学的金融发展观作为全省银行卡工作的理论依据和实践指导，就是要在具体工作中，解放思想，更新观念，以科学的态度，实事求是地分析面临的问题，只有找到问题的源头，才能从根本上解决矛盾。目前全省银行卡业面临的主要问题有：

1、传统观念和认识已成为银行卡发展中的重要制约因素。山西地处内陆，经济市场化程度不高，在一定程度上制约了银行卡的发展。首先，对银行卡业务发展缺乏足够的重视，积极性和创造性不高；其次，发卡机构普遍重视提高发卡市场的占有率，而忽视对银行卡基本知识、使用方法的普及和宣传，在发行的1340余万张银行卡中，有近30％没有使用记录，一些工资卡、福利卡更多的是当作存折使用，同时，公众和商户对现金、支票等传统交易方式的依赖性也极大地制约了银行卡市场的发展，第三，持卡人和特约商户在用卡过程中不能充分感受银行卡的快捷、安全和方便，降低了用卡需求。所以，致使银企持卡人三者利益脱节，势必制约银行卡联网联合的步伐，影响山西省银行卡产业的整体推进。

2、信用制度不健全严重制约银行卡业务的发展。缺乏完善的个人资信调查和信用评估制度，尚未建立起有效的全省统一的银行卡风险防范体系是制约银行卡业务发展的重要因素。由于社会信用不理想，信用程度相对不高，直接影响了发卡行的积极性。因此，目前银行卡业务仅局限于借记卡领域，而真正具备循环信用的贷记卡凤毛麟角。由于个人信用制度的缺乏，银行无法通过对个人的监控来约束持卡人的行为，所以，银行更愿意发行风险较小的借记卡，从而规避发行贷记卡所要承担持卡人恶意透支的信用风险，这在一定程度上阻碍了信用卡功能的充分发挥和信用卡业的健康发展。

3、经济效益不明显。单从银行卡的业务量来看，我省银行卡发展速度很快，但没有带来特别明显的经济效益。一方面各发卡金融机构均把发卡量作为考核的首要指标，只片面地注重了银行卡量的积累而忽视了质的提高，客观上造成了沉淀卡和睡眠卡过多。另一方面各发卡金融机构发行的基本上为借记卡，信用卡仅占发卡总量的4.5，银行卡中间业务收入份额偏低，卡功能相对单一，无法为银行带来更多的收益。

4、缺乏统一规划和配套机制，阻碍了银行卡业的健康协调发展。一是机具布放不合理。各发卡金融机构普遍注重传统意义上优质商户的开发，对大型购物中心、酒店等会努力发展，并在机具布放上对其倾斜。这样，造成了银行卡的特约商户在行业、规模上的集中，以及机具的重复布放现象。二是交易成功率不高。我省目前虽已实现全省银行卡联网通用，但由于采用金卡总中心模式，交易环节多，层层传递加以确认，清算差错时有发生。出现清算差错后，差错的查找、确认和处理需要追踪各个环节，不能做到快速、及时。三是银行卡结算手续费标准不统一。随着银行卡市场份额的竞争越来越激烈，为提高市场占有率，各发卡金融机构纷纷通过各种方式或明或暗的降低回佣率，甚至出现一家超市同时执行着三个银行卡结算手续费率，这种无序的、过度的市场竞争，不利于银行卡的长远发展。

5、银行卡业务的不规范发展，形成极高的银行卡风险。首先，目前市场流通使用的不同行、不同名称的银行卡达百余种，其功能覆盖了储蓄、ATM取款、消费、通存通兑、代发工资等项目，甚至有些卡的功能重叠，适应范围不清，增加了对银行卡监管的难度。其次，由于各银行防范银行卡犯罪的识别方法、防伪技术等不统一，不利于及时发现和制止犯罪案件的发生。再次，银行卡是一项高投入、高回报的业务，对技术的依赖性较高，随着联网联合的进行，其潜在的风险也会加大。

6、从业人员素质亟待提高。我国银行卡业务与在达国家相比仍然处于初级阶段，山西省银行卡从业人员的相对数量较少，整体业务素质不高，服务技术不强，服务行为较为随意。特别是在银行卡市场策略、营销管理、操作技术等领域的人才更为缺乏，成为制约银行卡发展的主要因素。

二、以科学的金融发展观统筹全省银行卡业的全面、协调发展

坚持科学的金融发展观，就是要树立科学的工作思路、工作理念、工作措施，把全省银行卡业的发展与山西经济实际有机地结合起来，从而促进区域经济社会全面、协调、可持续发展。

1、提高认识，营造良好的银行卡发展的社会环境。首先，把银行卡应用发展与山西经济发展紧

密地结合起来，政府、金融、商家齐动手，共同建立山西银行卡发展的战略目标，并配套相应的政策，不断提升银行卡应用水平，在全社会形成一种良好的宣传、鼓励、推动银行卡发展的氛围。其次，学习先进的经营理念，提高服务质量，有效地保障持卡人的利益，形成敢于消费、愿意消费、带动消费的良性的持卡人消费理念，从而以银行卡产业带动相关产业的发展，促进山西经济的发展。

2、建立健全信用制度体系，培育健康的银行卡市场。整合各发卡机构持卡人信息资源，逐步尝试建设持卡人信用评估体系。结合央行征信系统建设，利用计算机网络技术，将各发卡机构持卡人信息资料加以综合利用，建立一个可以反映借款人基本信用水平的信息系统。既可以大力推动全社会使用信用卡的步伐，也可以方便发卡机构对客户进行信用评估，确定不同的信用等级额度，有效降低持卡人恶意透支的风险。

3、采用先进的管理技术和手段，拓宽经营渠道。一要引进先进的管理技术和手段，建立完善的银行卡客户分析评估系统。利用现有的银行卡客户资料，培育和发展贷记卡客户，为适应入世和我国信用卡市场的健康发展打下基础。二要加强合作，从而达到共享商户、共享资源，减少投资和资源上的浪费，而且通过合作建立起一种良性竞争关系。三要明确市场定位，加大品牌宣传力度，各发卡行根据自身的优势、特点和客户的需求，制定不同的营销策略和营销方案，研究开发并大力宣传能够满足客户需求的新型产品。四要加大银行卡与其它业务的融合，真正实现“一卡多能、一卡多用”的目标。五要注意培养广大客户持卡、用卡意识，一方面可减少现金流量，另一方面可提高银行卡的收益水平。

4、巩固银行卡联网通用成果，推进银行卡联网通用向纵深发展。一方面在全省已完成了银行卡各类受理机具标准化改造的基础上，进一步加强对各类终端机具的技术标准测试工作，保证机具联网通用的可靠性，实现全省各市县的银行卡联网通用。另一方面大力发展专业服务机构，提高银行卡服务质量，逐步探索专业化服务机构培育的新路子，有效地解决跨行交易差错处理不及时、交易成功率偏低等问题，从而在建立统一的银行卡服务标准基础上促进商户和持卡人服务各个环节的专业化、规范化，改善质量，提高效率。

5、防范和化解银行卡业务风险。发卡机构要制定严格的岗位制度，定岗位、定职权、定责任，狠抓监督落实，努力提高员工执行制度的自觉性；充分发挥金融监管职能，避免以不合理竞争手段扰乱银行卡市场秩序的行为，同时，各商业银行要建立和完善风险防范机制，防范银行卡业务风险；加大宣传和教育力度，使广大银行卡用户熟知和掌握必要的使用银行卡的知识，培养良好的用卡习惯。特别是在ATM或POS机上取款或消费时，更要注意自己的卡号、密码的保密安全，不要随意将卡交于他人或告知自己的密码，以防发生盗用和其他欺诈行为。

6、按照市场规律，积极稳妥地推动银行卡业务的集约经营，推进联网通用中介服务的市场化改革。“银联商务有限公司山西分公司”的引进，是我省银行卡经营体制改革的第一步，是我省银行卡发展整体思路的一部分。该公司将根据山西省各发卡金融机构的委托，在人民银行的监督管理下开展专业化服务。按照规范化、标准化要求，实行商户的统一管理发展、POS统一布放维护、统一商户银行卡结算手续费率、统一受理标识等方面的工作，向各发卡机构提供银行卡联网交易的网络及清算系统，并负责网络维护和资金清算，实现银行卡网络和终端机具市场化经营。

7、学习先进经验，以科学的态度，勇于探索和实践。

一是在制定银行卡相关法律法规和技术标准时，在充分考虑国内银行具体情况的同时，也要注意参照国际通用的标准和作法，为我国银行卡尽快走向世界奠定基础。

二是在做好银行卡基础工作的同时，更要注重挖掘银行卡作为现代金融产品在消费信贷、网络银行和电子商务等业务中的潜力，并在不断运用和发展中强化全社会使用信用卡的现代意识和消费观念。

三是借鉴发达国家的经验，充分发挥我国的政策优势和现代科学与信息技术的力量，不断探索适应我国的信用管理模式，以银行卡联网通用为契机，逐步建立并不断完善我国的信用管理体制。

四是加强与外资银行的交流和合作，重视对银行卡国际操作规程的学习和使用，并在学习和使用过程中培养人才，加入WTO后5年内对外资银行暂不开放零售银行业务，我们应该充分利用这段宝贵的时间，寻求与外资银行合作和交流的各种途径，培养人才，壮大专业技术队伍，增强与之竞争的能力。