以科学发展观推动农合行工作创新的思考

[法院践行科学发展观推进社会调解机制步伐]按照县委的统一部署，法院院长**带领院科学发展观领导小组成员，部分党员共12人组成调研组，就“深入开展学习实践科学发展观，构建社会大调解机制”，于4月8日—9日，分两组深入喀尔交...+阅读

为了加大农村金融改革力度，更好地支持三农，支持县域经济发展，今年9月5日，****农村合作银行正式挂牌成立。我县农合行是在原县农村信用联社的基础上经过改制而形成的，实行一级法人、统一核算、分级管理、授权经营的管理体制，农合行的挂牌开业，标志着我县农村金融改革取得了阶段性、突破性的进展，向农村商业银行目标迈出了坚实的一步。多少年来，

我县农村信用社以科学发展观为指导，立足农村阵地，始终以服务“三农”、中小企业和个私民营经济为重点，以转换内部经营机制为突破口，不断完善法人治理结构，切实加强自身管理，努力规范经营行为，积极壮大资金实力，认真搞好金融服务，各项工作取得长足的进展，特别在支持我县“三农”方面发挥主力军作用，为促进**经济发展做出了积极的贡献，连续多年被县委、县政府授予支持地方经济发展先进单位，被省联社授予全省信合系统经济效益十佳单位。

一、发展成效

1、各项存贷款实现快速增长，有力地支持地方经济发展。一是各项存款大幅度增长。截止2008年8月底，全县各项存款已突破30亿大关，余额达到30.3亿元，较上年增加4.3亿元，占全县金融机构的37.8%。二是各项贷款快速增长。截止2008年8月底，全县各项贷款余额达到24.2亿元，较上年增加3.8亿元，贷款总量占全县金融机构的66.7%，今年新增贷款占全县金融机构的82%，有力地支持了我县经济的发展。

2、各项业务迅速发展，实现良好自身效益。表现为：一是资金实力不断壮大，农合行成为我县不可忽视的金融力量；二是资本充足率明显提高，抗风险能力显著增强，全县资本总额38.3亿元，加权风险资产20.26亿元，资本充足率为 13.38%；三是盈利能力进一步增强，截止今年8月底，全县已实现利润3821万元，位于六安市之首。

3、法人治理框架已基本形成。表现为：一是清理原农村信用社股本金，规范农村合作银行股本金结构，明晰了产权关系，构建新的产权形式，为农村合作银行成立和健康发展打下坚实基础；二是建立健全“三会”制度，完善法人治理结构。目前，县农合行设有股东代表大会、董事会和监事会、股东代表大会是权力机构，董事会是执行机构和本行的经营决策机构，监事会是本行的监督机构。虽然法人治理经验尚不成熟，许多地方仍在实施探索过程中，但法人治理框架已基本形成。

4、内部控制框架已初步形成，管理制度进一步健全。县合行制定通过了许多内控制度和管理办法，涉及完善法人治理结构、信贷管理制度、财务管理制度、人事制度、安全保卫制度等方面，这些都进一步提升了我行内部管理能力和风险控制能力，加大了监督激励机制的落实。

5、支持县域经济地位进一步突显。一是发放15.2亿元农户贷款，基本满足全县农民生产生活资金需要，同时办好全县20多万农户涉农打卡业务，靠支农树形象，靠支农促发展，靠支农增效益；二是发放贷款500万元，支持城镇200多户下岗职工再就业；三是发放贷款 6.9亿元扶持中小企业发展，仅扶持上海、杭州等地在外创业人员，就发放贷款7000多万元。

二、存在问题

1、法人治理结构需进一步完善。表现为：一是领导层角色转换缓慢。二是用人机制行政色彩浓厚，缺乏公开透明，目前尚未形成一个有效的人才选拨任用机制。

2、员工素质仍偏低，年龄略显偏大。在目前从业人员中，一般性专业人员多，综合性、复合性人才少；一般性操作人员多，理论水平与实践经验集于一身者少，有一定金融管理水平和研究能力者则更少；安于现状的多，大胆创新的少。

3、经营风险偏大。当前，农合行经营和服务目标的定位与自身生存和发展存在较大矛盾，风险隐患不容忽视。农合行在经营管理上实行的是自主经营，自负盈亏，自我约束，自担风险，而国家的产业政策，则强调其服务对象主要是“三农”、“中小企业”和“个私民营经济”，其中“三农”属弱质产业，中小企业属弱势群体，自然风险和经营风险均较大，加上社会信用体系不健全，担保机构不完善，营利性与风险性、投资性与安全性等存在很大矛盾。从目前金融形势看，农村资金流向城市和收益性较高行业的现象仍比较突出，农业贷款中的隐性风险很大，不确定因素很多，这些都制约农合行业务的开拓和今后的发展。

4、金融同业竞争日趋激烈。农行、农发行、徽商银行、邮政储蓄银行等农村金融机构在我县均设有机构网点，各有各的优势。其中农行有多年对农村金融服务的经验，且网点较为普及；农发行有政策上的优越性，触角已伸向效益较好的中小企业；徽行有起点高、发展快，船小好掉头的特点，在城关地区与农合行争客户争地盘；邮储银行也有资金、网点和政策上的优势，并已开办贷款业务，另外，县城还有工行、中行、建行等，这些行一般都发放贷款少，只吸收存款，起到农村资金向城市转移的抽水机作用，为此，农合行一统天下的局面将被彻底打破，这些必将对农合行的经营和发展产生一定影响。

5、外部发展环境仍不理想。一是农业信贷的高风险得不到配套的政策支持，农业保险业务开展缓慢，农业贷款担保机构缺失；二是“贷款难”、“难贷款”现象仍依然存在，有些基层行因寻找不到合适的贷款项目和承贷主体而资金闲置，经营困难；三是不良贷款清收难度大。目前，我县信贷资产

质量仍然较差，按五级分类，全县不良贷款余额为 2.1亿元（不含隐性不良贷款），不良贷款率为8.9%。

三、对策建议

1、转变思想观念，找准定位。一要从思想上认识农村金融改革创新的意义和作用，认识农村金融改革的长期性、复杂性和艰巨性。我县农合行的成立，标志着旧的管理机制和体制将被新的管理机制和体制所代替，而创新则更多体现在金融产品、服务方式和服务内容上的创新，体现在自身管理与经营上的创新，体现在用人制度上的创新；二是要进一步完善法人治理结构，积极发挥股东代表大会和董事会、监事会的作用，特别是监事会，不能成为摆设，成为“面子工程”，确保其职权的到位和功能的完善。

2、要采取措施不断提高高管人员和员工素质及工作水平。一是加大向社会招聘人才力度，解决专业人才短缺问题；二是加大对现有人员培训，抓好现有员工岗位技能的掌握和技术练兵，提倡自学成才，鼓励岗位成才，不断提高全体员工的理论素质和业务水平；三是进一步完善薪酬制度改革成果，努力解决不同自然地区、不同经济区域、不同工作环境，同工不同酬的问题，体现社会主义按劳分配、多劳多得的原则；四是改善现有干部人事制度，竞争上岗，公开透明，实行能者上，庸者让，解决少数人说了算的内部人控制问题。

3、正确认识和强化风险控制，为农合行的健康发展创造良好的外部环境。各级政府要一如既往地为我县农合行的改革和发展保驾护航，特别要在农业贷款风险补偿、营业税减免、呆坏帐核销、不良贷款清收以及农业贷款担保机构的设立等方面为其创造条件，帮助农合行消化历史包袱，减轻经营负担，消除后顾之忧，坚定农合行支持“三农”的信心和决心，从而为县域经济的发展提供强有力的资金保障。同时，希望县委、县政府要进一步加强“诚信”体系建设，树立“诚信光荣、失信可耻”的道德观念和社会风尚，培育良好的社会信用，依法从重并坚决打击和遏制恶意逃废债行为，弘扬正气，压制邪气，不能让守信、守法者吃亏，让不守信、不守法者占便宜，为农合行的稳健经营和健康发展创造良好、宽松、公平、公正的社会环境。