农信社ATM风险防控工作调研思考

[农信社经济案件诱因调研报告]加强案件防控治理，做好农信社各类案件的防范，有效遏制重大经济案件发生，努力减少和避免资金损失，是农村合作金融机构需要探索和研究的课题。一、案件发生原因农信社经济犯罪，究...+阅读

随着农村信用社（以下简称“农信社”）科技水平的不断提升和业务覆盖面的拓宽，atm在各地陆续投入使用。这在既给人们带来方便，又使农信社实现atm从无到有，金融服务功能不断增强的同时，对农信社的风险防控能力也提出了挑战。当前，全国各地发生利用atm进行骗、诈客户资金的案件层出不穷，屡打不止，严重损害了客户经济利益，造成恶劣社会影响。作

为atm业务刚刚起步的农信社，更应加大atm风险防控力度，保障atm安全高效运营，增强公众对农信社atm的信心。

当前存在的问题

（一）atm风险的认识和警惕性不足。受农信社科技化、电子化程度起步晚，水平不高，长期以手工操作和柜面服务为主要服务方式等历史性因素影响，习惯于传统业务条件下的风险防范和化解，对新兴的atm的风险防范意识在观念上没能完全转变，“重经营、轻管理”、 “重应用、轻安全”、“重处理、轻防范”的思想还在一定程度上存在，被动状态较为突出，对风险的警惕性不高。

（二）科技力量较弱。就目前农信社科技人才队伍及员工科技应用水平而言，缺乏科技高层次管理人员和庞大的高素质应用员工队伍，高、精、尖的高科技人才更是匮乏，造成风险防范的科技力量支撑不够。一方面，人才选拔、培养、配置机制不完善，科技工作人手不足，与农信社机构点多面广、科技工作量大事繁的实际情况不匹配，进而导致风险可能得不到及时化解。另一方面，科技工作的高、精、尖人才匮乏，经验不够丰富，对atm的结构、工作原理不精通，不能及时跟进atm的发展和风险趋势，信息不对称，风险的处理手段滞后，在atm管理使用、维修维护和应对金融电子化风险上显得力不从心。

（三）规章制度不健全且执行力弱化。主要表现在规章制度缺乏全面性和系统性。农信社的atm正处于起步阶段，相应的配套的规章制度和风险防范制度未能健全，且更新速度跟不上atm业务发展及风险防范的需要。同时，由于员工综合素质不高，岗位职责不清，习惯于按自我意识和经验办事，相互监督、相互制约乏力，导致规章制度在执行过程中“走样”，从而造成管理“漏洞”，形成风险隐患。

（四）服务客户力度不够。农信社的客户群体特殊，多以农民以主，文化程度及综合素质不高，不十分了解atm相关知识及使用技巧，缺乏风险防范自我防范能力。这需要我们在atm的服务上加大力度，主动告知客户atm的使用方法，大力宣传讲解使用atm时的风险鉴别技巧，及时通报不法分子利用atm进行诈骗客户资金、实施犯罪的方式、特征，告知银行卡被吞或无法取款时的正确操作流程，提升客户主动防御能力。然而在这些方面，作为atm经营主体的农信社还做得不够。

加强atm风险防控的措施建议

（一）加强atm风险管理的组织领导。对农信社面议，atm属于新兴业务范畴，在风险的防控上必须加强组织领导。建立atm领导小组，精心组织atm风险防控工作的实施，确保资金、人力、科技设备的及时到位和各项措施的高效贯彻落实；密切关注利用atm作案的社会形势及方式特征，不断总结经验，创新方法举措，增强风险驾驭能力，为atm的安全高效运营奠定坚强有力的组织保障。

（二）健全atm管理机制。围绕内控管理的要求，对照近年来行业各类atm案件所反映出的金融机构在风险防范中暴露出来的问题和不足，进一步加强制度建设，如岗位分工及监督机制、加取钞管理和安全制度、定期和不定期的检查督导制度等；进一步完善操作流程，充分发挥科技、会计、保卫等相关部分的监督制约作用，确保将atm的每一个操作、每一项流程、每一个行为都纳入制度的严密规范之下，并从制度上抓落实，增强执行力，真正高效发挥制度的“保驾护航”作用。

（三）加强对atm的巡检监控。建立atm 定期巡检制度，加强日常监管，加大对atm运行情况和周围环境的检查，及时发现和排除各为风险隐患。尤其是要加大傍晚、夜间等案件易发时段、高发时段的巡查和监控力度，发现异常情况，要及时采取措施，坚决防止利用atm实施犯罪行为的发生。发现有犯罪分子可能作案嫌疑或已有作案痕迹、行为后，应立即向公安机关报案，并积极配合协助破案，将不法分子绳之以法，进行有力打击，促进社会和谐和序。

（四）加强科技力量建设。一是以人为本，加快高科技人才的培养和引进，加强技术交流，使atm的风险防控工作有一支科技型、能力型、创新型的精通电子银行业务的人才队伍，确保快捷、准确、及时排除各类故障和风险。二是加大科技设备的投入，建立健全完全覆盖atm操作范围的实时的远程监控系统和防盗报警系统，并落实专人进行监视管理，确保及时发现并排除各类风险。

（五）优化atm使用环境。经常性地对atm机具及自助区的清洁卫生进行整扫，检查针孔摄相头是否有灰尘，机具上是否有乱写乱画迹象，是否有多余的装置，进卡口、出钞口有无异常，如有异常，及时采取措施进行整改；定期对atm设备按规进行保养维护，发现防护亭、灯箱等外部设备不能正常使用的，要及时更换，为客户营造一个清洁、明亮、安全的用卡环境。

（六）加强对atm的安全使用宣传。通过电视、报刊、网络、海报、发放宣传单及现场搭台宣传等方式途径，告知客户在使用atm取款时，要注意atm上有无多余装置，进、出钞（卡）处有

无异常，周围有无可疑人员，提高警惕；密码设置不要过于简单，提高密码复杂性和安全度，任何情况下不要轻易泄露密码，尽量谢绝“好心人”的帮助；如遇银行卡被吞或钞口未出现金时，要及时到柜面进行咨询解决问题的途径，不要相信旁边的帖有要求“转账”、索取密码等套取客户资料的信息，避免上当受骗；及时向客户披露犯罪分子利用atm作案的新手段和新动向，提高客户的安全意识和自我保护能力。通过农信社和客户自身的内外联动，合力而为，将atm各类风险消除在未萌芽状态，保障客户资金安全，增强客户使用农信社atm的信心，促进atm业务快好发展，走向成熟。