如何实现商业银行业务创新理念

[如何实现科技创新]如今的世界强国的衡量标准都有一个共同点那就是一个国家的科技实力。在二战时期，美国和前苏联凭借着它们强大的科技实力，一下子窜到了世界顶级强国的行列，并把其他国家远远抛于...+阅读

如何实现商业银行业务创新理念

[关键词]商业银行；市场和客户为中心；差异化服务银行联合信息网认为，商业银行的创新工作必须做到以下三个结合：“实现创新理念和中国创新实践的完美结合，实现创新开发和市场实际的完美结合，实现技术和业务需的完美结合。”商业银行业务创新应体现以市场和客户为中心的理念，让客户在金融产品的选择上有一种定制化的感觉，要达到这种状态，商业银行创新之路还很漫长。

一、体现以市场和客户为中心的理念

（一）“产品营销”向“流程营销”转变坚持将“市场观念”和“以客户为中心”的理念贯穿到商业银行自主创新的全过程，不仅要善于发现市场和客户外在的表面需，而且要善于发现市场和客户的内在的真实需；不仅要善于发现市场和客户的浅层次外围需，而且要善于发现市场和客户的深层次的核心需；不仅要善于发现和满足市场与客户的现实需，而且要善于引导和满足客户潜在的需。

银行贷款业务创新从哪些方面展开

关于资产业务的创新

1、贷款业务创新。

①大力发展银团贷款。为顺利推行银团贷款，至少应做好三方面工作：一是严把项目关和合同关，确保贷款项目选择的正确性，明确银行与企业之间的权利、责任与义务。二是银团贷款发生的各项费用，银行与企业应合理负担；三是规范牵头行与参与行之间的责任和利益关系。

②并购贷款。并购贷款是为企业兼并。收购等资本营运活动提供的贷款。这种贷款与一般的企业贷款最大的不同就是贷款的用途既不是生产性的，也不是商业性的，而是用于资本重组，实现企业规模的低成本扩张。这种贷款的对象主要是投资性而不是投机性的并购活动。并购贷款要设立担保和抵押，用于抵押的可以是企业，但一般是资产。并购贷款的期限一般在一年左右。对于我国的商业银行来讲，发展并购贷款的前景是广阔的。

③保理贷款（应收账款抵押贷款）。保理贷款是指商业银行以应收款项为抵押，向顾客提供资金融通的一种贷款业务方式。这里银行实际取得了收取客户的应收账款的责任。由于这项贷款中银行承担了额外的费用和风险，所以它通常收取更高的贷款利率，而且以该客户应收账款账面价值的更小比例贷出；防范这种风险的主要措施是加强对所抵押的应收账款的信用分析。

2、投资业务创新

①改进国债购买方式。建议决策部门在今后的国债发行对象选择方面进行适当的修正。

②购买企业债券。对于商业银行来讲，购买企业债券可能会遇到信用风险，即发行债券的企业到期不能按时全额兑付债券。化解这一风险的主要方式是加强对债券发行企业信用状况和未来发展前景的分析。

③投资于资产支持的证券，随着金融改革的不断深化，资产证券化将在我国广泛展开，从而，以贷款和其他资产支持的证券将不断推出。

商业银行如何做到以市场和客户为中心进行创新

不仅要善于发现市场和客户外在的表面需，而且要善于发现市场和客户的内在的真实需；不仅要善于发现市场和客户的浅层次外围需，而且要善于发现市场和客户的深层次的核心需；不仅要善于发现和满足市场与客户的现实需，而且要善于引导和满足客户潜在的需。第二、以客户服务体验的好坏作为衡量创新成败的标准。客户在购买金融服务时，体验到的是整个的服务流程，而不仅仅是产品的核心功能，这种整体服务体验的好坏直接决定了客户对产品的整体评价。特别是在同业都能够提供产品核心功能的情况下，产品提供的客户体验才是产品竞争力的关键所在。良好的客户体验包括很多因素，比如良好的核心业务功能，好的环境，柜员的微笑等，但是有两个因素是影响客户体验的最基础、最关键的要素。

第一个因素是便利性，客户总希望在银行办理业务的时间短，这就要：业务流程要简单易懂，不能太复杂太专业化；服务要尽可能自动化，不能总是要客户亲自去触发交易；渠道要多样化，不能只有柜面一个渠道。第二个因素就是习惯性，产品设计要尽可能遵循客户的消费习惯，避免以银行专业人员的角度设计产品操作流程。第三，以客户为先进行创新，为客户提供实实在在的价值增值。也就是说要实现银行和客户的双赢，在银行和客户之间建立起长期而稳固的合作关系。以某大型上市银行去年推出的理财新品存贷通增值账户为例。在创新个贷服务新品时，面对近年来住房按揭利率连续调高、提前还贷者不断增加的现象，该行设计的存贷通增值账户帮客户理财，将存款、贷款和工资账户等联通在一个平台上，客户有余钱时可随时提前还贷，客户需要资金时可在额度范围内随时提取，在保持资金的灵活性，满足客户需的同时，自己又增加了存款，获得了利益补偿，实现了双赢。

第四、变单纯产品设计为顾问式金融服务方案策划。客户既然是我们的合作伙伴，就不能只是向客户推销银行设计好的金融产品，而是要以帮助客户解决问题为出发点，为客户量身定做个性化的金融服务方案，真正让客户感觉离不开你。...