中国商业银行的金融创新

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摘要：金融创新对我国商业银行的改革和发展具有重要的作用，我国商业银行的金融创新与发达国家相比存在五个方面的理由。

本文提出国内商业银行金融创新有效途径是：加快负债品种和资产品种的创新;加大中间业务的创新;加强科技应用创新;加快金融产品的创新;对金融监管进行创新。

关键词：商业银行;金融;创新

随着全球经济发展，商业银行的金融创新已经成为国际银行业发展的重要内容。

我国商业银行要在未来国际金融市场的竞争中求存活，求发展，就必须加快金融创新的步伐。

一、我国商业银行金融创新的重要性

金融创新是金融领域中新理论、新策略、新成果的创建活动的概称。

内容包括新理论的灌输，新技术的运用，新产品的开发，新策略的推广，新模式的替换等等。

从上世纪50年代以来金融创新浪潮以前所未有的态势推动着各国商业银行的发展，同时也推进商业银行不断地继续进行新的金融创新，一部金融发展史就是一部金融创新史。

可以说，金融创新是商业银行发展的原动力。

二、我国商业银行金融创新存在的主要理由

(一)金融管制严，金融创新缺乏内在动力。

经过多年改革，我国的金融管制已大大放松，但同西方国家相比，我国仍存在比较严格的金融管制，严格的金融管制限制了金融创新的空间。

我国商业银行由于体制上的理由，一直没有真正做到自主经营，自负盈亏，自担风险和自我约束，这使得国内商业银行缺乏金融创新的内在动力和外在压力。

(二)品种少、规模小。

从我国商业银行已开办的新业务的发展水平看，由于受到来自内外部的约束限制，创新业务的品种较少，发展规模较小，在银行的整体业务中占的比例低，难以起到调整、优化总体资产负债结构的作用，也难以产生规模效应。

(三)金融创新主要表现为数量扩张，质量较低。

我国现有金融创新重点放在易于掌握、便于操作、科技含量小的外在形式的建设上，与市场经济体制要求相适应的经营机制方面的创新明显不足。

此外，由于金融创新主体素质不高，创新的内容比较肤浅，手段也比较落后。

(四)负债类业务创新多，资产类业务创新少。

存款等负债业务一直是各家金融机构竞争相对激烈的业务领域，金融机构退出的业务创新和工具创新也在这个领域最为丰富。

而长期以来，贷款一直是金融机构垄断的资源，这个领域过去几乎不存在竞争，因而创新明显少于负债业务。

(五)金融创新的监管不完善。

目前，对国内商业银行在金融创新方面的监管还不到位，不完善。

我国商业银行在金融创新的许多方面还不规范，自我约束性不强，经常出现违规行为。

我国金融法规仍不健全，金融创新的监管手段仍很落后，还没有将金融创新活动纳入正常轨道。

三、我国商业银行金融创新的有效途径

(一)加快负债品种和资产业务的创新。

在负债品种的创新方面要开发适销对路的新产品，通过向社会推出系列化的综合性个人零售业务产品，逐渐形成有特色的产品开发战略，推动个人金融一体化发展。

在资产业务的创新方面，我国商业银行要注重资产多元化、资产证券化、贷款证券化，通过信贷资产证券化和证券结构的有效设计，将银行信贷资产转变为可在市场上出售和流动的证券。

同时要不断完善个人信贷体系，这将为我国商业银行发展资产业务提供广阔的空间。

(二)大力发展中间业务，进行金融业务的创新。

国内商业银行必须正视中间业务相对落后的现实，树立创新意识，继续巩固和推广现有的中间业务项目，逐步开放担保类业务和不断扩大租赁、委托、代理、理财、信息咨询等低风险或零风险中介业务的市场份额。

中远期则应该逐步转向风险略大、技术要求高的投资银行、期权、金融期货等衍生金融工具，积极探索高科技风险投资中商业银行中间业务的参与方式。

(三)积极开发新的电子技术，进行金融服务的创新。

随着电子和网络技术不断应用于银行业务领域，全球银行业已从传统银行时代逐步进入超级银行时代，商业银行的发展更加依赖于技术进步和科技创新。

首先要加快金融电子化的步伐，大力提高支付结算系统的现代化程度，抓紧建设国家金融网络主干网和同城、区域、全国一体化资金清算系统，提高支付结算的效率。

其次是逐步建成全国性的主干网和分区网相互配套、应用软件系统和卫星通讯系统有机结合的自动网络系统，为国内外客户提供准确、快速、便利、周到的金融服务。

(四)加快新产品的开发，进行金融产品的创新。

商业银行要想在与外资银行的竞争中立于不败之地，就必须打好金融产品品牌。

在进行金融产品创新时，要遵循以下原则：一是实用性原则，即新产品一定要适应客户需求，多开发贴近百姓生活的民生产品;二是先进新颖性原则，即新产品必须比以往产品更先进、更新颖，给客户以耳目一新的感觉;三是效益性原则，即新产品的问世和被客户大量使用。

在增加社会效益的同时，注重银行经济效益的增加;四是产品的创新要结合本企业的企业文化建设，使产品便于为客户区别和识别。

(五)对金融监管进行创新。

要适应金融业对外开放的新形势，就要大胆进行金融监管的创新。

首先要更新监管理念，寓监管于服务之中，以服务促监管，正确处理金融创新和金融监管的关系;其次是要增强金融监管的创造性，变被动监管为主动监管，不断创新和完善监管手段和方式;再次是提高金融监管的科技含量，变低层次监管为现代化监管，不断完善监管信息系统，运用科技手段进行信息的收集、归类和分析。

最后是完善协同监管机制，变孤军奋战为多层次监管，要调动各方面的积极性，形成监管合力，共同做好监管工作。

参考文献：

[1]林毅夫，蔡昉，李周.充分信息与国有企业改革.上海书店，上海人民出版社，1997.

[2]黄德根.公司治理与中国国有商业银行改革.中国金融出版社，2003.

[3]何铁林，张涛.商业银行创新业务.中国金融出版社，2010年.

[4]姚良.商业银行金融产品创新的风险传染与免疫研究.中国金融出版社，2011年.

中国商业银行的金融创新